Понятие и виды страхования

Договор страхования это соглашение между страхователем и страховщиком, положения которого определяют обязанности страховщика при наступлении страхового случая обеспечить страховую выплату страхователю/иному лицу (выгодоприобретателю), а страхователя совершить в определенные сроки страховую премию.
Вопросы страхования раскрыты в нормах, содержавшихся в гл. 48 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ).
Договор страхования имеет статус возмездного договора. Это обуславливается тем, что в его рамках одновременно страхователем уплачивается страховую премию, а на страховщика возложена обязанность несения риска наступления страхового случая и на этом основании выплаты страховки.
Пункт 2 ст. 433 ГК РФ определяет договор страхования реальным, это связано с вступлением его в силу с момента внесения страховой премии либо первого его взноса, если им не предусмотрено иное. Вместе с тем, это консенсуальный договор, так как его содержание может предусматривать вступление в силу при достижении сторонами соглашения по ключевым условиям.
Российский законодатель определяет договор страхования как рисковый (алеаторный), так как возникновение, прекращение прав/обязанностей по нему лежит в прямой зависимости от наступления случайных обстоятельств в отношении обеих сторон, это также определяет рисковый характер договора.
Положения ст. 32.9. Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее ФЗ «Об организации страхового дела в РФ») содержит перечень видов страхования.
Законодательство предусматривает четыре основных вида страхования:
личное;
имущественное;
страхование гражданской ответственности;
страхование предпринимательских рисков.
Нормы ст. 927 ГК РФ классифицируют виды страхования по формам на обязательное и добровольное страхование. Деление страхования на формы производится в зависимости от его обязательности для страхователя. Страхование в добровольной и обязательной формах может быть имущественным и личным.
Добровольное страхование осуществляется по волеизъявлению обеих сторон. Условия договора страхования определяются сторонами самостоятельно. Заключение договора не является обязанностью ни страховщика, ни страхователя.
Обязательное страхование означает, что указанные лица должны заключить договор страхования в качестве страхователей со страховщиком в определенных законом случаях

. Например, обязанность страхования жизни, здоровья, имущества других лиц либо своей гражданской ответственности перед другими лицами за свой счет/за счет заинтересованных лиц.
В законе приведен перечень рисков, не подлежащих застрахованию, а именно риски, связанные с противоправными действиями, с азартными играми; расходы, к которым лицо принуждается в целях освобождения заложников. Все остальные риски могут быть включены в содержание договора страхования.
Согласно ст. 934 ГК РФ. договор личного страхования это соглашение, на основании которого страховщик обязуется за фиксированную в договоре страховую премию, которую платит страхователь, выплатить страховую сумму единым платежом или частями по установленному графику. Страховая сумма подлежит выплате при наступлении события, предусмотренного в рамках заключенного договора. К таким событиям законодатель относит, например, достижение определенного возраста, причиненный вред жизни либо здоровью, застрахованного лица, иные случаи.
К основным видам личного страхования относят:
страхование жизни. Страховым случаем будет смерть страхователя в молодом возрасте или по причине старости. Назначение личного страхования жизни выражено в защите от случаев, событий, способных нанести вред здоровью, жизни, трудоспособности физического лица.
К этой же категории относится страхование детей, репродуктивное и пенсионное страхование, иные виды услуг. За рубежом популярно страхование публичными медийными лицами отдельных частей тела, а также страхование животных. В России эти виды страхования на данный момент не являются широко востребованными, при этом перечисленные страховые случаи и продукты законодатель относит к категории личного страхования жизни;
медицинское страхование. Его основная цель в случае болезни гарантировать страхователю оплату дорогостоящих медицинских расходов. Данный вид добровольного страхования популярен в нашей стране;
страхование от несчастных случаев и болезни. Условия договора могут предусматривать полное/частичное возмещение расходов, при наступлении страхового случая, выплата суммы, определённой в договоре.
Этот вид страхования осуществляется в отношении промышленных предприятий в групповой форме, в обязательной форме для военнослужащих и пассажиров, а также на добровольной основе. Заключение договора страхования от болезней и несчастных случаев защищает человека от дополнительных расходов в случае потери трудоспособности, постоянного/временного снижения дохода;
пенсионное страхование как часть системы обязательного социального страхования выполняет функции обеспечения определенного уровня жизни граждан, которые достигли пенсионного возраста;
накопительное страхование