Понятие, сущность и характеристика договора банковского вклада

Историческое развитие института банковского вклада (депозита) показывает, что не во все времена под ним подразумевали независимое соглашение, скорее его рассматривали, как разновидность займа или хранения.
Договор банковского вклада (депозита) – представляет собой сделку финансового характера, участниками которой являются вкладчик и банк.
Официальное определение банковского вклада отражено в п. 1 ст. 834 ГК РФ: согласно договору банковского вклада, банк, принявший определенную денежную сумму (вклад) от вкладчика на конкретный период времени, оплатить проценты по нему, а также вернуть сумму вклада, в том порядке и на тех условиях, которые закреплены в договоре.
Из приведенного определения следует, что договор банковского вклада считается заключенным только с момента поступления денежных средств на корреспондентский счет банка или после внесения их вкладчиком в кассу банка.
Cответственно, только в случае внесения средств возникает обязанность банка вернуть их и право вкладчика требовать возврата. Регулирование процесса заключения договора банковского вклада в первую очередь направлено на обеспечение реального поступления денежных средств, согласно оговоренным условиям счет банка, защищает интересы не только отдельных вкладчиков и конкретных банков, но и в конечном счете, всей банковской системы страны, что имеет огромное значение для стабильного развития экономики в целом.
Доказательством факта внесения денежных средств, согласно ГК РФ, помимо депозитного и сберегательного сертификата, сберегательной книжки, могут выступать иные документы, использующиеся в работе банков, оформленные согласно нормам делового оборота. К таким документам относятся, например, кассовый ордер, который по своему оформлению соответствует нормам, утвержденным ЦБ РФ...».
Договор банковского вклада (депозита), в котором вкладчиком выступает физическое лицо, согласно ст. 426 ГК РФ, признается публичным договором. Публичным договором, согласно действующему законодательству является договор, одной стороной которого является коммерческая организация. В таком договоре указываются обязанности в отношении оказания услуг, выполнения работ или продажи товаров, которые данная организация в силу своей деятельности должна осуществить (гостиничное и медицинское обслуживание, энергоснабжение, услуги связи, перевозка транспортом, розничная торговля и т.п.).
Коммерческая организация не вправе проявлять предпочтение одному лицу перед иным в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством и другими правовыми актами РФ.
Стоимость услуг, работ и товаров, а также любые иные условия, указанные в публичном договоре, являются одинаковыми для всех клиентов, если иное не предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации.
Право на привлечение вкладов в России, согласно Федеральному законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», имеют только кредитные объединения и банки, обладающие соответствующей лицензией.
Банки могут размещать депозиты юридических лиц с того момента, как приобрели лицензию на осуществление банковских операций в рублях (такая лицензия не имеет отношения к физическим лицам) или иностранной валюте. Первый вид лицензии позволяет банкам привлекать вклады только в рублях, второй – и в рублях, и в валюте

.
Депозиты физических лиц имеют право размещать только банки, которые стоят на учете в «Агентстве по страхованию вкладов», обладающие соответствующей лицензией ЦБ РФ. Влады физических лиц не могут привлекать небанковские кредитные организации.
Согласно ч. 3 ст. 36 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 право привлечения вкладов может быть получено банками, которые работают уже как минимум 2 года с момента государственной регистрации, если:
банк обязуется предоставлять информацию о лицах, под чьим контролем он находится неограниченному числу лиц, согласно ч. 5 ст. 36 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990;
величина капитала банка превышает 3 миллиарда 600 миллионов руб.
Подводя итог параграфа, необходимо отметить, что договор банковского вклада (депозита) – представляет собой сделку финансового характера, участниками которой являются вкладчик и банк. Официальное определение банковского вклада отражено в п. 1 ст. 834 ГК РФ: согласно договору банковского вклада, банк, принявший определенную денежную сумму (вклад) от вкладчика на конкретный период времени, оплатить проценты по нему, а также вернуть сумму вклада, в том порядке и на тех условиях, которые закреплены в договоре. Специфика договора банковского вклада дает возможность отличать его от иных гражданско-правовых договоров, включая и те из них, которые относятся к возмездным, односторонним или реальным договорам, как и договор банковского вклада.
1.2. Юридическая (правовая) природа договора банковского вклада
В современной юридической литературе правовая природа банковского вклада рассматривается неоднозначно. Можно разделить на 4 большие группы все существующие точки зрения специалистов в области права относительно природы договора банковского вклада.
Первая из них придерживается мнения, что договор банковского вклада представляет собой особый договор, объектом которого является вклад и по нему возникают только обязательственно-правовые отношения (Хохлова С. А., Козырь О.М., Суханов Е.А., Олейник О. М. и другие).
Другая группа специалистов предполагает, что договор банковского вклада представляет собой особый подвид договора займа, где вкладчик является заимодавцев, а банк – заемщиком (Алексеева Д.Г., Ефимова Л.Г. и другие).
Третья группа ученых говорит о том, что договор банковского вклада представляет собой один из видов возмездного оказания услуг (Эрделевский А. М.). И, наконец, последняя группа, которая утверждает, что договор банковского вклада является одним из видов договора обезличенного иррегулярного хранения (Мозолин В. П.).
Базируясь на нормах гражданского права, можно сделать вывод, что должны предъявляться повышенные требования к условиям сделки в ходе заключения договора займа у физического лица банком. По крайней мере, договор должен быть оформлен таким образом, чтобы не появлялись какие-либо сомнения в отношении его условий и факта самого заключения не только по поводу самого факта заключения.
Необходимо отметить, что по своей природе публичный договор является возмездным. По этой причине, договор банковского вклада (депозита), согласно которому вкладчикам выплачивается доход в виде определенной доли прибыли, приобретенной банком от размещения вклада, а оставшиеся средства передается ему в качества платы за услугу, также можно назвать возмездной.
В современных тяжелых экономических условиях наблюдается опасная тенденция массовых задержек платежей в процессе расчетов по вкладам кредитными учреждениями