Основные функции и виды страхования

В рыночной экономике любой страны, в том числе и Российской Федерации, страхование выполняет конкретные функции, которые обусловлены общественным назначением. Рассмотрим все основные функции страхования:
Функция страхования рисков.
Эта функция является основой всей страховой деятельности. Суть страхования рисков заключается в передаче страховщику на возмездной основе определенной степени ответственности за последствия, вызванные явлениями, которые являются предметом договора.
Чем больше размер риска и вероятность его возникновения, тем больше будет стоимость оказания услуги страхования, которая определяется на базе страховых коэффициентов, утвержденных страховой компанией с применением актуарных вычислений. Застрахованное лицо при возникновении страхового случая может предъявить требования страховщику о выплате страховых сумм (возмещении убытков, оговоренных в договоре о страховании). Функция риска отображает процесс развития страхования, продажи и покупки страховых услуг.
Функция использования и формирования страховых фондов (резервов).
Услугу страхования возможно реализовать на практике только, если страховая компания обладает достаточным количеством материальных ресурсов для покрытия, в случае необходимости, убытков, образующихся при возникновении страховых случаев. Для ликвидации этой проблемы каждой страховой компанией формируется некоторый резерв материальных средств. Для данной сферы деятельности свойственно применение и накопление подобных фондов.
Путем предоставления услуги страхования материальные ресурсы из таких фондов распределяются между страхователями. Абсолютно все клиенты вносят страховую плату, но страховое покрытие получают только некоторая их часть – в случае возникновения убытков ввиду страхового случая.
Создание страховых фондов — это метод применения и концентрации средств, которые важны не только для минимизирования финансовых потерь между всеми страховыми компаниями, но и для наиболее безболезненного покрытия возможных крупных потерь, риск возникновения которых повышается в определенные периоды.
Экономическая функция страхования.
Страхование в подавляющем большинстве государств мира является важной частью экономики страны. Согласно статистики, страховые выплаты связанные с нанесением вреда здоровью или гибелью составляет не более 10% от всех страховых взносов. В случае, если застрахованное лицо доживает до определенного события или возраста, то страховка выплачивается с дополнительным инвестиционном доходом. По этой причине можно отождествлять личное с вкладом в банке.
Помимо этого, функция накопления страховых материальных ресурсов имеет множество позитивных аспектов с точки зрения макроэкономики страны

. Привлеченные денежные средства при помощи страховой деятельности применяются для развития финансовых отношений среди населения. По этой причине власти многих государств предпринимают целый комплекс мер для стимулирования страхования.
Инвестиционная функция страхования.
Страховые компании аккумулируют на своих счетах денежные ресурсы в целях инвестирования. До того момента пока не наступил страховой случай эти средства вкладываются в различные продукты, которые предлагаются банками: недвижимость, ценные бумаги, долгосрочные депозиты и т. д.
Профилактическая функция страхования.
Суть данной функции сводится к интересу страхователя и страховщика в уменьшении объема негативных последствий страховых случаев. На практике в этих целях используется финансовая и правовая профилактики.
Правовая профилактика включает в себя утверждение на уровне определенного договора или на законодательном уровне перечня случаев, когда бездействие или неправомерные действия застрахованного лица могут послужить основанием для отказа возмещения убытков (в частичном или полном объеме. Страховые компании, например, не покрывают потери клиентов, которые во время наступления страхового случая находились в состоянии токсического, наркотического или алкогольного опьянения, если нанесение ущерба здоровью или имуществу было нанесено умышленно или было совершено самоубийство.
Финансовая профилактика включает в себя финансирование превентивных мер за счет страховых премий. Было доказано на практике, когда часть материальных средств, полученных за счет страховой деятельности применялись для закупки оборудования пожарных частей, медикаментов, сохранения рабочих мест в службах, направленных на борьбу с эпидемиями среди животных в сельском хозяйстве, стимулирования реализации мер по профилактике дорожно-транспортных происшествий и т. д.
Функция управления.
На макроуровне страховая деятельность подвержена государственному регулированию и мониторингу.
Социальная функция страхования.
Данная функция заключается в предоставлении финансовой помощи страхователям при возникновении проблем, связанных с ухудшением здоровья, потери возможности работать по причине несчастного случая или болезни. Все медицинские расходы покрываются за счет добровольного или обязательного медицинского страхования. В отдельных случаях обеспечивается компенсация за утраченный доход по причине получения инвалидности или болезни.
Далее рассмотрим классификацию существующих форм и видов страхования.
Классификация страхования включает в себя упорядоченную систему видов страхования (классов)