Основные аспекты правовых основ банковского кредитования

Банковская система Российской Федерации представляет собой совокупность взаимосвязанных элементов, в которую входят Центральный банк, кредитные агентства (последние включают коммерческие банки и другие кредитные учреждения и расчетные учреждения, которые могут быть объединены в качестве холдинговых компаний), а также банковская инфраструктура и банковская деятельность. законодательство. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года определяет понятие банковской системы следующим образом: банковская система Российской Федерации включает Банк России, кредитные агентства, а также филиалы и представительства иностранных банков 5.
Сегодня, можно смело утверждать, что на долю кредитных организаций приходится огромное количество отношений в сфере кредитования. И самыми распространенными отношениями являются отношения, складывающиеся в сфере банковского кредитования.
Кредит как финансовый инструмент призван удовлетворять потребности населения и нефинансового сектора в денежных средствах, ускорять воспроизводственные процессы и повышать их качество.
В кредитной сделке субъекты отношений представлены в качестве кредитора и заемщика, которые являются юридически самостоятельными лицами. Отношения между ними возникают в процессе передачи денег или материальных активов одними участниками кредитного договора другим на условиях возврата [55, с. 73].
Кредитор – субъект кредитных отношений, предоставляющий денежную ссуду. Кредиторами могут быть как юридические лица, в том числе финансово-кредитные институты, так и физические лица – граждане.
Заемщик – сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязующаяся возвратить полученную ссуду и вознаграждение в виде процента за пользование денежными ресурсами кредитора

. В качестве заемщика могут выступать предприятия, население страны и государство [33, с. 108].
По мнению О.И. Лаврушина, особое место заемщика в кредитной сделке отличает его от кредитора по ряду признаков:
-заемщик использует средства, не принадлежащие ему на праве собственности;
-заемщик применяет ссужаемые средства как в сфере обращения, так и в сфере производства, в отличие от кредитора, предоставляющего ссуду лишь на стадии обмена, и не участвуя в сфере производства;
-заемщик зависит от кредитора, и кредитор может диктовать ему свои условия.
Подобная экономическая зависимость от кредитора заставляет заемщика действовать крайне рационально и эффективно, чтобы выполнить свои обязательства по возврату ссуды. Заплатив ссуженные средства и оплатив приращение к ним в виде процента, заемщик остается до некоторой степени зависимым от кредитора, так как в нем он видит своего нового кредитора. В связи с этим положением ему необходимо выполнить все обязательства, оговоренные в кредитном договоре, тем самым создав основание для получения очередного кредита [13, с. 109].
Согласно Основного закона РФ, финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики, федеральные экономические службы, включая федеральные банки, находятся в введении Российской Федерации, они выступают основами банковской деятельности согласно статье 71. Собственно данные сферы предполагают экономическую жизнь страны, а также влияют на возможности государства влиять на кредитные отношения.
Основой регулирования таких отношений, как отношения, складывающиеся в сфере банковского кредитования, является гражданское законодательство