Порядок исполнения договора личного страхования

Поднимая вопрос относительно того, при каких условиях договор страхования считается заключенным, стоит отметить, что это тот период, когда между сторонами в требуемой и надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным его пунктам.
Особенностью договора личного страхования является то, что он предусматривает выплату не страховой суммы, а страхового возмещения, размер которого не ограничивается и устанавливается сторонами по их соглашению. Однако, данный размер страхового возмещения не зависит от сумм, которые выплачиваются по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Согласно п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.
При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода.
Срок договора страхования влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому достижение оглашения о сроке действия договора и относится к его существенным условиям. Чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования.
Договор страхования заканчивает свое действие по окончании его срока или при досрочном прекращении (расторжении). Страховая премия (взносы) не относится к числу существенных условий договора страхования. С учетом того, что многие договоры являются реальными, определение размера премии предшествует заключению договора и потому всегда происходит загодя. В консенсуальном же договоре страхования размер премии может быть определен по аналогии в соответствии с п

. 3 ст. 424 ГК. Что касается рассрочки, то, если в договоре страхования она не предусмотрена, премия должна быть уплачена сразу и целиком.
В отличие от договоров имущественного страхования рассматриваемый договор регулируется Кодексом без выделения его отдельных видов. Это отнюдь не исключает того, что на практике такие отдельные виды со своим особым режимом все же существуют. Индивидуализация в таком случае обеспечивается, в частности, нормами, которые содержатся в принятых на разном уровне актах, включая специальные законы об обязательном страховании. Следует отметить, что эти последние, как и законы об обязательном имущественном страховании, предусматривают необходимость заключения на их основе соответствующих договоров.
В данном случае, можно раскрыть договоры медицинского страхования, а именно: В настоящее время на рынке медицинских услуг России одновременно присутствуют несколько различных форм услуг: услуги, оказываемые в системе обязательного медицинского страхования (далее – ОМС), услуги, оказываемые в системе добровольного медицинского страхования.
Договор страхования жизни и здоровья имеет несколько способов заключения:
составление одного документа, подписанного сторонами;
вручение страховщиком страхователю на основе его письменного либо устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Важным, на наш взгляд, является второй вид заключения договора страхования жизни и здоровья, поскольку именно он отражает особенность данного договора, которая отличает его от других гражданско-правовых договоров. Это подтверждается ученым Ю.Б. Фогельсоном, который отмечает, что «указанная в законе конструкция «заявление — полис — принятие полиса» является исключительной и создана только для договоров страхования». Как показывает практика: свидетельство, сертификат, квитанция не получили должного внимания и распространения в сфере страхования