Операции коммерческих банков с банковскими платежными картами

Банковская платежная карта является важным элементом различных платежных систем, представляя собой инструмент платежной системы, без которого невозможно проведение безналичных расчетов.
Платежная карта представляется в виде пластины стандартных размеров (ISO 7810 54 x 86 x 0,76мм), изготовленной из специальной пластмассы, которая характеризуется устойчивостью к механическим и термическим воздействиям.
Платежные карты классифицируются в соответствии со своим назначением, функциональными и техническими характеристиками.
Платежные карты применяются для достижения определенных целей:
– опознание их владельца;
– аналог платежных средств;
– участие в программах лояльности в виде мини-карт/брелоков, подарочных, дисконтных, рекламных/клубных, пропусков/удостоверений, сертификатов качества для готовой продукции, бесконтактных карт.
В США в 1950 году выпускается первая банковская карта, изготовленная из картона, предназначением которой является предоставление кредитной линии, поскольку владельцу открывается кредитный счёт в банковском учреждении. При оплате товара или услуги предъявляется карта с выпиской чека, при этом назначение карты определяется как удостоверение проведения платежей.
В тот же период времени появляются также и две существующих и поныне лидирующих системы, которые контролируют в настоящее время более восьмидесяти процентов мирового рынка платёжных банковских карт:
• MasterCard, образованная в южных американских штатах в конце 1966 года несколькими банковскими учреждениями и носящая в тот период времени наименование Master Charge.
• Visa, называемая BankAmericard, создается в середине 1970 года с установлением унифицированного стандарта для всех банковских карт – 85,6 мм длиной, 53,98 мм шириной, 760 микрон толщиной.
Далее рассматривается нормативная база платежных карт.
Основные принципы функционирования платежных карт предусматриваются Положением Центрального Банка России № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденного «24» декабря 2004 года.
Данное положение в большей степени касается экономического аспекта регулирования отношений по банковской карте. При этом остается неразрешенным вопрос, связанный с договорным регулированием отношений по банковским картам, правам и обязанностям сторон, ответственности, охраны прав сторон.
Правовое регулирование данного вопроса осуществляется на основании Гражданского кодекса России, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле», Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках России»

.
Использование банковских карт физическими лицами регламентируются также положениями Закона о защите прав потребителей.
В соответствии с указанным выше Положением банковская карта представляет собой инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, включая представителей юридических лиц, операций, связанных с денежными средствами, находящимися у эмитента, на основании законодательных норм и договорных условий с эмитентом.
Владелец банковской карты выступает в качестве физического либо юридического лица, а также индивидуального предпринимателя. При этом кредитное учреждение наделяется правом осуществления эмиссии банковских карт нескольких видов:
- расчетные;
- кредитные.
Главная особенность кредитной банковской карты заключается в исполнении обязательств по операциям, которые совершаются с ее использованием посредством предоставленных кредитным учреждением денежных средств в виде платного, срочного и возвратного кредита, в пределах расчетных лимитов, установленных условиями кредитного договора.
При выдаче расчетной карты гражданину также может осуществляться предоставление кредита банком-эмитентом в виде овердрафта в случае отсутствия либо недостаточности денежных средств на банковском счете владельца.
При этом наличие у собственника карты обязательств перед банком-эмитентом отличает расчетные и кредитные банковские карты от предварительно оплаченных, основание для выдачи которых представляется договором, не предусматривающим открытие владельца карты банковского счета либо предоставления кредита.
В случае выдачи банковской карты в обязательном порядке осуществляется её персонализация в виде внесения на карту подтверждающих данных, способствующих удостоверению в подлинности карты и ее обладателя, в также проведению проверку карты на возможность оплаты товара либо получения наличных денежных средств.
Процесс установления карты и личности ее владельца представляет собой авторизацию, для выполнения которой в данный момент осуществляет запрос в платёжную систему и подтверждение либо отказ в операции и доказательстве полномочий держателя карты и в платёжеспособности.
При осуществлении расчёта владелец карты имеет определенные требования, поскольку для проведения расчетов на счету должны быть денежные средства, при этом владелец самостоятельно определяет свой лимит платежной карты.
В случае осуществления расчётов с использованием дебетовой карты производится уменьшение ее лимита. Контроль лимита проводится при осуществлении авторизации, которая в свою очередь является обязательной всегда.
В отношениях, связанных с использованием банковских карт, принимают участие следующие субъекты в лице:
– самого держателя карты;
– расчетного агента (банка);
– банка-эмитента, с которым держатель карты осуществляет заключение договора