Оценка современного состояния банковской системы Российской Федерации

По мнению Багунца Д.М., банковская система нашей страны представляет собой некую совокупность взаимосвязанных элементов или звеньев. К ним он относит сам Центральный банк, как главного регулятора в банковской системе России, а также кредитные организации, которые осуществляют операции на банковском рынке. Также к данной системе автор относит инфраструктуру банковской сферы и законы, которые регулируют деятельность на банковском рынке.
Также как уже было рассмотрено в предыдущей главе у нас двухуровневая система. Уровень первый – это Центральный банк, который выпускает банкноты и регулирует банковский сектор. Второй уровень – это коммерческие банки.
Сегодня у нас работает 365 банков по состоянию на февраль 2021 года. Всего за год в России снизилось количество банков на 36 единиц, за 2019 год снижение составило 38 единиц, и, наконец, в 2018 году снижение было достаточно существенным – 77 единиц кредитных учреждений.
Все это обусловлено ужесточение требований к банковским учреждениям и текущей политикой Центрального банка России. В конечном счете количество банков неизменно падает. Динамику этого процесса начиная с 2016 года рассмотрим на рисунке 4 (рисунок 4).
Рисунок 4 – Анализ динамики количества кредитных учреждений в Российской Федерации в 2016-2020 гг.
Из данных рисунка видно, что сокращение наблюдается с самого начала периода исследования. Также можно отметить, что 2020 год стал менее динамичным относительно предыдущего года, что говорит о том, что мероприятия Центрального банка близки к завершению и вскоре линия тренда приобретет горизонтальный вид. Позитивные моменты от такого рода «зачистки» – это оздоровление банковской сферы и искоренение недобросовестных банков и тех, кто нарушает банковское законодательство.
Есть у такой тенденции свои негативные последствия. Например, резко стало увеличиваться давление на Агентства по страхованию вкладов, которые выплачивают клиентам закрытых банков их денежных средства. В свою очередь в данном Агентстве возник дефицит баланса, так как страховые поступления стали намного меньше выплат клиентам.
Для понимания состояние банковской сферы в России важно рассмотреть активы банков на текущий момент времени и провести их анализ в динамике. Рассмотрим данный показатель в таблице 1.
Таблица 1 – Активы кредитных организаций, в трлн руб.
Показатель 01.01.2016 01.01.2017 01.01.2018 01.01.2019 01.01.2020 01.01.2021
Активы 83,7 80,4 84,0 92,0 88,6 91,3
Прирост активов +0,8% –0,4% +0,4% +0,9% –0,4% +0,3%
Из таблицы видно, что с 2016 года идет небольшое колебания в размере активов банков. Наибольший прирост был в 2019 году, однако уже в начале 2020 года активы снизились на 0,4%, на что повлияло снижение корпоративного портфеля и снижения доли межбанковского кредитования в стране. Однако чистая прибыль банков выросла в 2020 году по сравнению с 2019 годом и составил 197 млрд руб., что является хорошей тенденцией в банковском секторе и свидетельствует о развитии, так как получение прибыли как уже говорилось выше – это главная цель кредитных учреждений в банковской системе.
Отметим еще одну тенденцию банковского сектора России – это огосударствление банков. Так как закрывают в основном коммерческие банки, то их доля постепенно снижается, а доля государственных банков в данной ситуации наоборот растет. Также отметим, что в рейтинге ТО-10 банков России всего два негосударственных банков.
Однако все знают, что для развития экономики и банковского сектора важно развитие рыночных отношений и конкуренции, которая возможна при существовании именно коммерческих и негосударственных учреждений

. Именно в этом случае повышается качество банковских услуг и растут объемы кредитования, а также прибыль всего банковского сектора. Поэтому такая тенденция по росту доли государственных банков в общей структуре крайне нежелательна и волнует как чиновников, так и регулятора в лице Центрального банка России.
Банковская система России не лишена ряда проблем, с которыми необходимо работать в ближайшее время для их преодоления. К ним можно отнести:
– относительная неустойчивость и нестабильность кредитных учреждений;
– нестабильная ситуация в экономике страны в особенности в условиях санкций, что ведет к росту инфляции, безработицы и курса национальной валюты по отношению к мировым валютам;
– непропорциональность в отраслях экономики России и территориальные диспропорции;
– низкая капитализация банков;
– необеспеченность большей части населения банковскими услугами в полной мере;
– ухудшение конкуренции в банковском секторе в связи с повышением доли государственных банков.
К основным перспективами развития банковской системы в России можно отнести политику рефинансирования банковской сферы через политику Центрального банка, а также развитие банковской инфраструктуры, в том числе в отдаленных регионах страны, где снижена доступность граждан к банковским услугам. Также важно развивать рынок банковских услуг и повышать доступность кредитных ресурсов для бизнеса. Все это можно осуществить при совершенствовании законодательства, регулирующего банковскую систему и сферу России, а также при повышении прозрачности банковской деятельности. Важным также отмечу развитие финансовых технологий в банковской сфере и становление платежных систем, таких как «Мир».
Все это может повлиять в дальнейшем не только на стабилизацию в банковской сфере на российском рынке капитала, а также на его развитие и роста потенциала на мировых рынках.
Тепереь перейдем к рассмотрению особенностей банковской системы России, а также выявим проблемы и перспективы их преодоления.
2.2 Проблемы функционирования российской банковской системы и перспективы их преодоления
Сегодня банковская система России столкнулась с рядом проблем системного характера. Сегодня банковский сектор переживает серьезный кризис и проходит еще период роста проблемных активов, в целом, как и вся национальная экономика. Следовательно, как и экономика России, так и банковская система, как связующе звено всей национальной экономической системы, испытывает потребность в скорейшей адаптации к изменяющимся условиям.
Следует отметить, что наиболее финансово устойчивы те банки, которые обладают государственной поддержкой, поэтому «такие банки традиционно считаются эффективными, способными преодолевать кризис, а значит быть надежными в своей экономической деятельности».
Рейтинговое агентство Fitch считает, что к основным проблемам банковской сферы можно отнести неразвитость кредитования в розничном сегменте, множество малых банков на рынке со слабым набором активов, что мешает развитию средних и крупных предприятий, в том числе в регионах. Также к проблемам относят неэффективность поддержки через банковский сектор реального сектора экономики и проблему достаточности активов банков. Еще одна важная проблема – это довольно высокие процентные ставки по кредитам относительно развитых стран.
После кризиса 2008 года и после начавшегося кризиса коронавирусной пандемии 2020 года банковскому сектору России необходимо пересматривать эффективность своего банковского сектора и делать выводы для решения функциональных проблем