Кредитный механизм: субъекты кредитования, правила предоставления и возврата ссуд
Зарегистрируйся в два клика и получи неограниченный доступ к материалам,а также
промокод
на новый заказ в Автор24. Это бесплатно.
Введение
Актуальность темы исследования состоит в том, что современные тенденции конкурентного рынка создают условия, при которых кредитные организации вынуждены направлять большие усилия на активную работу в области кредитования физических лиц, как в направлении совершенствования техники кредитования, так и в разработки и внедрении новых способов снижения кредитных рисков. Не смотря на то, что сегмент рынка кредитования физических лиц является одним из наиболее доходных, в тоже время он является одним из рынков, обладающих наиболее высоким уровнем кредитного риска, в связи, с чем вопросу оценки кредитоспособности заемщика - физических лиц, как метода управления кредитным риском, банки придают особое значение. Важную роль в определении кредитоспособности играет определение готовности клиента возвращать кредит и уплачивать вовремя по нему проценты. Между кредитоспособностью заемщика и рисками кредитования прослеживается связь, - чем выше кредитоспособность заемщика, тем ниже у банка уровень кредитного риска, и наоборот. Грамотный подход методик оценки кредитоспособности заемщика позволит с меньшим риском банку осуществлять кредитование физических лиц и получать максимальный доход от размещения денежных средств. На сегодняшний день существует несколько методик оценки кредитоспособности заемщиков, каждая из которых отличаются количеством показателей, а также разными подходами к детализации и оценки характеристик и их приоритетностью. Цель исследования состоит в совершенствовании методов оценки кредитоспособности заемщика и в оптимизации структуры портфеля потребительских кредитов. Для достижения цели в работе решаются следующие задачи: - рассмотреть роль и значение оценки кредитоспособности заемщиков; - изучить методику оценки кредитоспособности заемщиков;
Роль и значение оценки кредитоспособности заемщиков
Современный этап становления экономики Российской Федерации сопровождается кардинальными изменениями в кредитной сфере. В результате возрастает роль и усложняется влияние кредита на процесс воспроизводства и развития экономики, что требует пересмотра...
Открыть главуМетодика предоставления и возврата ссуд заемщиками
Оцениваякредитоспособность клиента, банковское учреждение фактически определяет уровень кредитного риска, который она возьмет на себя, устанавливая кредитные отношения с этим клиентом. Кредитный риск подразделяется на риск индивидуального заемщика и ...
Открыть главуОрганизационно-экономическая характеристика банка
Банк «ВТБ» (публичное акционерное общество) (далее по тексту ПАО «ВТБ») - один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Банк входит в состав международной финансовой группы ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, ин...
Открыть главуКредитование ĸлиентов
Кредитование ĸлиентов является одним из важных направлений деятельности банĸа, в связи с чем, наибольший удельный вес в струĸтуре аĸтивов банĸа занимают ĸредитные вложения ПАО «ВТБ» аĸтивно наращивает объемы ĸредитных операций. В Банĸе ведется единая...
Открыть главуПроблемы кредитования заемщиков в банке
По результатам оценки кредитования физических лиц в ПАО «ВТБ» установлено, что за исследуемый период банк широко развивал розничное кредитование физических лиц, для населения банк предлагал широкую линию потребительских, ипотечных и авто кредитов. Од...
Открыть главуРазработка мероприятий по оптимизации оценки кредитоспособности заемщиков
Совершенствование методов оценки кредитоспособности физических лиц предусматривает достижение ПАО «ВТБ» двух основных целей: - повысить уровень обеспечения возвратности кредитов предоставленных заемщикам; - привлечь большее количество клиентов - физ...
Открыть главуЗаключение
В силу вышеизложенного, сформулируем основные выводы по работы: 1. Современный этап становления экономики Российской Федерации сопровождается кардинальными изменениями в кредитной сфере. В результате возрастает роль и усложняется влияние кредита на процесс воспроизводства и развития экономики, что требует пересмотра ряда важных теоретических положений в кредитных отношениях, дополнительной разработки и глубокого осмысления этого сложного вопроса.. 2. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются хозяйственные органы, население, государство и сами банки. В кредитной сделке в качестве субъектов кредитных отношений выступают кредитор и заемщик. Кредиторами являются лица, как юридические так и физические, предоставившие свои временно свободные средства в распоряжение заемщика на определенный срок. Под заемщиком понимается сторона кредитных отношений, получающая средства в пользование, ссуду, и обязанная их возвратить в установленный срок. Что касается банковского кредита, то субъекты кредитных сделок здесь обязательно выступают в двух лицах, т.е. как кредитор и как заемщик. Это связано с тем, что банки работают в основном на привлеченных средствах и, следовательно, по отношению к хозорганам, населению, государству владельцам этих средств, помещенных на счетах в банке, выступают в качестве заемщиков. 3. Оценĸа ĸредитоспособности заемщиĸов проводится по различным ĸритериям. Она основана на соотношении запрашиваемой заемщиĸом ссуды и личного дохода заемщиĸа, его общей оценке финансового положения, стоимости его имущества, состава семьи, личностных хараĸтеристиĸ и ĸредитной истории. Оценĸа ĸредитоспособности может проводиться на основе эĸспертных оценоĸ эĸономичесĸой целесообразности предоставления ĸредита либо на основе балльных оценоĸ (методы ĸредитного сĸоринга). 4. Во второй главе курсовой работы проведен анализ кредитоспособности заемщиков на примере ПАО «ВТБ», который является одним из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Для того, чтобы произвести оценку кредитоспособности заемщика, работникам банка нужно соотнести сумму запрашиваемого кредита и собственный доход клиента, а также еще учесть общую оценку экономической ситуации физического лица. 5. В ходе проведения исследования были выявлены недостатки, которые снижают деятельность банка, поэтому были предложены мероприятия которые способны улучшить эффективность банковской деятельности за счет оптимизации оценки кредитоспособности заемщиков в банке. 6. Разработка мероприятий по совершенствованию кредитования физических лиц в рамках оптимизации оценки кредитоспособности заемщиков предусматривала разработку и внедрение: - метода снижения процентной ставки по потребительским кредитам, за счет применения методики по формированию эффективной процентной ставки по кредиту и применения алгоритма расчета процентной ставки потребительского кредита, учитывающего индивидуальные характеристики кредитоспособности заемщика применимый к банку; - метода оптимизации применяемой скоринг-модели оценки кредитоспособности физических лиц, за счет усовершенствования матриц скоринг-модели и разработке «Дерево решений» оценки кредитоспособности физических лиц; - нетрадиционной формы обеспечения кредита, посредством механизма бонусной мотивации платежной дисциплины физических лиц. Установлено, что предложенные мероприятия способные повысить эффективность кредитования заемщиков в ПАО «ВТБ», привлечь большее число клиентов, обеспечить доступность и привлекательность потребительских кредитов банка с позиции снижения финансовой нагрузки заемщика.
Список литературы
Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996, № 14-ФЗ (с изм. и доп.от 05.12.2017, № 379-ФЗ) //Собрание законодательства Российской Федерации. 2017. - № 43. – Ст. 1230. Федеральный закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990, № 395-1 (с изм. и доп. от 31.12.2017, № 482-ФЗ // Собрание законодательства, 2016. - № 48. – Ст. 4430. Положении Банка России «Об организации внутреннего контроля в кредитных учреждениях и банковских группах» от 16.12.2003, № 242-П (с изм. и доп. от 04.10.2017, № 4564-П // http://docs.cntd.ru/document/901884552 (дата обращения 29.01.2019) Положении Банка России «Об организации внутреннего контроля в кредитных учреждениях и банковских группах» от 16.12.2003, № 242-П (с изм. и доп. от 04.10.2017, № 4564-П // http://docs.cntd.ru/document/901884552 (дата обращения 29.01.2019) Положение от 26.03.2004, № 254 (с изм. и доп. от 14.11.2018, № 4194-У) О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности (с изменениями на 14 ноября 2018 года) // http://docs.cntd.ru/document/901894712 (дата обращения 29.02.2019) Приказ от 23.01.2001, № 16 (с изм. и доп. «Об утверждении «Методических указаний по проведению анализа финансового состояния организаций»» // http://docs.cntd.ru/document/901787982 (дата обращения 26.01.2019) Афанасьева О. Н. Методика оценки кредитоспособности заемщика, основанная на анализе денежного потока // Финансы, деньги, инвестиции. 2019. № 4 (48). – 230 с. Вериковский А. С. Теоретические аспекты совершенствования методов оценки кредитоспособности заемщика // Журнал научных публикаций аспирантов и докторантов. 2018. № 2 (68). С. 12-23. Езепчук Л. А., Шишкова Н. Д. Организационно – экономические проблемы оценки и анализ кредитоспособности заемщика в РФ // Материалы международной научно-практической конференции. под редакцией А. Е. Зубарева, И. В. Брянцевой. Хабаровск, 2019. 345 с. Лаптева А.В. Оценка кредитоспособности заемщиков в банке с использованием скоринговой модели //Банковское дело. 2018. - № 11. – С. 33-38. Полищук А.В. Кредитная система: опыт новые явления, прогнозы, перспективы. – М.: Финансы и статистика, 2017. – 340 с. Рехвиашвили Л. Г. Мировой опыт в вопросах оценки кредитоспособности заемщика // Современные аспекты экономики. 2017. № 11 (171). С. 130-139. Сафронова Т.Е. Структура и анализ банковского портфеля коммерческого банка // Банковские услуги, 2018. - № 11. С. 29-33. Соколинская Н.Э. Модели оценки кредитоспособности и прогнозирования рисков в банке// Банковские услуги . - 2018. - № 2. - С. 18-29. Суханова А.К. Анализ и методика оценки процесса кредитования физических лиц// Банковское дело - 2017. - № 4. - С. 59-62. Шакина М.Н. Кредитование физических лиц: современные тенденции, проблемы и перспективы развития //Финансы и кредит. 2017. - № 6. – С. 39-44. Яковлев В.В. Оценка кредитоспособности заемщиков в банке на современном этапе //Деньги. Банки. Кредит. 2017. - № 12. – С. 35-42.
