Потребительское кредитование в России: классификация, методы, востребованность населением

Как отмечалось во введении, в рамках настоящей работы особое внимание уделяется потребительскому кредитованию – как в силу его опережающей динамики на современном этапе развития банковской системы России, так и в силу значимости потребительского кредита с точки зрения формирования совокупных потребительских расходов населения, влияние кредитов на потребительские нужды на экономическое развитие.
В этой связи предварительно представляется необходимым определить потребительские кредиты с точки зрения российского законодательства и выделить их разновидности, представляющие наибольший интерес для населения Российской Федерации.
В соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» потребительскими признаются кредиты, предоставляемые физическим лицам на цели, которые не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности. При этом в законе указывается, что отношения связанные с ипотечным кредитованием физических лиц регулируется отдельным законодательством.
Соответственно, по мнению автора настоящей работы, потребительскими кредитами укрупненно можно считать все кредиты, предоставляемые банками физическим лицам, за минусом кредитования жилья, которое осуществляется в большинстве случаев под залог приобретаемой жилой недвижимости, то есть – является ипотечным жилищным кредитованием. В части кредитов физическим лицам на цели, связанные с ведением бизнеса, как правило, они предоставляются индивидуальным предпринимателям и учитываются в статистике кредитования отдельно от кредитов физическим лицам.
При этом отметим, что Банк России не публикует статистики по потребительским кредитам

. В его статистических и аналитических публикациях выделяются кредиты. Предоставляемые банками физическим лицам, ипотечные жилые кредиты физическим лицам, а также отдельные виды потребительских кредитов, например – необеспеченные и автокредиты.
Для банковского сектора России кредитование физических лиц является вторым по значимости направлением осуществления активных операций.
Это следует, во-первых, из того факта, что по данным Банка России в последние три года доля кредитов всех видов в активах банковского сектора колеблется около значения в 70 процентов.
Рисунок 3. Структура совокупного кредитного портфеля банковского сектора Российской Федерации, удельный вес в совокупном объеме портфеля, процентов
Во вторых, это показывает структура кредитного портфеля банковского сектора Российской Федерации, отраженная на рисунке 3. На рисунке 3 видно, что основной удельный вес в кредитном портфеле банковского сектора имеют корпоративные кредиты, формирующие в последние годы более половины кредитного портфеля. Кредиты физическим лицам – на втором месте, их удельный вес в портфеле колебался в пределах 19-23 процентов от общего объема портфелей кредитов банковского сектора.
Рисунок 4. Структура портфеля кредитов, предоставленных банковским сектором Россйиской Федерации заемщикам-физическим лицам, удельный вес, процентов
В общем объеме кредитов, предоставленных банковским сектором физическим лицам более 40 процентов имеют ипотечные жилищные кредиты, причем их удельный вес с начала 2015 года по начало 2019 года вырос с 31 до 44 процентов, как это видно на рисунке 4. Остальное – потребительские кредиты, среди которых наибольший удельный вес имеют необеспеченные кредиты