Понятие и содержание договора кредита

Банковский кредит – один из наиболее важных аспектов для формирования рыночных отношений. На данный момент с каждым годом масштабы кредитования только растут в геометрической прогрессии. Наиболее востребованным является кредитование населения.
В настоящее время отношения физических и юридических лиц с внешним миром редко обходятся без заемных денежных средств. Экономическая теория выработала устойчивый понятийный аппарат в банковской сфере.
Необходимо обратиться первоначально к самому понятию «кредит». В отношении данного понятия существует множество интерпретаций. Одни рассматривают «кредит», с точки зрения финансов, как правовую сторону бухгалтерских счетов, другие же, как товар, продаваемый за специфическую цену со специфическими условиями (на срок и с возвратом).
В кредитном договоре одной стороной является продавец (кредитор или ссудодатель), а другой стороной выступает покупатель кредита, т.е. непосредственно «заемщик» (должник, дебитор, ссудополучатель).
Кредит несет в себе перераспределяющую функцию, которая состоит в выгодном перераспределении ресурсов, передаваемых в собственность экономическим субъектам. Посредством кредита денежные средства перераспределяются крупным институциональным образованиям, государственным структурам и ведущим экономико-образующим отраслям промышленности.
Кредит направлен на обеспечение условий эффективного денежного оборота. Кредитные денежные средства используются предприятиями для увеличения прибыли, осуществления деятельности с расширением сферы обслуживания в своем сегменте.
Кредит выполняет также контрольно-стимулирующую функцию, что подразумевает обязательное исполнение обязательств клиентом в соответствии с договорными условиями.
Обе стороны договора вправе отслеживать исполнение обязательств по обеспечению договора кредита, банк или кредитная организация имеет обязанность по предоставлению заемных средств в полном объеме, в соответствии с кредитной заявкой, а заемщик, в свою очередь, должен вернуть денежные ресурсы в полном объеме в обусловленные сроки

.
Считается, что стимулирующая функция доминирует над контрольной. Данное положение объясняется тем, что не всегда кредитор может контролировать заемщика в возврате очередных платежей, что помогает обеспечить срочный возврат денежной массы, при условии лояльного смягчения процентов по обязательству. Например, банк, не способный контролировать заемщика в лице государства, не имея властных и административных ресурсов, может осуществлять контроль посредством судопроизводства.
Государство может выступать гарантом по обязательствам различных физических или юридических лиц, что на практике означает принятие государством на себя ответственности за погашение обязательств физических или юридических лиц. Таким образом, если лицо, обязательства которого гарантировало государство, не может их выполнить, то данное обязательство переходит государству. Однако, когда государство выступает в качестве гаранта, государственный долг автоматически увеличивается. На практике государственные гарантии требуются, прежде всего, недостаточно надежным заемщикам, а не заемщикам, которые способны самостоятельно привлекать кредитные ресурсы.
Потребность в банковском кредитовании в данный период определена закономерностями денежного оборота, содержащего обращение денежных средств страны, организаций, физических лиц, в ходе которого у одной группы участников оборота появляются свободные средства, а у прочих возникает кратковременная необходимость в дополнительных средствах.
Законодательное закрепление кредитного договора находится в статье 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации