Проблемы кредитования заемщиков в банке

По результатам оценки кредитования физических лиц в ПАО «ВТБ» установлено, что за исследуемый период банк широко развивал розничное кредитование физических лиц, для населения банк предлагал широкую линию потребительских, ипотечных и авто кредитов. Однако по итогам 2017 года чистая ссудная задолженность физических лиц ПАО «ВТБ» сократилась на 41867682 тыс. руб., снижение отмечалась по всем видам кредитов. Данная тенденция в большей мере обусловлена влиянием внешних экономических факторов на фоне кризисных явлений в российской экономике, снижением объемов предоставленных кредитов и отчислений в резервы на возможные потери по ссудам. Не смотря то, что качество обслуживания долга ссудной задолженности физических лиц в ПАО «ВТБ» значительно улучшилось, основной проблемой осталась - проблема невозврата кредитов.
Снижение объема договоров ипотечного кредитования ПАО «ВТБ» обусловлено тем, что официально трудоустроенное население с оплатой труда в размере 30-40 тыс. рублей не могут позволить оформить ипотеку, по причине отсутствия средств на выплату первоначального взноса в размере 10-30% от стоимости кредита. Деятельность ПАО «ВТБ» по данному сегменту кредитования имеет большое количество рисков из-за длительного периода кредитования, поэтому стоимость данной кредитной услуги банка велика.
Другой проблемой кредитования ПАО «ВТБ» являются высокие процентные ставки. Чтобы покрыть риски невозврата кредитов, банк повышает процентные ставки по кредитам

. Банк вынужден «переложить» риски по кредитам на добросовестных плательщиков за счет более высоких ставок. Соответственно, прослеживается четкая закономерность между качеством оформляемых кредитов и процентной ставкой по потребительскому кредитованию.
Своевременный мониторинг кредитной надежности заемщика позволит оценивать кредитные риски уже на этапе рассмотрения заявки клиента ПАО «ВТБ».
Проблемы, тормозящие развитие кредитования заемщиков в ПАО «ВТБ» отражены на рисунке 3.1.
Проблемы кредитования заемщиков в банке
Применение зарплатных схем
Проблема невозврата кредита
Не целевое использование полученного кредита
Проблемы внешнего характера
Проблемы банка с классификацией заемщика и оценки его кредитоспособности
Отсутствие у банка простого механизма возврата денег
Высокие процентные ставки банка
Проблемы внутреннего характера
Рост просроченной задолженности по кредитам
Рост объемов работы с проблемными заемщиками, не выполняющими в срок обязательства по погашению кредитов
Сокращение объемов портфелей розничных кредитов, что вызывает необходимость сокращения затрат в сфере розничного кредитования
Отсутствие у банка долгосрочных ресурсов
Рисунок 3.1 - Проблемы кредитования заемщиков в ПАО «ВТБ»
Таким образом, банку необходимо совершенствовать систему контроля и проверки добросовестности клиентов, которым выдаются потребительские кредиты, для того, чтобы уменьшить процентную ставку по тем же потребительским кредитам