Понятие и особенности защиты прав потребителей в кредитных отношениях

В основе потребительского кредитования лежит экономико-правовая категория кредита. Большой энциклопедический юридический словарь содержит следующее определение кредита (лат. сreditum - ссуда, долг, от credere - доверять): отношения в связи с передачей денег или материальных ценностей во временное пользование при условии их возврата. Основными формами его является банковский кредит, предоставляемый как денежная ссуда, и потребительский кредит, используемый в денежной и товарной формах.
На сегодня в научной правовой литературе нет единой позиции относительно места кредитных, заемных правоотношений в системе гражданских договоров. Исследуя этот вопрос, стоит сказать, что система гражданских договорных отношений обусловливается характером реальных общественных отношений, которые оформляются соответствующими договорами. Иными словами, основой содержания юридических норм являются экономические факторы возникновения и развития взаимоотношений участников гражданского оборота.
Известный цивилист М.И. Брагинский, классифицируя обязательства по направленности правового результата, разделяет их на четыре группы: те, которые направлены на передачу имущества, выполнение работ, оказание услуг и создание различных образований. В рамках этой классификации автор относит заемные обязательства к группе обязательств по передаче имущества.
Е.А. Суханов отмечает, что кредитные обязательства занимают самостоятельное место в системе договорных обязательств. Юрист предлагает объединить их в одну группу с правоотношениями, возникающими на основании договоров страхования, банковского счета, банковского вклада, расчетных отношений, как группу обязательств по предоставлению финансовых услуг.
В юридической литературе даны различные определения потребительского кредита и потребительского кредитования. Потребительский кредит - это денежные средства, которые предоставляются населению на удовлетворение потребностей конечного потребления.
Кредитные отношения опосредствуют функционирование и развитие как производства и обмена, так и сферы конечного потребления. В этой сфере возникает специфическая форма кредита – потребительский кредит, который предназначен для удовлетворения потребительских нужд физических лиц и семей (домохозяйств).
Потребительский кредит, есть деньги, которые предоставляются банком или другим финансовым (кредитным) учреждением, получившим в установленном законодательством порядке лицензию на проведение кредитных операций, физическому лицу на приобретение товаров, оплату результатов работ, услуг с целью удовлетворения его личных, семейных, бытовых нужд, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности на условиях обеспечения, возвратности, срочности, платности и целевой направленности

. В экономической литературе встречается утверждение, что потребительским кредитом является кредит, предоставляемый юридическим или физическим лицам на потребительские цели. Это определение представляется нам ошибочным, ведь потребителем (заемщиком) по договору о потребительском кредите является лишь физическое лицо, заключившее или намеревается заключить договор о потребительском кредите.
Демченко С. С. указывает следующее определение потребительского кредита: «Денежные средства, предоставленные банком или иной кредитной организацией физическому лицу для приобретения товаров, оплате работ и (или) услуг, необходимых для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на условиях возврата суммы кредита и оплате процентов, предусмотренных договором».
В свою очередь Сахорова Ю. В. отмечает, что потребительскими кредитами называют: «Кредиты, предоставленные физическим лицам (потребителям) с целью приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности».
Подавляющее большинство ученых обоснованно считает, что потребительскому кредиту присущи определенные специфические черты, связанные со спецификой потребления физических лиц:
- потребительские кредиты предоставляются на приобретение товаров конечного потребления, в отличие от кредитов, предоставляемых субъектам хозяйствования для финансирования определенных хозяйственных проектов;
- физические лица прибегают к потребительскому кредитованию, как правило, когда им не хватает собственных средств, тогда как юридические лица используют полученный кредит для расширения своей хозяйственной деятельности с целью получения прибыли;
- погашение потребительского кредита осуществляется не в результате высвобождения средств у заемщика, как в случае кредитования юридических лиц, а в пределах их поступления или накопления;
- потребительский кредит является средством удовлетворения личных, индивидуальных потребностей физических лиц и имеет социальный характер, поскольку ускоряет получение определенных благ населения, прежде всего с низким и средним уровнем дохода;
- обеспечением по потребительскому кредиту является стали денежные доходы физического лица - заемщика или товар (объект кредитования), на покупку которого планируется получить кредит.
Наличие специальных параметров потребительского кредита выделяет его среди других видов кредитования. Такими параметрами являются: 1) доступность кредита; 2) величина процентной ставки; 3) сроки предоставления и погашения; 4) способность заемщика вернуть кредит.
Однако, указанные выше параметры, определяющие содержание потребительского кредита не закреплены на законодательном уровне и является лишь общие теоретические понятиями.
Кредитование, в том числе и потребительское, по своей правовой природе является обязательственными отношениями и осуществляется на договорных началах