Понятие страхования как объекта правового регулирования и его правовая природа

Сегодня в государствах с устоявшейся финансовой и правовой культурой, развитой рыночной экономикой значительную часть ВВП составляют доходы от страховой деятельности. Страхование занимает центральное место в формировании механизма социальной защиты общества и является незаменимой частью комплекса проводимых мероприятий в области катастроф техногенного, природного и иного характера, непредвиденных опасностей, а также ключевым инструментом управления рисками в хозяйстве и экономике. Помимо этого, страхование непосредственно способствует финансовому «оздоровлению» населения, генерированию дополнительных источников инвестирования практически во все реальные секторы экономики, укреплению всей финансовой системы страны. Страхование, по мнению Н. Г. Кабанцевой, выступает «составной частью системы финансовых отношений общества, так как связано с формированием и использованием страховых денежных фондов». В связи с вышеизложенным утверждением, страхование можно рассматривать с точки зрения базового аспекта аккумулирования денежного баланса страны, а также механизма государственного регулирования экономики, который направлен на уменьшение уровня нагрузки на бюджет, возникающей в результате наступления страховых случаев и затраченных ресурсов на восстановление трудовых и материальных убытков.
Проводя анализ термина «страхование», необходимо подчеркнуть, что происходит он от русского слова «страх». «Страхование» в русском языке всегда было сопряжено с работой по «предотвращению чего-либо нежелательного, неприятного». В начале XIX столетия под словом «страхование» понималось «отдавать кому-либо на ручательство, ответ, страх, т.е. вносить посрочно плату, с обеспечением целостности чего-либо, с ответом на условную сумму».
Сегодня термин «страхование» также определяется по разному: регулятор, способ, метод или форма общественных отношений. Подобная неопределенность наблюдается как у юристов, так и у экономистов.
Что касается правового аспекта, то страхование здесь понимается, как комплекс правовых норм, управляющих финансовыми отношениями в области защиты законных интересов организаций и физических лиц. В действующем на сегодняшний день законодательстве нашей страны страхование рассматривается как правовая категория. Главным нормативно-правовым актом, который призван регулировать общественные отношения, возникающие в сфере страхования, является Закон Российской Федерации № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г

. № 4015-1 (с изм. и доп. от 28 ноября 2018 г. № 452-ФЗ). Страхование, согласно п. 1 ст. 2 вышеназванного закона, является «отношениями по защите интересов юридических или физических лиц, Российской Федерации, муниципальных образований и субъектов Российской Федерации в случае возникновения страховых случаев за счет фондов, созданных страховщиками на базе страховых взносов, а также иных средств страховщиков». Однако, данному определению свойственна некоторая неточность.
Положение, которые относится к «защите интересов юридических и физических лиц» требует отдельного рассмотрения. В этом случае законодатель не учел интересы представительств и филиалов, другими словами обособленных организаций и подразделений, которые юридическими лицами не являются.
Одной из важнейших задач развития деятельности в области страхования, согласно Распоряжению правительства Российской Федерации «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года» №1293-р от 22 июля 2013 г., является непрерывное совершенствование правовых начал ее реализации. Представляется, что законодатель сможет ликвидировать данную неточность, после чего данная правовая норма будет интерпретироваться верно.
Определение единообразной дефиниции термина «страхование» представляет собой предмет научных споров и дискуссий среди представителей многих отраслей отечественного права. Например, страхование в различных научных трудах рассматривается как «один из независимых элементов экономической системы Российской Федерации, представляющий совокупность правовых и экономических отношений, согласно которым страхователями (организациями или физическими лицами) на обязательной или добровольной основе вносятся платежи, посредством чего формируются страховые фонды».
Также существуют другие точки зрения, касающиеся определения анализируемого термина. Так, В. И. Серебровский, проведя исследование различных трактовок «страхования», утверждает, что по праву правильным и полноценным нельзя считать ни одно из них. Специалист только отделил характерные для страхования свойства, которые перечислены ниже:
страхование представляет собой такие правоотношения, которые возникают в силу закона или в ходе заключения договора;
в таких правоотношениях всегда есть место риску;
наличие четко структурированной задачи данного правоотношения, которая заключается в реализации необходимой и возможной потребности;
осуществление на возмездных условиях;
страховой случай;
ответственность страховщика имеет срочный характер;
ответственность страховщика предусмотрена действующим законодательством.
Страхование является гарантированным, универсальным и уникальным механизмом обеспечения устойчивости и стабильности для финансового права и всей российской экономической системы в целом.
Необходимо отметить, что в научных кругах ведутся дискуссии, которые касаются определения правовой природы страхования