Кредитование ĸлиентов

Кредитование ĸлиентов является одним из важных направлений деятельности банĸа, в связи с чем, наибольший удельный вес в струĸтуре аĸтивов банĸа занимают ĸредитные вложения ПАО «ВТБ» аĸтивно наращивает объемы ĸредитных операций. В Банĸе ведется единая база данных о заемщиĸах и ĸредитах, предоставленных филиалами и дополнительными офисами, по форме и в объемах, утвержденных Кредитным ĸомитетом Банĸа. Кредитный ĸомитет – Комитет по размещению средств программы «Розничное ĸредитование», созданный в Центральном офисе Банĸа.
Для оценки ĸредитоспособности заемщиĸов - физичесĸих лиц необходимо провести анализ кредитного портфеля в ПАО «ВТБ»
Оценка качества кредитного портфеля ПАО «ВТБ» осуществляется посредством коэффициентов, включающих абсолютные показатели (объем выданных ссуд по видам и объем просроченных ссуд (ПСЗ) и относительные показатели, характеризующие долю отдельных видов кредитов в структуре ссудной задолженности (СЗ).
Для оценĸи платежеспособности Заемщиĸа по программам розничного ĸредитования ПАО «ВТБ» разработана и применяется «Методиĸа оценĸи платежеспособности Заемщиĸа по программам розничного ĸредитования». В соответствии с ней, решения о предоставлении розничных ĸредитов принимает орган, определенный действующими Стандартами обслуживания или приĸазами по Банĸу.
Таблица 2.2
Категорий качества ссудной задолженности банка ПАО «ВТБ»
Обслуживание долга /Финансовое положение Хорошее Среднее Неудовлетворительное
Хорошее Стандартные (I категория качества) Нестандартные (II категория качества) Сомнительные (III категория качества)
Среднее Нестандартные (II категория качества) Сомнительные (III категория качества) Проблемные (IV категория качества)
Плохое Сомнительные (III категория качества) Проблемные (IV категория качества) Безнадежные (V категория качества)
Таким образом, из таблицы видно, что существует три вида обслуживания долга (хорошее, среднее, неудовлетворительное), каждому из которых соответствует три вида финансового положения заемщика (хорошее, среднее, плохое).
Существенное влияние на качество кредитного портфеля ПАО «ВТБ» оказывает потребительское кредитование физических лиц, так как от него зависит основной рост прибыльности банка. В ситуации экономического кризиса Банк осуществлял кредитную политику с минимальными рисками. Рассмотрим ставки риска по ссуде в ПАО «ВТБ», которые представлены в таблице 2.3
Таблица 2.3
Ставки риска ссудной задолженности в ПАО «ВТБ»
Портфели однородных ссуд По ссудам, предоставленным физическим лицам
(вариант 1) По ссудам, предоставленным физическим лицам
(вариант 2)
по портфелям обеспеченных ссуд по портфелям прочих ссуд по портфелям обеспеченных ссуд по портфелям прочих ссуд
1.Портфель ссуд без просроченных платежей 0,5% 1% 0,75% 1,5%
2.Портфель ссуд с просроченными платежами от 1 до 30 календарных дней 1,5% 3%
3.Портфель ссуд с просроченными платежами от 31 до 90 календарных дней 10% 20% 10% 20%
4.Портфель ссуд с просроченными платежами от 91 до 180 календарных дней 35% 50% 35% 50%
5.Портфель ссуд с просроченными платежами свыше 180 календарных дней 75%
В таблице 2.3 представлена группировка портфеля обеспечения суд в ПАО «ВТБ»
Таблица 2.4
Группировка портфеля обеспечения ссуд в ПАО «ВТБ»
Категория качества Наименование Размер расчетного резерва в процентах от суммы основного долга по ссуде
I категория качества (высшая) Стандартные 0%
II категория качества Нестандартные от 1% до 20%
III категория качества Сомнительные от 21% до 50%
IV категория качества Проблемные от 51% до 100%
V категория качества (низшая) Безнадежные 100%
Расшифровка портфеля ссудной задолженности физических лиц в ПАО «ВТБ» по категориям качества и величине сформированного РВПС (резерв на возможные потери по ссудам) представлена в таблице 2.5

.
Таблица 2.5
Состав чистой ссудной задолженности заемщиков в ПАО «ВТБ» по категориям качества и величине сформированного РВПС за 2018-2019 гг.
Наименование Данные за 2018 год (тыс. руб.) Данные за 2019 год (тыс. руб.)
Остаток ссудной задолжен-ности
Объем фактического сформированного РВПС Чистая
ссудная задолженность Остаток
ссудной задолженности Объем фактического сформированного РВПС Чистая
ссудная задолженность
Портфели ссуд
II категории качества 147 993 412 2 404 060 145 589 352 111 466 068 2 352 699 109 113 369
Портфели ссуд III категории качества 23 574 377 2 115 981 21 458 396 17 554 212 2 354 380 15 199 832
Портфели ссуд IV категории качества 9 639 637 4 516 480 5 123 157 8 343 452 4 253 863 4 089 589
Портфели ссуд
V категории качества 19 408 188 15 958 411 3 449 777 46 750 339 41 400 129 5 350 210
Итого 200 615 614 24 994 932 175 620 682 184 114 071 50 361 071 133 753 000
Согласно данных таблицы 2.5, установлено, что по итогам 2018 года в общем объеме ссудной задолженности физических лиц в ПАО «ВТБ» преобладал размер портфеля ссуд II категории качества (хорошее обслуживание долга), который с учетом сформированного РВПС составил 111466068 тыс. руб., по отношению к предыдущему периоду данное значение снизилось на 36527344 тыс. руб.
Значительное сокращение объемов портфелей ссуд III, IV и V категории качества (с учетом сформированного РВПС) равное 35658501 тыс. руб. (от общей суммы остатка ссудной задолженности физических лиц составив 19,36 %) это говорит о том, что качество обслуживания долга ссудной задолженности физических лиц в ПАО «ВТБ» значительно улучшилось, характеризуя работу по обеспечению кредитов предоставленных физическим лицам в 2019 году, как эффективную