Проблемы и пути совершенствования кредитного процесса с целью повышения доходов банка

В ходе проведенного анализа существующей практики неплатежей в АО «Газпромбанк» нами была выявлена неблагоприятная тенденция роста просроченной задолженности в кредитном портфеле физических лиц в абсолютном выражении с 10,9 млрд руб. в 2017 г. до 13,8 млрд руб. в 2018 г.
Совершенствание работы с просроченной задолженностью, на наш взгляд, является одним из наиболее перспективных направлений повышения доходов банка.
С точки зрения банка можно выделить следующие основные проблемы, связанные с кредитованием населения:
1. Сложности получения доступа к кредитным историям потенциальных заемщиков. При достоверном и постоянном предоставлении данных о клиентах в Бюро кредитных историй (далее БКИ), банки имеют возможность получать необходимые данные о кредитных операциях потенциальных заемщиков. Но многие БКИ, особенно аффилированные с отдельными банками, подвержены конфликту интересов. Другая сложность, выражается в том, что заемщик вправе запретить кредитору передавать информацию о себе в БКИ. Также обмен данными о клиентах между коммерческими банками затрудняется законодательством о защите персональных данных.
2. Нецелевое использование средств кредита заемщиком. К примеру, при потребительском кредитовании, достаточно сложно отследить на какие именно цели заемщик тратит средства полученные у банка. В этой ситуации банк не имеет возможности правильно прогнозировать доходы должника и, соответственно, адекватно на него воздействовать.
3. Мошенничество в сфере кредитования. К распространенным видам мошенничества в сфере кредитования населения на сегодняшний день следует отнести:
представление подделанных или фальшивых или документов. В особенности это распространено на справки о доходах граждан с места работы;
предварительный сговор с продавцами в точках продаж при POS-кредитовании;
предварительный сговор с работниками банка.
4

. Невозврат кредита. Основная причина невозврата средств заключается в следующем:
низкий уровень экономической грамотности и правовой культуры основной массы населения;
неадекватная оценка своих финансовых возможностей заемщиком.
На сегодняшний день, для возврата кредитов многие банки вынуждены обращаться к услугам коллекторов, тем самым неся дополнительные издержки.
По результатам проведенного исследования, нами был сделан вывод о том, что основным фактором риска для АО «Газпромбанк» является опережающий рост просроченной задолженности.
Рассмотрим причины возникновения просроченной задолженности в АО «Газпромбанк» . Структура причин возникновения просроченной задолженности в розничном блоке представлена на рисунке 12.
Рисунок 12 – Причины возникновения просроченной задолженности по кредитам физических лиц в АО «Газпромбанк»
Таким образом, основными причинами возникновения просроченной задолженности по кредитам физических лиц в АО «Газпромбанк» являются тяжелое финансовое положение заемщика (56,02 % случаев), а также его недостаточная финансовая грамотность (30,31 %).
Помимо этого, возникновение просроченной задолженности связано с влиянием внешних факторов, к которым следует отнести:
несовершенство правовой базы;
недостатки в регулировании и надзоре банковской системы;
социальная и экономическая нестабильность;
низкая финансовая грамотность и правовая культура населения.
Необходимо отметить, что внешние факторы возникновения просроченной задолженности характерны не только для АО «Газпромбанк», но и для всей отечественной банковской системы.
Таким образом, систему управления проблемными активами необходимо совершенствовать как на уровне отдельно взятого банка, так и на уровне государства в целом, исходя из причин возникновения просроченной задолженности.
Как видно из рисунка 12, одним из основных субъективных факторов возникновения просроченной задолженности является недостаточная финансовая грамотность клиентов (30,31 % причин просрочки), что еще раз подтверждает ранее сделанный вывод о том, что важно профилактировать рост проблем с должниками-физлицами, но при этом работать нужно не только с последними, но и с банками и самим государством