Правовые аспекты кредитоспособности заемщика

Ключевой особенностью нормативно-правового регулирования сферы кредитования населения в целом и оценки кредитоспособности в частности выступает отсутствие единого законодательного акта. В этой связи регулирование данной сферы осуществляется большим числом нормативных правовых актов и отличается комплексным характером, то есть применяются нормы разных отраслей права. Классификация нормативных актов регулирующих кредитование населения по отраслевой принадлежности приведена на рисунке 3.
Рисунок 3 – Классификация нормативных актов регулирующих кредитование населения по отраслевой принадлежности
Конституционно-правовые нормы определяют основополагающие принципы в отношениях по кредитованию. Так, в частности Конституция России закрепляет принцип свободного перемещения товаров и услуг, денежных средств (ст. 8), гарантирует право на судебную защиту (ст. 46) и др.
Самый значимый и объемный блок в системе правового кредитования населения составляют нормы гражданского права. Прежде всего это нормы регулирующие кредитный договор, предусмотренные гл. 42 ГК РФ, а также нормы регулирующие правовой статус физического лица (гл. 3 ГК РФ), о договорах (гл. 27-29 ГК РФ), об обязательствах и обеспечении их исполнения (гл. 21-26 ГК РФ) и др.
Особое место в гражданско-правовом регулировании отношений связанных с кредитованием населения занимает федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредитекредит (займе)». Данный нормативный акт определяет условия договора потребительского кредита, а также регламентирует порядок его заключения.
Системообразующим нормативным актом регулирующим ипотечное кредитование выступает федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В соответствии с Законом ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства

.
Финансовым положением противоположным кредитоспособности является несостоятельность гражданина, поэтому важное значение для регулирования вопросов оценки кредитоспособности заемщика играет федеральный закон от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В частности в данном нормативном акте в гл. 10 регламентированы вопросы несостоятельности физических лиц. Неплатежеспособность гражданина в законе рассматривается как «неспособность удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам, иным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей». Признаки банкротства гражданина: заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при наличии у гражданина просроченной задолженности более чем за три месяца в размере не менее 50 тыс. руб.
При наличии признаков несостоятельности начало процедуры банкротства физического лица может быть инициировано кредитором, самим гражданином или уполномоченным органом. По ходатайству лиц, участвующих в деле о банкротстве, для проведения реструктуризации долгов арбитражным судом может быть утвержден финансовый управляющий.
Закон, в ближайшей перспективе, предлагает следующие варианты развития событий:
реструктуризация долгов – процедура, которая применяется для погашения требований кредиторов в соответствии с планом реструктуризации с целью восстановления платежеспособности гражданина – должника. План реструктуризации должен предусматривать поэтапное погашение задолженности пропорционально сумме требований кредиторов, включенных в план реструктуризации. Реструктуризация дает должнику возможность восстановить платежеспособность не более чем за пятилетний период.
признание гражданина банкротом (если гражданин не сумел расплатиться с кредиторами в ходе реструктуризации долга, не предоставил в арбитражный суд план реструктуризации, либо арбитражный суд отказал в утверждении плана)