Кредитный договор с ипотечным обеспечением в ПАО «ВТБ»

Далее следует охарактеризовать кредитный портфель Банка ВТБ ПАО, его структуру и динамику (таблица 11).
Таблица 11 – Кредитный портфель Банка ПАО «ВТБ» в 2018-2020 гг. [37].
Показатели Значение показателя, тыс руб. Темп роста показателя, %
На 01.01.2019 На 01.01.2020 На 01.01.2021 2019/
2018 2020/
2019 2020/
2018
Ссуды до учета резерва
Ссуды, предоставленные
юридическим лицам 5484545225 5741952184 7502245589 104,7 130,7 136,8
Ссуды, предоставленные кредитным организациям 938324774 861945449 681938371 91,9 79,1 72,7
Ссуды, предоставленные
физическим лицам 230718092 262478178 2623040681 113,8 999,3 1136,9
Итогоссудная задолженность 6653588091 6866375911 10807224641 103,2 157,4 162,4
Ссуды с учетом резерва (чистые)
Ссуды, предоставленные юридическим лицам 5820429142 5461163196 7134745823 103,4 130,6 135,1
Ссуды, предоставленные
кредитным организациям 937975983 859586221 679542864 91,6 79,1 72,4
Ссуды, предоставленные физическим лицам 196410129 221081129 2435461549 112,6 1101,60 1240,0
Итогочистаяссудная
задолженность 6414815254 6541830546 10249750236 102,0 156,7 159,8
Данные таблицы 11 позволяют сделать следующие выводы о динамике кредитного портфеля Банка ПАО " ВТБ " в 2018-2020 годах.
По кредитам до учета резервов:
- объем кредитов, выданных юридическим лицам в 2018-2020 годах, постоянно увеличивался: в 2019 году зафиксирован рост на 4,7%, в 2020 году – на 30,7%, в целом за анализируемый период прирост показателя составил 36,8%;
- объем кредитов, выданных кредитным организациям в 2018-2020 годах, наоборот, постоянно сокращался: в 2019 году произошло снижение на 8,1%, в 2020 году-на 20,9%, в целом за рассматриваемый период снижение составило 27,3%, что очень существенно;
-объем кредитов, выданных физическим лицам в 2018-2020 годах, характеризовался беспрецедентным ростом: в 2019 году был отмечен рост на 13,8%, в 2020 году – в 9,99 раза, в целом за этот период показатель увеличился в 11,37 раза;
- общая задолженность по кредитам за 2018-2020 годы увеличилась на 62,4%, в том числе в 2019 году – на 3,2%, а в 2020 году-на 57,4%.
По кредитам с резервами (нетто):
-объем чистых кредитов, выданных юридическим лицам в 2018-2020 годах, увеличился довольно неравномерно: в 2019 году зафиксирован рост на 3,4%, в 2020 году – на 30,6%, в целом за анализируемый период прирост показателя составил 35,1%;
-объем чистых кредитов, выданных кредитным организациям в 2018-2020 годах, постоянно снижался: в 2019 году произошло снижение на 8,4%, в 2020 году-на 20,9%, в целом за рассматриваемый период снижение составило 27,6%;
-объем чистых кредитов, выданных физическим лицам в 2018-2020 годах, характеризовался значительным увеличением: в 2019 году – увеличением на 12,6%, в 2020 году-в 11,02 раза, в целом за этот период показатель увеличился в 12,4 раза;
- общая чистая кредитная задолженность за 2018-2020 годы увеличилась на 59,8%, в том числе в 2019 году – на 2,0%, а в 2020 году-на 56,7%.
На рис

. 7 представлена структура кредитного портфеля ПАО "Банк ВТБ" в период с 01.01.2019 по 01.01.2021 (по кредитам до учета резерва).
Рисунок 7 – Структура кредитного портфеля Банка ПАО «ВТБ» в 2018-2020 гг. (ссуды до учета резерва), %[37].
По рис. 7 можно сделать вывод, что структура кредитного портфеля Банка ПАО " ВТБ " за анализируемый период претерпела существенные изменения:
- доля кредитов, выданных юридическим лицам, неуклонно снижалась: на 01.01.2021 г. она составила 82,43%, на 01.01.2020 г.-83,62%, на 01.01.2019 г.-69,42%, что на 13,01% ниже, чем на 01.01.2021 г.;
- доля кредитов, выданных кредитным организациям, характеризовалась устойчивой тенденцией к снижению: на 01.01.2021 г. она составила 14,1%, на 01.01.2020 г.-12,55%, на 01.01.2019 г.-6,31%, что на 7,79% ниже, чем на 01.01.2021 г.;
- доля кредитов, выданных физическим лицам, характеризовалась тенденцией к росту: на 01.01.2021 г. она составляла всего 3,47%, на 01.01.2020 г. – 3,82%, на 01.01.2019 г.-24,27%, что на 20,8% выше, чем на 01.01.2021 г.
На рис. 8 представлена структура кредитного портфеля Банка ПАО "ВТБ" в период с 01.01.2019 по 01.01.2021 (по кредитам с учетом резерва).
Рисунок 8 – Структура чистой ссудной задолженности Банка ВТБ ПАО в 2018-2020 гг., %[37].
По данным рисунка 8 можно сделать вывод, что структура чистого кредитного долга ПАО "Банк ВТБ" за анализируемый период претерпела кардинальные изменения:
-доля чистых кредитов, выданных юридическим лицам, неуклонно снижается: на 01.01.2021 г. она составила 82,32%, на 01.01.2020 г.-83,48%, на 01.01.2019 г.-69,61%, что на 12,71% ниже, чем на 01.01.2021 г.;
- доля чистых кредитов, выданных кредитным организациям, характеризовалась устойчивой тенденцией к снижению: на 01.01.2021 г. она составила 14,62%, на 01.01.2020 г.-13,14%, на 01.01.2019 г.-6,63%, что на 7,99% ниже, чем на 01.01.2021 г.;
- доля чистых кредитов, выданных физическим лицам, характеризовалась тенденцией к росту: на 01.01.2021 г. она составляла всего 3,06%, на 01.01.2020 г. – 3,38%, на 01.01.2019 г.-23,76%, что на 20,7% выше, чем на 01.01.2021 г.
Так, Банк ПАО "ВТБ", судя по структуре ссудной задолженности, ориентирован на предоставление кредитов юридическим лицам, но в течение 2020 года ситуация кардинально изменилась – доля ссудной задолженности физических лиц увеличилась в 7-8 раз.
Сегмент кредитования физических лиц, как правило, характеризуется высоким уровнем риска, но и более высокой доходностью-ставки по таким кредитам, как правило, значительно выше, чем по кредитам, предоставляемым юридическим лицам и кредитным организациям.
Далее следует описать динамику и структуру ипотечного портфеля кредитов, выданных физическим лицам в Банке ПАО " ВТБ " в 2018-2020 годах.
В таблице 12 приведены данные о динамике выданных кредитов в Банке ПАО " ВТБ " в 2018-2020 годах.
Таблица 12 – Динамика ссуд, предоставленных физическим лицам в Банке ПАО «ВТБ» в 2018-2020 гг