Основные виды использования смарт-контрактов в сфере страхования

Внедрение цифровых технологий можно условно разделить на внутреннее технологическое внедрение и создание внешней цифровой среды, формирующей не только внешнюю цифровую оболочку страховой отрасли, но и цифровую среду, вливающуюся в общий процесс цифрови-зации большинства, если не всех отраслей национального хозяйства.
Внедрения цифровых технологий во внутреннюю среду страховой организации включает в себя:
- ведение бухгалтерской и финансовой отчетности, включающее в себя построение совместимых программ с Федеральной налоговой службой, с органами страхового контроля и прежде всего с Департаментом страхового надзора Банка России, позволяющее консолидировать филиальную отчетность и формировать отчетность как для надзорных, так и для фискальных органов;
- формирование цифровой среды страхователя, отражающей доступные данные о субъекте и объекте страхователя, называемой внутренним совместимым сервисом по формированию запросной среды и предварительному формированию оценки рисков страхователя с привлечением внешних баз данных о страхуемом субъекте/объекте;
- формирование внутренней страховой среды, объединяющей страховщика и страхователя по принципу B2P или создающей условия, когда приглашается страхователь-клиент для комфортного формирования необходимого страхового продукта в ненавязчивой форме ознакомиться с существующими продуктами СО;
- формирование электронного документооборота, включающего в себя комплект как внешних, так и внутренних документов в случае подтверждения операции страхователем посредством оплаты выставленного счета за страховые услуги;
- урегулирование страховых случаев, оформление комплекта документов от самой страховой организации, а также формирование истории застрахованного объекта или субъекта с привлечением независимых экспертных организаций, подтверждающих фактическое событие, сопровождающееся проведенной экспертизой, с передачей данных страховой компании в объединенной страховой среде;
- сопровождение договоров страхования, включающие разнесенные платежи в пользу страховой компании;
- построение финансово-технологического контроллинга самого страхового процесса, актуально при участии в долгосрочных программах страхования, таких как пенсионное страхование или страхование жизни и здоровья, страхование бизнес-среды предприятий на среднесрочный период.
Внедрения цифровых технологий во внешнюю среду страховой организации заключается в:
- формировании внешней информационной среды об объектах и субъектах страхования, являющихся предметом страхования, в цифровом облике, используя технологию разнесенных баз данных, для формирования объединенной среды, содержащей имеющиеся отклики на изменение характеристик объектов или субъектов, с применением технологии Big Data;
- трансформации маркетинговых отношений, внедрении цифровых технологий сбора данных из социальных сетей и предпочтений страхователей, из официальных источников, сайтов страхователей и его партнеров, контрагентов;
- участии в интернет-ресурсах, собирающих сравнительные данные о страховых и прочих финансовых организациях, сопровождаемых проводимым анализом условий страхования других страховщиков, и формировании предложений по продвижению и соответствию услуг на страховом рынке.
Опорными точками создания национальной цифровой среды является прежде всего оцифровка всех баз данных для обеспечения удобства пользования сформированными базами данных

. По сути, в настоящее время существует два метода построения баз данных.
Первый метод подразумевает построение баз данных на высокопроизводительных компьютерах, по примеру формирования суперкомпьютера в Обнинске, собирающего фискальные данные всей страны. В основной мере это было реализовано для полного учета налога на добавленную стоимость, что влечет за собой:
- большие материально-технические затраты, обусловленные построением процессорных центров;
- необходимость своевременного информационного обновления сформированных больших массивов учетных данных;
- формирование устойчивых интернет-канальных соединений для бесперебойной работы на территории всей страны с ее огромной протяженностью и территориальной разреженностью населенных пунктов со значительными материальными издержками;
- необходимость материально-технического обеспечения центрального процессорного центра и точек удаленного доступа, то есть непосредственных населенных пунктов и городов;
- необходимость обеспечения защиты интернет-каналов от взломов и преступного посягательства третьих лиц;
- обеспечение паролевого доступа к информационным данным и обеспечение их подтверждения и защиты.
Второй метод - более прогрессивный, предполагает внедрение технологии разнесенных баз данных, что «подразумевает использование технологии блокчейн, основными преимуществами которой являются:
- механизм подтверждения операций, основанный на современных криптографических алгоритмах децентрализованных вычислительных ресурсов, которые используются для создания новых блоков в цепочке;
- формирование цифрового реестра трансакций, являющихся продолжением заключенных сделок или контрактов, защищенных от несанкционированного их изменения либо удаления, за счет выстроенных блоков информации, формирующих распределенные базы данных. Понятие
трансакции включает в себя понятие финансовой трансакции между счетами, аутентификацию, авторизацию, аудит. Блок сформирован или событие свершилось, если его цифровая запись опубликована в реестре операций;
- реестр не хранится в каком-то определенном месте, а распределен между участниками Сети, включенными в список пользователей, аудиторов;
- прозрачность обусловлена возможностью любого майнера проследить цепь событий, предшествующих трансакции, и последующих событий, записанных в реестр. Цепь блоков надежно зашифрована, а любой блок может быть проверен, что дает возможность получить достоверную информацию».
Технологическая схема формирования цифрового поля деятельности страховой организации. включает в себя этапы цифровизации не только частных баз данных, но и государственных, которые напрямую не относятся к страховой отрасли, но являются неотъемлемой частью или основой, необходимой для проведения оценочных расчетов и построения сравнительных характеристик страхуемых объектов или субъектов.
На первом этапе должно быть осуществлено формирование распределенных территориальных и объектных массивов данных, которое включает в себя перевод основных данных в цифровой формат и разработку нормативных показателей для перевода в величину страхового риска.
В настоящее время уже реализуется процедура перевода аналоговых и графических данных в цифровой облик объекта