Предложения по совершенствованию системы кредитования

Применение разработанных мероприятий улучшит качество кредитного портфеля ПАО Банк «ФК Открытие», снизит кредитный риск и просроченные платежи по ссудной задолженности, вследствие чего банк сможет уменьшить ставку по кредитам с целью увеличения конкурентных преимуществ перед другими коммерческими банками.
ПАО Банк «ФК Открытие» рекомендуется управлять кредитным риском с помощью следующих этапов, представленных в таблице 3.1.
Таблица 3.1 - Этапы управления кредитным риском
Этап Период
Проводить анализ изменения текущей кредитоспособности и финансового состояния заемщика 1 раз в месяц
Проводить оценку предмета залога 1 раз в месяц
Выявлять информацию по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору заемщиком 1 раз в месяц
Выявлять проблемные кредиты и принимать меры по уменьшению кредитного риска 1 раз в месяц
Составлять отчет о состоянии кредитных дел и ссудной задолженности коммерческого банка в соответствии с классификацией ссудной задолженности по уровню кредитного риска ежедневно
Подключать службу риск менеджмента, которые будут напоминать заемщикам, внести очередной платеж по ссудной задолженности 1 раз в неделю
При управлении кредитным риском и проведении мониторинга ссудной задолженности необходимо обращать внимание на факторы, определяющие снижение качества кредита:
несвоевременное погашение ссудной задолженности заемщиком;
ухудшение финансового состояния и снижения прибыли заемщика;
ухудшение состояния предмета залога заемщика;
снижение рейтинга заемщика;
возникновение проблемных ситуаций с налоговыми органами.
В ПАО Банк «ФК Открытие» платежи по кредиту принимаются согласно графику платежей в установленную дату платежа. В случае невозможности погашения ежемесячного платежа в дату платежа у заемщика возникает просроченная задолженность.
ПАО Банк «ФК Открытие» рекомендуется помимо информирования путем СМС- оповещения разработать программное обеспечение, позволяющее автоматически списывать денежные средства после даты платежа в течение трех рабочих дней во избежания просроченной задолженности по кредиту.
Три рабочих дня предоставляются заемщику в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, в эти дни не должны начисляться проценты по просроченной задолженности

. В случае непогашения ежемесячного платежа в установленный срок с учетом трех рабочих дней задолженность по кредиту будет начисляться с даты платежа по кредиту. Одним из способов устранения проблемного кредита является реструктуризация кредита, которая осуществляется следующими этапами:
подготовить проект нового кредитного договора и согласовать с заемщиком;
подписать новый кредитный договор и подписать соглашение о реструктуризации кредита;
осуществлять контроль за выполнением условий нового кредитного договора.
ПАО Банк «ФК Открытие» рекомендуется внедрить в систему ДБО физических и юридических лиц функцию, позволяющую, не выходя из дома клиенту осуществить реструктуризацию кредита. Таким образом, разработанные мероприятия по оптимизации кредитного портфеля ПАО Банк «ФК Открытие» позволят улучшить качество кредитного портфеля, снизят кредитный риск и просроченные платежи по ссудной задолженности, вследствие чего банк сможет уменьшить ставку по кредитам с целью увеличения конкурентных преимуществ перед другими коммерческими банками.
Рассмотрим текущую систему получения потребительского кредита: для получения кредита в текущей системе клиенту необходимо обращаться в отделение банка 2-3 раза (подача заявления, подписание индивидуальных условий, получение кредита наличными в кассе банка)
Что предлагается оптимизировать в данный процесс:
Для потребительских кредитов целевой аудиторией банка являются зарплатные клиенты банка и клиенты, которые уже ранее получали кредиты в банке. Данные об этих клиентах у банка уже имеются и можно оптимизировать процесс в сторону ускорения получения такими клиентами банка кредита в один визит.
Основываясь на всем вышесказанном, после улучшений в данном процессе кредитования, банк добивается следующих условий:
оптимизация времени выдачи с 1-3 рабочих дней до двух часов;
сокращение трудовых затрат на ручной андеррайтинг (если в среднем андеррайтингом и верификацией занимается от 20 - 40 человек, то с помощью внедрения системы автоматической проверки данных появится возможность оптимизировать данные отделы до 5-10 человек);
увеличение пропускной способности отделения банка без увеличения трудовых затрат на новых сотрудников