Понятие договора банковского счета

Договор банковского счета является консенсуальным, двусторонним и взаимным. Договор банковского счета считается заключенным, а обязательство по договору возникшим с момента достижения сторонами соглашения по всем его пунктам. Сторонами договора банковского счета являются как банк, так и небанковская кредитная организация, которая обладает соответствующей лицензией на право осуществления банковской операции как на открытие, так и на ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Банковский счет регулируется ст. 1 Закона о банках, а также главой 45 ГК.
Правовая природа данного договора достаточно длительное время оставалась предметом дискуссии. В дореволюционный период договор банковского счета именовался текущим счетом и рассматривался, и рассматривался в пределах банковского вклада и определялся через договоры займа и хранения, данный подход в значительной мере повлиял на дальнейшее развитие мнений по поводу данного договора. Уже в советский период во главе дискуссий стоял вопрос, является ли данный договор банковского счета самостоятельным договором или же он представляет собой известные классические договоры, а также как третий вариант — это сочетание известных договорных обязательств. К примеру М.М. Агарков предлагал рассматривать договор банковского счета как разновидность договора иррегулярного хранения. О.С. Иоффе утверждал о самостоятельности договора банковского счета. На данным момент дискуссии на тему правовой природы договора банковского счета продолжаются, о чем характеризует количество различных научных трудов на данную тему.
В современном гражданском законодательстве договору банковского счета посвящена отдельная глава. Также в юридической литературе существуют предложения о рассмотрении договора банковского счета через другие договоры гражданского права. С одной стороны, договор банковского счета является договором займа, где банковская организация выступает в роли должника, а вкладчик является кредитором данной организации. С иной точки зрения договор банковского счета является договором об оказании особого рода услуг. Наиболее приемлемой и аргументированной является позиция, предлагающая рассматривать данный договор как самостоятельный вид договорных отношений.
Основными признаками данного договора являются что данный договор характеризуется как консенсуальный, так как он считается заключенным с момента достижения согласия сторон по условиям договора.
После подписания данного договора у банковской организации возникает соответствующая обязанность в открытии банковского счета клиенту.
Договор банковского счета является двусторонне обязывающим, так как права и соответственно обязанности существует у обеих сторон

. Банковская организация обязана выполнять ряд расчётных операций по поручению клиента и возвращать денежные средства, находящиеся на данном счете в случае закрытия банковского счета, также выплачивать проценты на остатки по счету, а клиент в свою очередь обязуется оплачивать предоставленные услуги банком, соблюдать предъявленные правила, вытекающие из договорных отношений. Также двусторонность отличает данный договор от договора займа, договора банковского вклада, где обязанности несет лишь заемщик, банк, не имея прав требования к контрагенту. Помимо вышеперечисленных характеристик данный договор характеризуется как возмездный. У клиента существует определенная обязанность оплаты услуг банковской организации по совершении ряда операций с денежными средствами, находящимися на данном счете в соответствии с п. 1 ст. 851 ГК.
Также у банка есть обязанность начисления процентов на остаток денежных средств, находящихся на данном счете за пользование данными денежными средствами. Данные положения являются некоторым аргументом в пользу отнесения данного договора к договору займа, однако существует ряд противоположных аргументов, во-первых уплата процентов на оставшиеся на счете денежные средства не является обязательным элементом и соответственно может быть исключена соглашением сторон, во-вторых банковский счет может быть открыт и при отсутствии денежных средств на счете что в свою очередь ставит под вопрос наличия элементов договора займа, в-третьих в договоре займа денежные средства становятся собственностью заемщика и он вправе ими полностью распоряжаться по своему усмотрению что не наблюдается в договоре банковского счета так как клиент может в любой момент обратиться за денежными средствами дав поручение банку о снятии средств или же о переводе иному лицу.
Вышеперечисленное ставит определенный вопрос о том, что данный договор имеет элементы договора займа.
Также на сегодняшнее время остается дискуссионным вопрос о публичном характере договора банковского счета