Основные проблемы развития и совершенствования банковской системы РФ

На сегодняшний день банковская система развивается в сложной экономической ситуации для России, которое выражается в необходимости банковского сектора удерживать свои позиции на соответствующем рынке. Кроме того, с целью поддержания своей стабильности и ликвидности банковским учреждениям приходится внедрять новые банковские продукты, что позволяет им выйти на новый уровень развития.
Стоит отметить, что до января 2019 года банковская система характеризовалась двухуровневой системой, однако было принято решение с целью удовлетворения запросов физических и юридических лиц, упрощения регулирования кредитных учреждений с базовой лицензией, что связано с низким уровнем международного риска.
Несмотря на стремление банковской системы к совершенствованию, а также государственному поддержанию стабильного положения банков в национальной экономике, до сих пор существуют проблемы, которые препятствуют укреплению банковской сферы и снижают их кредитоспособность.
Совокупность существующих проблем в области развития банковской системы можно условно подразделить на две группы, которые зависят от воздействия на банковскую сферу внутренних и внешних факторов.
К проблемам, связанные с воздействием внешних факторов на банковскую систему, относят:
ужесточение регулирования банковского сектора со стороны государства, что отражается в сокращении количества кредитных учреждений. Вызванная проблема связана с попыткой Банка России сократить разрыв между получаемыми населениями доходами и показателями закредитованности населения. Несмотря на то, что переход на трехуровневую систему должен был снизить требования к банкам с базовой лицензии, в настоящее время в полной мере не соблюдено. Следовательно, Банк России ужесточил требования к предоставлению розничного кредитования, например, были повышены требования к первоначальному взносу по ипотечному кредитованию. Поэтому многим гражданам данный вид кредитования стал недоступен.
Увеличение объема закредитованности населения по потребительским кредитам возрастает, вместе с тем падают реальные доходы населения, что приводит к снижению кредитования и доходности банковского сектора в целом;
зависимость национальных банков от иностранных технологий и систем, что связанно со степенью интеграции России в мирохозяйственные связи

. Данная проблема сказывается на финансовую безопасность банковской системы, т.к. практическииотсутствуют отечественные платежные системы и высокая вероятность коррупции;
наличие в отечественной банковской системы большого количества банков с участием иностранного капитала, что приводит к повышению конкуренции из-за установления условий и предложений в банковской деятельности;
снижение заинтересованности населения в хранении денежных средств на счетах банка, что обусловлено низким уровнем доверия к банковской сфере. На данную проблему оказывает влияние отзыв лицензий на осуществление банковских операций у крупных банков;
по сравнению с зарубежным банковским сектором отечественный сектор обладает значительной степенью административных расходов кредитных учреждений;
преобладание краткосрочности финансовых ресурсов;
низкая степень капитализации банковского сектора России в зависимости от состояния капитала других развитых стран (рис. 2.1).
Рис.2.1. Капитал и актив банков к ВВП страны за 2018 год
высокий уровень рисков кредитования и ограниченность кредитных ресурсов в форме краткосрочных средств. Данная проблема связана с возможностью снижения платежеспособности банка, поскольку не всегда заемщики имеют возможность погасить свои обязательства перед банком из-за высоких процентных ставок. Кроме того, многие невыполненные обязательства заемщиков возвращаются в кредитное учреждение в виде имущества, которое также тяжело поддается взысканию;
зависимость банковского сектора от колебания курса национальной валюты – нестабильность разменной валюты оказывает влияние на общее состояние экономического сектора страны.
Проблемы, связанные с воздействием внутренних факторов на банковскую систему, оказывают влияние, прежде всего, на деловую репутацию кредитных организаций, что также снижает уровень доверия и возможные объемы привлеченных иностранных средств:
недостаточный уровень бизнес-планирования;
низкая степень развития системы банковского менеджмента, в том числе управления возможными рисками;
слабая динамика формирования региональной сети филиалов кредитных учреждений.
С целью устранения существующих в настоящее время проблем функционирования банковской системы России и тормозящие дальнейшее ее развитие, мероприятия по совершенствованию должны быть направлены, прежде всего, на оптимизацию регулирования банковской системы на государственном уровне.
Необходимо создать условия для сочетания как административных, так и экономических механизмов