Методика предоставления и возврата ссуд заемщиками

Оцениваякредитоспособность клиента, банковское учреждение фактически определяет уровень кредитного риска, который она возьмет на себя, устанавливая кредитные отношения с этим клиентом. Кредитный риск подразделяется на риск индивидуального заемщика и риск кредитного портфеля, оба риска зависят от качества оценки кредитоспособности клиента, и в этой связи, учет критериев оценки кредитоспособности заемщика при формировании методики, способствует снижению кредитного риска и укреплению финансовой системы банка.
Для банков важным средством защиты от кредитных рисков выступает обеспечение, которое является поручительством других физических лиц, но в практике большинство населения категорично отказываются выступать поручителями, поскольку не желают нести солидарную ответственность по кредиту и официально подтверждать свои доходы. Используемые методики оценки кредитоспособности клиентов, разработанные в российской и зарубежной банковской практике можно разделить на три основные группы:
- скоринговые модели оценки,
- расчетные методики определения платежеспособности,
- андеррайтинг (рис. 1.1).
В первую очередь на кредитоспособность заемщика – физического лица влияет кредитная история заемщика..
Методики оценки кредитоспособности физических лиц
Скоринговые модели оценки,
Расчетные определения платежеспособности,
Андеррайтинг.
По типу методики оценки
По приоритетным направлениям оценки кредитоспособности
Оценка уровня доходов заемщика
Анализ кредитной истории заемщика
Оценка обеспечения по кредиту
По типу организации анализа
Автоматизированная
Индивидуальный анализ
Рисунок 1.1 - Классификация методик оценки кредитоспособности физических лиц
Основными возможными направлениями оценки в анализе кредитоспособности заемщиками являются: оценка уровня доходов заемщика, анализ кредитной истории физического лица, оценка обеспечения по кредиту, предоставляемого заемщиком.
В зависимости от степени автоматизации и учета индивидуальных особенностей клиента методики оценки кредитоспособности физических лиц можно разделить на автоматические и индивидуальные. В первом случае сотрудник банка заносит в программу данные клиента и программа на основе заданных параметров производит оценку кредитоспособности потенциального заемщика.
Последовательность процедур по определению категории кредитного риска по осуществлении кредитоспособности заемщика – физического лица:
1

. Количественная и качественная оценка влияния факторов риска в Банке производится в соответствии с принципами пофакторного анализа, и включает следующие составляющие:
- факторы риска, связанные с персональными данными Заемщика;
- факторы риска, связанные с платежеспособностью Заемщика;
- факторы риска, связанные с кредитоспособностью Заемщика;
- факторы риска связанные с уровнем валютных рисков;
- факторы риска, связанные с уровнем процентных рисков.
По результатам анализа влияние каждого фактора риска оценивается в баллах от 1 до 100 в соответствии с основными характеристиками, которые мы рассмотрим чуть ниже.
В случае если полная информация для оценки в соответствии с основными характеристиками отсутствует, а также отсутствует информация по дополнительным характеристикам, влияние конкретного фактора риска оценивается не ниже, чем 50 баллов.
2. Определение агрегированной оценки влияния факторов риска, полученных в результате пофакторного анализа.
3. Определение категории кредитного риска клиента, которое производится путем сопоставления расчетного значения агрегированной оценки (величина в баллах, принимающая значения от 0 до 100) с табличными значениями.
4. Определение лимита на клиента - физическое лицо.
Целью определения категории кредитного риска клиента является оценка возможности дефолта со стороны клиента на основании идентифицированных кредитных рисков.
Количественная и качественная оценка влияния факторов методики оценки кредитоспособности физических лиц.
Оценка персональных данных потенциального Заемщика рассчитывается путем суммирования произведений балла по соответствующей характеристике на вес данного параметра в группе:
1. Возраст потенциального Заемщика (на дату обращения/ на предполагаемую дату погашения Кредита);
2. Семейное положение потенциального Заемщика;
3. Количество детей у потенциального Заемщика (в том числе на иждивении) (вес 0,25);
4. Наличие регистрации на территории РФ;
5. Отношение к воинской обязанности.
Потенциальные Заемщики делятся на 2 группы:
- заемщики группы I - физические лица, у которых доля доходов от работы по найму составляет не менее 70% в общей сумме доходов, а также получающие комплексный доход, в котором доля доходов от работы по найму составляет не менее 70% в общей сумме комплексного дохода