Оценка кредитоспособности заемщика-физического лица
Зарегистрируйся в два клика и получи неограниченный доступ к материалам,а также
промокод
на новый заказ в Автор24. Это бесплатно.
Введение
Кредит является основой современной экономики. С помощью банковского кредита обеспечивается процесс перелива капитала из одних отраслей экономики в другие. Благодаря кредиту финансовые ресурсы перераспределяется между экономическими отраслями с учетом рыночной конъюнктуры. За счет этого достигается наиболее эффективное использование ресурсов. Кризисные тенденции наметившиеся в настоящее время в мировой и отечественной экономике: перенасыщение спроса, ухудшение платежной дисциплины и новации в банковском регулировании негативно отражаются на кредитовании населения. Выбор темы исследования, посвященной исследованию вопросов оценки кредитоспособности физических лиц, обусловлен тем, что кредитование населения имеет важное значение как для банков так и общества, позволяя повысить качество жизни граждан, стимулировать развитие экономики и обеспечить эконом. Цель выпускной квалификационной работы – провести исследование методов оценки кредитоспособности заемщиков - физических лица, а также определить пути повышения их эффективности. Для достижения поставленной цели, требуется решение следующих задач: рассмотреть теоретические аспекты оценки кредитоспособности заемщиков-физических лиц; исследовать существующие подходы к оценке кредитоспособности; выявить основные проблемы методик оценки кредитоспособности и определить пути их совершенствования. Объект исследования – ....... Предмет исследования – деятельность ...... в сфере кредитования населения. Методы исследования – вертикальный анализ, горизонтальный анализ, сравнение, аналогия, системный анализ, графические изображения. Теоретической и методологической базой исследования послужили положения, сформулированные в научных работах российских ученых и специалистов банковского дела. Хронологические рамки проведенного исследования – 2016-2018 гг. Информационную базу исследования составили законодательные акты Российской Федерации, материалы Центрального банка РФ, данные справочной и научной литературы, финансовая отчетность. Теоретические выводы и практические предложения, сформулированные в работе, обуславливают практическую значимость и заключаются в определении путей совершенствования методики оценки кредитоспособности физических лиц в условиях стагнации экономики. Структурно работа включает в себя введение, три главы, заключение, список использованных источников и приложения.
Экономическое понятие кредитоспособности заемщика
Для раскрытия содержания экономического понятия кредитоспособности заемщика необходимо прежде всего остановится на содержании понятия кредит – как более емкого, базового понятия. Слово «кредит» произошло от древнеримского слова «creditum» – долг (сс...
Система оценки кредитоспособности заемщика
Кредитоспособность заемщика определяется таким финансовым положением, которое дает основания ожидать эффективное использование им заемных ресурсов, способность и готовность вернуть заемные средства в соответствии с условиями соглашения. Исследование ...
Открыть главуПравовые аспекты кредитоспособности заемщика
Ключевой особенностью нормативно-правового регулирования сферы кредитования населения в целом и оценки кредитоспособности в частности выступает отсутствие единого законодательного акта. В этой связи регулирование данной сферы осуществляется большим ч...
Открыть главуЗаключение
Проведенное в работе исследование категории «кредитоспособности заемщика» позволило выделить два подхода к пониманию сущности данной категории: содержательный и индикативный. В рамках содержательного подхода кредитоспособность рассматривается как качественная характеристика характеризующая определенное состояние ресурсов позволяющее заемщику в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам, а также процесс их формирования и использования, следствием которого является поддержании стабильного превышения доходов над расходами, сбалансированности денежных потоков в условиях допустимого уровня риска. Кредитоспособность также нередко рассматривается в экономической литературе как один из ключевых элементов (индикаторов) оценки финансового положения лица и представляет собой систему абсолютных и относительных показателей. Такой подход к трактовке кредитоспособности можно назвать индикативным, при котором кредитоспособность рассматривается в качестве системы абсолютных показателей и коэффициентов характеризующих различные аспекты финансового положения заемщика. Иными словами, в данной трактовке кредитоспособность выступает в качестве комплексного индикатора характеризующего финансовое положение заемщика. Изучение система оценки кредитоспособности заемщика позволило выделить следующие основные подходы к такой оценке: 1. Скоринг. Скоринговые модели основаны на ретроспективной статистике и позволяют выделить основные факторы и характеристики клиентов, которые оказывают наибольшее влияние на благонадежность или неблагонадежность заемщиков. Как правило, для скоринговой оценки банки используют следующую информацию о заемщике: уровень дохода; трудовой стаж (общий и по последнему месту работы); семейное положение; возраст; число иждивенцев; образование; должностной статус; наличие в собственности ликвидного недвижимого имущества и др. Техника скоринга представляет собой оценку в баллах определенных характеристик клиентов. Полученный итоговый показатель сопоставляется с минимальным порогом. Соответственно, на получение кредита может рассчитывать тот клиент, у которого интегральная величина оценки выше этого порога; 2. Анализ кредитной истории. Анализ кредитной истории представляет собой исследование информации об исполнении клиентом ранее возникших обязательств. На основании результатов такого исследования специалист банка определяет степень готовности потенциального заемщика своевременно исполнить обязательства. Кредитное досье содержит довольно широкий спектр социально-экономической информации о физическом лице: пол, семейное положение, возраст, уровень образования, количество детей, размер дохода, собственность и ее изменения, задолженности по алиментным обязательствам, а также сведения о предыдущих выплатах по обслуживанию кредитов; 3. Анализ и оценка платежеспособности. Оценка платежеспособности заемщика осуществляется исходя из оценки уровня чистых доходов заемщика и их сопоставления с платежами по кредиту. Как правило, для положительного решения по выдаче кредита чистые ежемесячные доходы клиента (доходы скорректированные на постоянные расходы) должны превышать платеж по запрашиваемому кредиту не менее чем в 2 раза; 4. Андеррайтинг. Данный метод оценки применяется при ипотечном кредитовании. Андеррайтинг основан на применении системы специальных коэффициентов (Платеж / Доход; Обязательства / Доход; Кредит / Залог; Кредит / Ликвидационная стоимость). Расчет коэффициентов андеррайтинга позволяет определить предельно возможную сумму кредита. Исследование правовых аспектов кредитоспособности заемщика позволило сделать вывод о том, что различные аспекты кредитоспособности заемщика регулируются как частным (гражданским), так и публичным (например, финансовым) правом. При этом, самый значимый и объемный блок в системе правового кредитования населения составляют нормы гражданского права. Прежде всего это нормы регулирующие кредитный договор, предусмотренные гл. 42 ГК РФ, а также нормы регулирующие правовой статус физического лица (гл. 3 ГК РФ), о договорах (гл. 27-29 ГК РФ), об обязательствах и обеспечении их исполнения (гл. 21-26 ГК РФ) и др. Наряду с этим нормы публичного (финансового) права также имеет важное значение для регулирования оценки кредитоспособности. В финансово-правовой группе законов наибольшее значение для регулирования вопросов оценки кредитоспособности заемщика имеет закон федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях». Данным нормативным актом определено понятие и состав кредитной истории физического лица. Регламентированы порядок их хранения, формирования и использования. Нормами данного закона регулируется деятельность бюро кредитных историй. Согласно данному закону основная цель бюро кредитных историй состоит в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа (кредита) и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц. В законе установлены особенности создания, ликвидации и реорганизации БКИ. Определены принципы взаимодействия БКИ с заемщиками, банками и органами власти.
Список литературы
Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) // Собр. законодательства РФ. – 2014. – № 31. – Ст. 4398. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) : федер. закон от 30.11.1994 № 51-ФЗ, (ред. федер. закона от 16.12.2019. № 430-ФЗ). Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс»: Версия Проф. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (ред. федерального закона от 18 марта 2019 г. № 34-ФЗ). Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс» : Версия Проф. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 № 63-ФЗ (ред. федерального закона от 02 декабря 2019 г. № 410-ФЗ). Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс» : Версия Проф. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ (ред. федерального закона от 27 декабря 2019 г. № 501-ФЗ). Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс» : Версия Проф. О банках и банковской деятельности : федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. федерального закона от 27 декабря 2019 г. № 507-ФЗ). Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс» : Версия Проф. Об ипотеке (залоге недвижимости) : федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. федерального закона от 02 августа 2019 г. № 261-ФЗ). Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс» : Версия Проф. О кредитных историях : федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ (ред. федерального закона от 02 августа 2019 г. № 259-ФЗ). Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс» : Версия Проф. О несостоятельности (банкротстве) : федеральный закон от 26.10.2002 №127-ФЗ (ред. федерального закона от 02.12.2019 г. № 394-ФЗ). Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс» : Версия Проф. О потребительском кредите (займе) : федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ (ред. от 27.12.2019 г.). Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс». Артеменко, В.Г. Экономический анализ: учеб. пособие / В.Г. Артеменко, Н.В. Анисимова. – М.: КНОРУС, 2011. – 288 с. Банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник для вузов / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева ; под редакцией Н. Н. Мартыненко. – 2-е изд., испр. и доп. – М.: Юрайт, 2020. – 217 с. Банковское дело в 2 ч. Часть 2 : учебник для вузов / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева. – 2-е изд., испр. и доп. – М.: Юрайт, 2020. – 368 с. Банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник и практикум для среднего профессионального образования / В. А. Боровкова [и др.] ; под редакцией В. А. Боровковой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2020. – 422 с. Банковское дело в 2 ч. Часть 2 : учебник и практикум для среднего профессионального образования / В. А. Боровкова [и др.] ; под редакцией В. А. Боровковой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2020. – 189 с. Банковское дело : учебник / О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева [и др.] ; под ред. О. И. Лаврушина. – 12-е изд., стер. – М. : КНОРУС, 2016. – 800 с. Бутенко А.И. Функции кредита: теоретический аспект // Современная наука: актуальные проблемы и пути их решения. – 2013. – № 5. – С. 44-48. Ларина, О. И. Банковское дело. Практикум : учебное пособие для вузов / О. И. Ларина. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2020. – 234 с. Подколзина И.М. Необходимость кредита в экономике и его сущность // Сборники конференций НИЦ Социосфера. – 2013. – № 57-2. – С. 11-12. Скороход, Н.В. Финансовая устойчивость: содержание, формы проявления и оценка / Н.В. Скороход // Экономические науки. – 2014. – № 1. – С. 105-108. Тавасиев, А. М. Банковское дело в 2 ч. Часть 1. Общие вопросы банковской деятельности : учебник для среднего профессионального образования / А. М. Тавасиев. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2020. – 186 с. Тавасиев, А. М. Банковское дело в 2 ч. Часть 2. Технологии обслуживания клиентов банка : учебник для среднего профессионального образования / А. М. Тавасиев. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2020. – 301 с. Чараева, М.В. Исследование финансовой устойчивости, ее влияние на инвестиционный потенциал / М.В. Чараева // Финансы и кредит. – 2013. – № 5. – С. 11-16. Шеремет, А. Д. Бухгалтерский учет и анализ : учебник / А.Д. Шеремет, Е.В. Старовойтова ; под общ. ред. проф. А.Д. Шеремета. – 3-е изд., перераб. и доп. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 472 с.
