Личное страхование в России

§ 1. Анализ современного состояния рынка личного страхования в России
Современное состояние отечественного страхового рынка тесно коррелирует с общими экономическими тенденциями в России. Страхование, являясь уникальным способом обеспечения сохранения имущественных интересов физических и юридических лиц, в настоящее время находится в политической и институциональной ловушке, которая не позволяет этой отрасли выполнять свою основную цель. Претерпевая существенные изменения под влиянием неблагоприятных факторов внешней санкционной политики, российский финансовый рынок неизбежно вызывает трансформацию сложившихся отношений в страховой среде, затрагивая тем самым глубинные основы российского страхового рынка. Функционально эта тенденция определяется в виде перераспределения акцентов в специфической структуре страховой отрасли в пользу обязательных и вмененных видов страхования. Традиционные виды добровольного страхования не столь прибыльны из-за отсутствия финансово обоснованной мотивации у потенциальных страховщиков.
Потенциальные потребители страховых услуг вынуждены в значительной степени экономить на страховом покрытии на фоне падения реальных доходов населения, прибегая в большинстве случаев к самострахованию и накоплению как вторичному способу обеспечения сохранения имущественных интересов в случае неблагоприятных событий. Учитывая современные экономические тенденции, можно выделить следующие основные тенденции, характеризующие развитие страховой отрасли в России [14]:
1) низкий показатель уровня проникновения страхования в ВВП, обусловленный отсутствием роста платежеспособного спроса на страховые продукты;
2) увеличение доли страхования жизни в структуре сборов по добровольным видам страхования на фоне снижения сборов по классическим видам страхования имущества;
3) рост значимости обязательных и вмененных видов страхования в структуре страховых сборов и платежей;
4) переориентация исходящих потоков перестрахования в сторону азиатских стран и рост значимости Российской Национальной перестраховочной компании (РНКК) на внутреннем рынке перестрахования;
5) снижение общего числа субъектов страхового бизнеса в связи с продолжающейся консолидацией страховщиков на фоне ужесточения требований регулятора к уровню их финансовой устойчивости.
Личное страхование - это растущий рынок в России. Совокупные активы страховых компаний в 2018 году выросли примерно на 20%. В 2015 году в России действовало 562 страховые организации, в том числе 399 страховых компаний, 151 брокер и 13 паевых инвестиционных обществ.
Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) регулирует российские финансовые сектора, включая страхование. Это соответствует законам, изложенным в Гражданском кодексе Российской Федерации 1996 года.
В России доступно множество различных видов страхования. Однако очень немногие из них являются обязательными, и большая часть населения практически не имеет страховки.
Обязательное автострахование в России существует с 2003 года, но в некоторых кругах оно все еще непопулярно. Многие пожилые водители утверждают, что на них слишком много надбавок, которые резко выросли в 2015 году.
Как минимум, нужно застраховать все транспортные средства в России как минимум страховкой гражданской ответственности, которая покрывает вас, если кто-то подаст против вас иск о повреждении транспортного средства, телесных повреждениях или судебных издержках.
Между тем, комплексное страхование также защищает от любого ущерба, причиненного вашему автомобилю в результате аварии, пожара или кражи. Поскольку объем базового страхования от третьих лиц очень ограничен, многие эмигранты выбирают полностью комплексную защиту.
Стоимость автострахования в России будет зависеть от полиса, уровня страхового покрытия и профиля водителя. Базовое покрытие по требованию правительства стоит от 65 до 75 долларов в год.
Выплаты социального страхования являются обязательными для сотрудников и самозанятых в России [12]. Однако, если вы работаете, бремя разобраться с этим ложится на работодателя. Следовательно, если вы не работаете на себя в России, вам не нужно беспокоиться о договоренностях.
Выплаты социального страхования в России идут на:
пособие по безработице;
пособие по беременности и родам;
пенсии по старости в России;
государственное здравоохранение.
В отличие от некоторых стран, по закону вам не нужно оформлять страхование зданий при покупке дома в России. Следовательно, лишь около 20% россиян застраховали жилье.
Однако, как и в других местах, ваш дом, вероятно, будет самой дорогой вещью, которую вы когда-либо покупали. Следовательно, получение минимального уровня страхования жилого дома может быть хорошей идеей для защиты затрат на его восстановление [16].
Многие страховые компании в России предлагают страхование имущества, которое покрывает случайный ущерб в результате пожара, кражи и стихийных бедствий. Стоимость будет зависеть от стоимости недвижимости и требуемого уровня покрытия.
Эмигрантам, переезжающим в Россию, стоит подумать о страховании от безработицы и от несчастных случаев. Это связано с небольшим количеством предлагаемых государственных опций.
Государственные пособия по безработице доступны российским гражданам и иностранцам, работающим в стране, но они редко предлагают достаточно, чтобы покрыть даже самые элементарные расходы на жизнь.
Возможно частный полис, по которому за небольшую ежемесячную или ежегодную плату вы можете быть уверены, что получите адекватную финансовую поддержку в случае безработицы или травмы.
Страхование жизни - самый популярный в России необязательный вид страхования, на который приходится около 25% от общих премий. Многие фирмы конкурируют друг с другом за привлечение клиентов, поэтому стоит присмотреться к ним, если вы ищете страховое покрытие [18].
В случае смерти по схемам страхования жизни обычно выплачивается единовременная выплата. Они доступны либо внутри России, либо в виде пакетов от международных поставщиков в вашей стране происхождения. В некоторых случаях страхование может также предоставляться на вашем месте работы.
Некоторые схемы частного медицинского страхования в России покрывают базовую туристическую страховку, но в большинстве случаев вам придется оформить специальную страховку самостоятельно.
Как и в других странах Европы, можно оформить одноразовые, или годовые пакеты, а также стандарт покрытия. Стоимость покрытия значительно варьируется в зависимости от личных обстоятельств и деятельности за границей.
В России существует два основных типа медицинского страхования: обязательное страхование, известное как OMC, и частное медицинское страхование, или DMC. OMC предоставляется государством и предоставляется россиянам бесплатно, но многие жизненно важные процедуры и процедуры не входят в обязательный план. Кроме того, OMC распространяется только на лечение в конкретной больнице; если лицо, на которое распространяется только OMC, заболеет во время путешествия, даже в пределах России, он или она не будут оплачиваться OMC и должны будут полностью оплатить медицинские услуги, за исключением экстренных случаев, требующих вызова скорой помощи.
По этой причине иностранным гражданам, в том числе иностранным студентам, рекомендуется приобретать частную медицинскую страховку в России. Иностранным студентам следует подумать о приобретении медицинской страховки в России, которая покрывает как медицинское обслуживание в России, так и медицинскую эвакуацию на родину. Как правило, разумно проверить, покрывает ли ваш страховой полис медицинскую эвакуацию до вашего пребывания в России, поскольку медицинская эвакуация очень дорога. Однако в некоторых случаях они являются единственным вариантом, поскольку качество российского медицинского обслуживания варьируется в зависимости от страны. Большинство пациентов из-за границы оплачивают медицинские услуги наличными и получают компенсацию от своей страховой компании по возвращении домой.
Все страховые компании, частные или государственные, продают медицинское страхование в России физическим лицам, независимо от того, являются они гражданами России или нет [13]. Несмотря на это, частное медицинское страхование в России еще не принято физическими лицами; в основном его покупают крупные компании, чтобы застраховать своих сотрудников. Эта медицинская страховка в России покрывает медицинское обслуживание в большом количестве городов и включает как стационарное, так и амбулаторное лечение, оплату услуг врача, диагностику, лекарства и транспортировку на машине скорой помощи, а также различные другие расходы.
Стоимость частного медицинского страхования в России колеблется от 10 000 до 45 000 рублей в год, в зависимости от количества медицинских учреждений и услуг, включенных в план. В случае неотложной медицинской помощи или несчастного случая пациент, имеющий медицинскую страховку в России, должен позвонить в свою страховую компанию, и оператор посоветует ему или ей необходимые медицинские процедуры. Однако даже частное медицинское страхование в России имеет исключения; например, страховой полис в России не покрывает уже существующие заболевания или неизлечимые заболевания.
Из-за этого многие люди предпочитают использовать свои бесплатные полисы OMC для покрытия основных медицинских услуг и находят врача, с которым они могут заключить личное соглашение во время реальной чрезвычайной ситуации, чтобы они могли платить этому врачу напрямую, тем самым экономя деньги и обеспечивая что они получают надлежащий уход.
Некоторые страны, такие как Великобритания, имеют взаимные соглашения о здравоохранении с Россией. Это означает, что, поскольку британская медицинская страховка действует в России, британские граждане не нуждаются в медицинской страховке в России. Однако по-прежнему рекомендуется, чтобы иностранные граждане, путешествующие в Россию, в том числе иностранные студенты, приобретали частную медицинскую страховку, которая покрывала бы лечение в России до въезда в страну.
§ 2

. Проблемы и противоречия в развитии рынка личного страхования в современной России
Решение задач развития финансовых рынков России, определенных в «Прогнозе долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2030 года». Минэкономразвития России требует совершенствования системы государственного регулирования и надзора.
В числе прочих задач предстоит обеспечить синхронизацию развития финансового сектора с развитием реального сектора экономики и социальным развитием общества; должно быть стимулировано развитие инвестиционного и неинвестиционного страхования жизни; введен институт финансового омбудсмена; осуществлено максимально возможное распространение норм законодательства о защите прав потребителей на сферу финансовых услуг; сформированы механизмы применения процедур медиации при разрешении споров в сфере финансовых услуг с участием физических лиц; стандартизированы договоры типовых финансовых услуг для упрощения работы по защите прав потребителей и повышения прозрачности финансовых услуг для населения, решен комплекс других задач.
Доля страховых премий в ВВП должна возрасти с 1,5% (без ОМС) в 2018 г. до 5% к 2022 г., объем страховых премий — с 898 млрд до 3847,9 млрд руб., средняя страховая премия на душу населения — с 6,26 тыс. до 26,77 тыс. руб. По оценкам КПМГ, в 2013 г. российский страховой рынок приблизится к 930 млрд руб.
Современное состояние отечественного страхового рынка в настоящее время не отвечает потребностям реального сектора экономики, не стимулирует социальное развитие общества. Рисковая ситуация ухудшается: природные и техногенные катастрофы и аварии влекут тяжелые экономические последствия, и пока не найдены ответы на эти вызовы; действия государственных структур не скоординированы с частным страховым бизнесом; нет подходов к оптимальным методологиям распределения ответственности в компенсации убытков на всех уровнях бюджетных и страховых отношений.
Не развито страхование среднего и малого бизнеса, нет массового добровольного индивидуального страхования, где одной из ключевых проблем является низкий платежеспособный спрос. По данным Федеральной службы государственной статистики, денежные доходы в расчете на душу населения за 2018 г. составили 22 810,7 руб. в месяц (прирост 4,2% к 2017 г.), средний размер назначенных пенсий за тот же период составил 9040,5 руб. (прирост 4,9% к 2017 г.). В 2018 г. на долю 10% наиболее обеспеченного населения приходилось 30,8% общего объема денежных доходов, на долю 10% наименее обеспеченного населения — 1,9%.
На всех уровнях отсутствует и корпоративная, и индивидуальная страховая безопасность.
Страховая безопасность — такое состояние системы страховых механизмов, финансовое состояние участников системы, форм и видов страхования, при котором для потребителей страховых услуг (государства, корпоративных и индивидуальных страхователей) доступны страховые услуги надлежащего качества для обеспечения их финансовой и, как следствие, оборонной, промышленной, продуктовой безопасности, поддержания стабильного уровня жизни