Нормативно-правовая база страховых отношений в России

После упразднения ФССН в 2011 году мегарегулятор исполнял надзор в страховом деле, частично разделяя функции с ФСФР. В 2013 году Центробанк стал единственным надзорным ведомством страны и продолжает выполнять контролирующие функции в 2020 году.
Нормативно-правовая основа страховых отношений в РФ представлена 3-мя уровнями.
1. Общее гражданское законодательство затрагивает правовые акты, которые регулируют работу всех субъектов права, автономно от формы предпринимательской работы и рода занятий.
К ним относят Гражданский кодекс (ч. 2, гл. 48), Налоговый кодекс (ч. 2, о налоге на прибыль компаний (гл. 25), об НДФЛ (гл. 23) и другие), Федеральный закон «О бухгалтерском учете», «Об акционерных обществах» и иные.
Данными актами уточняются организационно-правовые формы и определяется порядок образования компаний, в т. ч. страховых. Законодательством осуществляется регулирование правоотношений, возникающих на основании договора, взаимодействия компаний между собой и государством, что имеет большое значение в сфере налогообложения. Установленные законодательством нормы формируют обстоятельства для создания особого законодательства и формировании на их базе нормативных документов всевозможных органов исполнительной власти. В ряде законодательных документов находятся заметки, которые регулируют протекание страховых операций.
2. Страховое законодательство, которое осуществляет регулирование своеобразных страховых дел. Одним из основных актов считается Федеральный закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», который в начале назывался «О страховании». Стоит отметить, что есть и законы по отдельным формам страхования:
ФЗ РФ «Об обязательном медицинском страховании граждан в РФ»;
ФЗ РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств»;
ФЗ «Об обязательном страховании ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» – т. н. закон ОПО;
ФЗ «О взаимном страховании».
3. Ведомственные и нормативные документы, которые регулируют страховую работу:
Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ;
Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензий на осуществление страховой деятельности на территории РФ;
Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни;
Правила размещения страховых резервов .
4. Внутренние акты страховой организации, в т. ч. договор и правила страхования по конкретному продукту.
Стоит отметить, что существуют инструкции, рекомендации, методические документы по разным направлениям страховой деятельности, как необязательные, так и обязательные к выполнению.
Впоследствии введения в действие нового Гражданского кодекса России вопросы заключения и выполнения соглашений страхования регулируются гл. 48 ГК РФ. Договор – это письменный документ, который подписывается страховщиком и страхователем. Договор страхования в обязательном порядке обязан быть заключен в письменной форме.
Нарушение этого обстоятельства приводит к тому, что договор признается недействительным. Впрочем, при массовых видах страхования, к примеру, таких, как обязательное медицинское страхование и других, с доминированием типовых стандартных условий, вполне вероятно вручение страхователю страхового полиса, который подписывается страховщиком в установленном законодательством порядке. Предпосылкой для вручения полиса считается письменное или же устное заявление страхователя.
К страхованию, которое не оформляется договором, относятся такие формы, как обязательное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих, государственное социальное страхование, осуществляемое в силу закона, а также взаимное страхование, проводимое на основе членства в обществах взаимного страхования

. Во всех остальных случаях договор страхования обязателен.
По договору страхования страхователем имеет возможность быть, как физическое, так и юридическое лицо. Для того, чтобы заключить договор страхования нужно, чтобы страхователь (физическое лицо) был дееспособным.
Основополагающим моментом в заключении страхового является присутствие страхового интереса сторон.
Страховой интерес представляет собой экономическую потребность заинтересованных лиц в страховании. Так, страховой интерес страховщика заключается в получении страховой премии, а страхователя, в свою очередь, – в получении страхового возмещения [3, С. 29-30].
Сообразно ГК РФ, объектами страхования считаются имущественные интересы, которые связаны с:
1) жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;
2) вероятностью утраты или же повреждения конкретного имущества;
3) гражданской ответственностью за причинение вреда личности и/или имуществу 3 лиц;
4) риском убытков от предпринимательской деятельности.
Страховой интерес основывается из юридически признанного отношения страхователя к объекту страхования. Это может проявляться в таких формах, как
1) право собственности на объект страхования;
2) право аренды имущества;
3) ответственность за чужое имущество, которое временно принято на сбережение, переработку, внесение необходимых изменений.
В имущественном страховании страховой интерес всякий раз ограничен ценой страхуемого имущества, в следствие этого имущественное страхование основывается на принципе возмещения вреда в доказанном объеме, ограниченном страховой суммой.
Данный же принцип относится к страхованию гражданской ответственности, связанной с возмещением материального вреда, нанесенного 3-ми лицам (моральный урон, вред возмещается в объеме, установленном судом).
В страховании жизни страховой интерес неограничен. Жизнь можно застраховать на всякую необходимую сумму, на которую может претендовать страхователь, исходя из собственной экономической способности по уплате страховых премий.
В следствие этого в страховании жизни концепция вреда не применяется. Здесь, можно говорить о выплате согласованной страховой суммы в случае происшествия конкретных событий или по истечении срока, на который заключен договор (накопительное страхование).
Есть формы страхования с ограниченным страховым интересом: к примеру, заимодавец, предоставляя солидную необходимую сумму средств, покупает, ограниченный страховой интерес в жизни собственного должника. На данном прецеденте основаны кое-какие формы страхования жизни, сопутствующие кредитным отношениям. Нередко условием предоставления кредита может являться договор страхования жизни страховщиком на необходимую сумму и срок погашения кредита с указанием кредитора в качестве выгодоприобретателя [3, С. 30].
Далее рассмотрены некоторые интересы, страховать которые нельзя в соответствии с законом:
1) противоправные;
2) убытки от роли в играх, лотереях, пари и прочих;
3) затраты, к которым человек может быть принужден, к примеру, в целях высвобождения заложников, выкупа похищенного имущества и т.д.
Особенности заключения договора страхования:
1