История возникновения и развития электронных денег

Электронные деньги – это относительно новая форма денег. Их история началась примерно в 1950-х годах, когда произошёл переход от бумажных банковских счетов к делопроизводству на электронных носителях.
1950 г. стал годом выпуска первой кредитной карты, предназначенной для широкого круга лиц. Карту можно было использовать для оплаты ресторанных услуг. В 1952 году появились полноценные кредитные карты. Идея стала настолько популярной, что Национальный банк Франклина принял решение об их выпуске, а через некоторое время появились известные платёжные системы – «MasterCard» и «Visa».
Большинство учёных связывают идею появления «электронных денег» или «электронной наличности» с именем американского криптографа Дэвида Чоума. В конце 1970-х гг. Д. Чоум выдвинул идею электронных денег, в основе которой лежало создание первой системы цифровой подписи, которая основана на преобразовании с двумя шифрами: публичным («открытым») и частным («закрытым»).
Основная идея Д. Чоума – это «слепая» система цифровой подписи. То есть лицо, подписывающее информацию, видит только необходимые ею части, а цифровая подпись свидетельствует о достоверности всего объёма информации; эмитент видит в свою очередь номинал денег, но их порядковый номер ему неизвестен – о них знает только владелец. В то же время математически доказано, что «слепая» подпись может гарантировать подлинность всей информации, содержащейся в купюрах.
В конце 1980-х гг. происходил перевод оптовых платежей на электронную основу. Для этого периода характерно появление безналичной расчётной системы, автоматизированного расчёта, и как следствие широкого использования системы электронных переводов. За этот период удалось рационализировать систему управления платежами, снизить кредитные и расчётные риски на оптовом уровне платежей, стимулировать появление новых финансовых продуктов и диверсифицировать способы их получения.
Широкое использование электронных платёжных систем стало основой для введения в оборот розничных электронных платёжных инструментов, таких как дебетовые карты, что привело к сокращению использования бумажных платёжных инструментов в розничных расчётах.
Традиционные электронные розничные платёжные инструменты предоставили потребителям возможность более эффективно управлять своими счетами (снижать транзакционные издержки, повышать удобство и безопасность платежей)

. Однако они не могли заменить наличные деньги или чеки, находящиеся в обращении в валютах развитых стран.
Следующий этап развития электронных денег начался в 1990-е годы. Он характеризуется появлением новых платёжных инструментов, основанных на электронном доступе к счетам электронных денег.
В 1993 году центральные банки Европейского Союза начали изучение феномена электронных денег, которыми в то время считались предоплаченные карты. В мае следующего года были опубликованы результаты исследования, признавшего на официальном уровне факт существования электронных денег. В ходе анализа центральные банки Европейского Союза пришли к принципиальному выводу: что если электронные деньги продолжат распространяться, то центральным банкам будет необходимо постоянно контролировать, обмениваться информацией и принимать политические решения для поддержания платёжной системы.
В этом же году появились электронные деньги под названием «Digi-Cash». Принцип действия нового платёжного средства построен на смарт-технологии пластиковых карт. Внутри устройства монтируется специальный чип, в котором фиксируются данные о содержании кошелька.
В 1996 г. главы 10 крупнейших национальных центральных банков объявили о своём намерении контролировать мировые электронные деньги. С тех пор Банк международных расчётов при поддержке центральных банков мира регулярно анализирует развитие электронных денег и связанных с ними систем. В первые годы эти данные хранились в тайне – они были доступны только центральному банку, но с мая 2000 г