Нормативно-правовое регулирование взаимоотношений банка с клиентами

Правовой основой договорных отношений является Гражданский кодекс Российской Федерации. Договор - это соглашение между двумя или более лицами о установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязательств.
Стороны могут заключать различные соглашения, как предусмотренные, так и несоблюдаемые законом или другими юридическими актами.
Закон предусматривает несколько видов договоров [8]:
Смешанный договор - это договор, содержащий элементы различных контрактов, предусмотренных законом или другими юридическими актами. Отношения сторон к смешанному контракту регулируются соответствующими сторонами правил договоров, элементы которых содержатся в смешанном контракте;
Оплаченный - договор, по которому сторона должна получить платеж или другой контрмер для выполнения своих обязанностей. Договор считается оплаченным, если иное не вытекает из Закона, других юридических актов, содержания или существа контракта;
Невозвратный договор - это договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-то другой стороне, не получая от него платежа или другого контрмера;
Публичный договор - это договор, в котором торговая организация выступает в качестве одной из сторон и устанавливает свои обязательства по продаже товаров, выполнению работ или предоставлению услуг, которые такая организация обязана выполнять с точки зрения каждого. Кто свяжется с ним (розничная торговля, общественный транспорт, услуги связи, электричество, медицинские услуги, гостиничные услуги и т. д.). Коммерческая организация не может отдавать предпочтение одному человеку другому при заключении публичного договора. Цена товаров, работ,услуг, а также другие условия государственного договора устанавливаются одинаково для всех потребителей. Торговая организация не имеет права отказываться от заключения государственного договора, если возможно предоставление потребителю соответствующих товаров или услуг или выполнить для него соответствующую работу;
Соглашение о присоединении - это соглашение, условия которого определяются одной из сторон в стандартных формах или других формах и могут быть приняты другой стороной только путем присоединения к предлагаемому соглашению в целом;
Предварительный договор - договор, по которому стороны обязуются заключить в будущем договор о передаче имущества, выполнении работ или оказании услуг (базового договора) в условиях, предусмотренных предварительным договором. Предварительный договор должен содержать условия, позволяющие установить субъект договора, а также другие существенные условия основного договора. Предварительное соглашение предусматривает срок, в течение которого стороны должны заключить базовое соглашение. Если этот срок не указан в предварительном договоре, основной договор будет заключен в течение одного года со дня заключения предварительного договора;
Договор в пользу третьей стороны - договор, в котором стороны определили, что должник обязан исполнить, а не кредитор и третья сторона, указанная или не указанная в договоре, которая имеет право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. С момента выражения третьей стороной должника своего намерения осуществить свое право на договор, стороны не имеют права расторгнуть или изменить договор, заключенный без согласия третьей стороны. Должник в соответствии с контрактом имеет право выдвигать возражения против претензии третьей стороны, которую он может подать против кредитора.
Закон также устанавливает ряд обязательных положений, которые будут отражены в договоре [6]:
Участники и условия.
Участниками договорных отношений могут быть как граждане, так и юридические лица, которые свободно заключают договор. Ограничение при заключении договора не допускается.
Условия субъекта соглашения имеют решающее значение. Условия договора устанавливаются по усмотрению сторон, кроме того, договор должен соблюдать обязательные правила, применимые к сторонам на момент его заключения. Если договор не указывает место заключения, договор признается заключенным по месту жительства гражданина или месту жительства юридического лица.
Количественные показатели.
Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. В случаях, предусмотренных законом, применяются цены, установленные или регулируемые уполномоченными государственными органами. В тех случаях, когда цена не указана в договоре, и не может быть определена в соответствии с условиями контракта, исполнение контракта должно быть уплачено по цене, которая обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги.
Как изменить условия договора.
Изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон или по требованию одной из сторон

. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут только постановлением суда по следующим причинам:
в случае существенного нарушения договора другой стороной;
Изменение обстоятельств считается существенным, когда они настолько изменились, что, если стороны могут разумно предвидеть это, контракт не был бы заключен ими в целом или был бы значительно заключен другими условиями.
Если договор существенно расторгнут в результате изменения обстоятельств, судебная инстанция по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами понесенных расходов в связи с исполнением настоящего Договора.
в других случаях, предусмотренных законом или договором.
Условия договора.
Соглашение вступает в силу и становится обязательным для сторон при достижении соглашения между сторонами в необходимой форме во всех основных условиях соглашения. Если договор также требует передачи имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества. Договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации, если иное не предусмотрено законом.
В договоре может быть указано, что заключение срока действия договора предполагает прекращение обязательств сторон в соответствии с договором. Договор, не содержащий такого условия, признается действительным до конца выполнения обязательства, указанного сторонами.
Расчетные и денежные отношения могут быть определены путем объединения следующих конкретных признаков [5]:
наличие специальных организаций-Банка и клиента;
наличие специальных объектов-банковские операции;
денежно-кредитная политика государства опосредована денежно-кредитными отношениями, что означает, что стороны не имеют желания определять формы правового отчета и правила их внедрения, а также прямое или косвенное участие государства в этих правовых отношениях.
Метод юридического регулирования расчетно-кассовых отношений сводится к противостоянию императивного регулирования и устройств, а основные методы правового регулирования-к положительному обязательству, разрешению и запрету.
Действующее российское банковское законодательство не определяет денежные операции. В денежных сделках действия, предпринятые для реализации прав и обязанностей сторон в конкретном юридическом отчете, должны быть дифференцированы от действий, предпринятых в силу существующих норм, правил и обычаев. Эти действия, которые можно назвать нормативными или публичными обязательствами, относятся к конкретным юридическим отношениям, но их правовой режим имеет значительную специфику. Эти действия осуществляются в интересах клиентов банка и банков, и, в конечном счете, всей банковской системы.
Поэтому их совершение контролируется, как правило, не уполномоченным субъектом юридических отношений, а государственным органом. Например, при исполнении приказа клиента о договоре банковского счета банк обязан дебетовать и кредитовать денежные средства на соответствующие счета в интересах клиента за определенный период времени, на который продлевается строительство юридического отчета.
Однако при проведении этих операций банк осуществляет определенные операции (вкладывать деньги, после списания, а не наоборот), совершает ряд других действий, которые покрываются и не регулируются относительными правоотношениями, а в государственных-правовыми обязательствами, установленными банковскими нормами [6].
Было бы трудно представить расчетные и денежные операции без их юридической цели, такие как проведение расчетной операции без цели оплаты наличных денег через этот контракт или другие юридические основания, с последующим прекращением обязательства, выполнив его и т. д.
Концепция банковских операций, которая является одной из основных понятий в системе банковского права, не зарегистрирована в официальных законодательных документах. Это, по-видимому, серьезный разрыв, поскольку отношения, возникающие в связи с такими транзакциями, лежат в основе банковской деятельности и оказывают решающее влияние на юридическое регулирование банковского законодательства.
Сегодня услуги кредитных организаций используются клиентами всех групп населения страны, предприятиями любой формы собственности во всех секторах национальной экономики, а также другими финансовыми учреждениями и государственными органами. Банки пытаются установить долгосрочные партнерские отношения с каждым клиентом. С этой целью они прогнозируют развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводят маркетинговые исследования, разрабатывают и предлагают полный спектр банковских продуктов и услуг.
Из анализа законодательства следует, что банковские операции являются операциями кредитных организаций