Особенности современного банковского кредитования

В сфере работы кредитного рынка наиболее прогрессивными и перспективными являются следующие технологии:
1. Цифровые платежи (Digitalpayments), которые определяются как безналичные транзакции, осуществляемые по цифровым каналам. Данную сферу можно рассматривать как дополнительные финансовые услуги и замену классических способов оплаты.
2. Личные финансы (Personalfinance), включая следующие элементы Robo-Advisors, то есть управление активами и автоматизацию выбора направлений инвестирования и формирование он-лайн портфелей; P2P платежи и переводы, реализуемые между физическими лицами, не включая внутренние одноранговые транзакции.
4. Альтернативное кредитование (Alternativelending), в том числе такие финансовые услуги как Crowd- и P2P MarketplaceLending, которые дают возможность заемщикам размещать заявки на кредиты минуя традиционный финансовый сектор.
5. Альтернативное финансирование (Alternativefinancing) предполагает использование гибких способов получения денег для коммерчески целей из глобальной сети частных и институциональных кредиторов.
6. Финтехстрахование.
Учитывая значительные темпы проникновения интернета и дешевых мобильных телефонов, а также высокой численности населения развивающихся стран, финансовые технологии могут дать доступ к удобным финансовым услугам из любой точки мира.
Еще одной категорией потенциальных потребителей финансовых технологий являются потребители традиционных банковских услуг, которых не устраивает качество и скорость работы банков по обслуживанию клиентов. По результатам проведенных исследований среди пяти тысяч клиентов банков в европейских странах, 78% считают необходимым использование инновационных банковских услуг, а 58% желали бы перейти на обслуживание в банк, предлагающий самые современные технологии, 46% хотели бы использовать услуги нетрадиционных банков.
Мировой рынок краудфандинга, по оценке QY Research, в 2018 году составил $10,2 млрд, из которых 37% пришлось на Китай, 33% - на США, 18% - на Европу. К 2025 году рынок может достигнуть $28,8 млрд.
При этом в 2017 году объемы финансирования составили 7,7 млрд. рублей, в 2018 году 8,9 млрд. рублей. по итогам 2019 года объем мог бы быть на уровне 11,4 млрд. рублей, но по причине ухода с рынка недобросовестного участника (вероятно это он-лайн платформа «Золотой запас»), рынок показал отрицательную динамику.
Рост числа постоянных посетителей социальных сетей интенсивно способствует возникновению и развитию новых финансовых технологий и услуг. Финтех организации используют социальные сети для предложения своих услуг, основанных на обмене информацией между пользователями, например, краудфандинг, Р2Р-переводы и финансирование

.
Краудлендинг— это кредитование множеством частных кредиторов физических или юридических лиц через специальные интернет-платформы. Краудлендинг является современной альтернативой банковским кредитам. Краудлендинг бывает нескольких типов: P2P (peer-to-peer) - предоставление кредита от одного физического лица другому физическому лицу, P2B (peer-to-business) – от физического лица бизнесу и B2B (business-to-business) - между компаниями.
Краудлендинг можно назвать новым явлением в кредитной системе с учётом его отличий от уже существующих способов кредитования. Современный финансовый рынок предлагает два способа кредитования – прямое и косвенное. Каждый из названных способов отличается прежде всего отношением кредитора к ссужаемой стоимости. При прямом кредитовании кредитор является собственником этой стоимости и передаёт её заёмщику напрямую, без посредников. При косвенном кредитовании кредитор сам не владеет ссужаемой стоимостью, а распоряжается ею как финансовый посредник, получив её от своих кредиторов. Примером прямого кредитования являются отношения займа, а косвенное кредитование реализуется банками в границах привлечённых от вкладчиков средств.
Первое отличие краудлендинга от существующих способов кредитования заключается в том, что платформа, а точнее, её оператор не является финансовой или кредитной организацией, хотя может совмещать различные виды деятельности на финансовом рынке. По сути, сама платформа является всего лишь техническим инструментом для заключения с помощью информационных технологий и технических средств договоров инвестирования.
Второе отличие состоит в том, что оператор платформы выполняет прежде всего информационно-аналитическую функцию, которая выражается в том, что предполагаемые заёмщики проходят предварительный отбор с учётом установленных компанией-оператором критериев.
Третье отличие заключается в специфической форме договора инвестиционной платформы. Как уже отмечалось выше, прямое кредитование реализуется на основе договора займа, косвенное – на основе кредитного договора, который заключается с банком. Оператор инвестиционной платформы заключает с лицами, привлекающими инвестиции, договоры об оказании услуг по привлечению инвестиций, а с инвесторами — договоры об оказании услуг по содействию в инвестировании. Это даёт основание отнести деятельность по организации краудлендинга к инвестиционному брокериджу.
Большинство кредиторов (52%) работает лишь с одной платформой, 22% кредиторов работают с двумя площадками, 18% - с тремя, оставшиеся 8% инвестируют на четырех и более интернет-платформах