Организация страховых отношений и государственное страхование РФ

Рынок страхования за последние 5 лет показывал положительную динамику роста. Однако к концу 2019 года и начала 2020 рынок страхования значительно сбавил темпы и даже вошел в фазу стагнации. Для того, чтобы более подробно рассмотреть причины снижения поступления премий необходимо провести анализ страхового рынка по отраслям и видам страхования.
Изучение состояния сегментов страхования невозможно без статистических данных. Поэтому обратимся к официальным данным Банка России и рассмотрим ситуацию страхового рынка более подробно. Для начала проанализируем изменение страхового рынка по взносам отдельных сегментов за последние 2 года.
Таблица 2 – Динамика страхового рынка по взносам отдельных сегментов за 2018- 2019 годы.
Название сегмента Взносы, 2018 г., млрд, руб. Взносы, 2019 г., млрд, руб. Абсолютное изменение, в млрд, руб. Темпы прироста взносов, 2019/2018 г., в %
Страхование жизни 452,4 409,4 -43 -9,5
ОСАГО
231,6 219,1 -12,5 -5,4
Страхование автокаско 168,7 170,5 +1,8 1,1
ДМС 151,8 180,6 +28,8 19,0
Страхование от несчастных случаев и болезней 169,6 187,4 +17,8 10,5
Страхование прочего имущества юридических лиц 88,6 103,4 +14,8 16,7
Страхование прочего имущества граждан 64,8 71,9 +7,1 11,0
Страховой рынок (non-life и life) 1478 1482 +4 0,3
Non-life страхование 1025,6 1072,6 +47 4,6
Так по данным таблицы 2 можно увидеть основные изменения, влияющие на страховой рынок, а также, какие факторы повлияли на динамику взносов по отдельным сегментам в 2019 году к уровню 2018 года.
Страхование жизни. Темп прироста на отчетный год показал отрицательные показатели по сравнению к предыдущему -9,5% или минус 43 млрд. рублей из общего объема взносов. Это одно из самых значительных сокращений в 2019 году. Основной причиной снижения объемов взносов стало внедрение новых стандартов ВСС и Банка России в страхование жизни. Они призваны предупредить, от таких ситуаций, когда клиентов убеждают, что ИСЖ, о котором говорилось ранее, это аналог банковского депозита. После вступления таких требований теперь клиенту обязательно должны выдавать памятку, в которой разъяснены все характеристики продукта. То есть то, что доходность не гарантирована и зависит от фондового рынка, а также о том, что взносы забрать досрочно без потерь невозможно.
ОСАГО. Аналогично страхованию жизни в отчетном году показал отрицательные показатели, а именно темп прироста оказался -5,4%, что в общем снизил объем взносов на -12,5 млрд. рублей. Изменение повлекло внедрение реформы ОСАГО, по которой страховщик сам определяет тариф в пределах установленного Банком России коридора. Вследствие этого снизилась средняя стоимость полиса и соответственно объем премий по данному сегменту страхования.
Автокаско, наоборот, показал положительную динамику роста, но не значительную. Темп прироста за последний год увеличился на 1,1% или на +1,8 млрд. руб. Рост сопровождался за счет антикризисных мер, которые приняли страховщики, например, разработка продуктов с франшизой и с ограниченным набором рисков.
Добровольное медицинское страхование показало высокие положительные показатели за 2019 год

. Прирост премий увеличился на целых 19% или на +28,8 млрд. рублей. Аналитики считают его новым драйвером в развитии страхования жизни. Увеличение объемов взносов по данному сегменту стало развитие коробочных продуктов, которые покрывают определенный страховой случай, и добавление некоторых опций ДМС в страхование жизни, а также за счет ежегодной инфляции медицинских услуг.
Положительную динамику показал сегмент по страхованию от несчастных случаев и болезней. Темп прироста его увеличился на 10,5% или на 17,8 млрд. рублей. Увеличению показателя способствовало кредитование по сниженным процентным ставкам.
Показатель по страхованию прочего имущества юридических лиц увеличился на 16,7% по сравнению с 2018 годом и вырос на 14,8 млрд. рублей. Благодаря политике направленной на устойчивость экономики страны, данные показатели смогли показать положительную динамику за последний год.
Показатель по страхованию прочего имущества граждан также увеличился. Его прирост составил 11% к предыдущему 2018 году, а абсолютное изменение составило 7,1 млрд. рублей, за счет увеличения доли кредитования граждан.
Наглядно динамику на страховом рынке по отдельным сегментам страхования можно оценить на рисунке 1.
Рисунок 1 – Структурное изменение взносов премий по отдельным сегментам страхования за 2018-2019 гг.
В целом страховой рынок (non-life и life) в 2019 году не показал значительных результатов. Его прирост оказался меньше 1%. 
Non-life страхование в целом показало позитивную динамику в добровольных видах страхования. Темп прироста оказался выше на 4,6%. Увеличение взносов произошло на 47 млрд. рублей.
Так, из 7 сегментов страхового рынка, 5 показали положительную динамику взносов, а именно: страхование автокаско; ДМС; страхование от несчастных случаев и болезней; страхование прочего имущества юридических лиц; страхование прочего имущества физических лиц.
Личное страхование и ОСАГО претерпевают период, связанный с отрицательной динамикой роста.
Рассмотрим динамику страхового рынка по выплатам отдельных сегментов рынка страхования за последние два года по таблице 3.
Таблица 3 – Динамика страхового рынка по выплатам отдельных сегментов за 2018- 2019 гг.
Название сегмента Выплаты, 2018 г., млрд, руб. Выплаты, 2019 г., млрд, руб. Абсолютное изменение, в млрд, руб. Темпы прироста взносов, 2019/2018 г., в %
Страхование жизни 67,1 133,4 66,3 98,8
ОСАГО 139 143,2 4,2 3,0
Страхование автокаско 83,2 97,2 14 16,8
ДМС 126,5 111,9 -14,6 -11,5
Страхование от несчастных случаев и болезней 16,4 17,3 0,9 5,5
Страхование прочего имущества юридических лиц 49,3 28,9 -20,4 -41,4
Страхование прочего имущества граждан 9 8,8 -0,2 -2,2
Страховой рынок (non-life и life) 523 610,3 87,3 16,7
Non-life страхование 455,9 476,9 21 4,6
Данная таблица отражает изменения объемов выплат по отдельным сегментам страхования