Ипотека и ипотечное кредитование в Российской Федерации
Зарегистрируйся в два клика и получи неограниченный доступ к материалам,а также
промокод
на новый заказ в Автор24. Это бесплатно.
Введение
Актуальность данной темы связана с высокой степенью развитости общественных отношений в области ипотечного кредитования. Показательным является тот факт, что, несмотря на пандемию коронавирусной инфекции в 2020 году, темы роста ипотечного кредитования не только не снизились, но и выросли. Ипотека является наиболее привлекательным способом приобретения собственного жилья и по-прежнему остаётся одной из самых распространённых форм кредитования. Слово «hypotheca» – дословно означает подпора или подставка. Несмотря на достаточно длительный период действия льготной системы кредитования, сама система до сих пор является предметов горячих споров и обсуждений на тему её эффективности. Вместе с тем, ситуация осложнена ещё и тем, что ипотека регулируется гражданским законодательством, а также федеральными законами и нормативными правовыми актами, таким образом, некоторые нормы могут дублировать или противоречить друг другу. Ипотека — это залог недвижимого имущества, налагаемый в качестве способа обеспечения обязательств залогодателя перед залогодержателем по договору залога. Ипотека регулируется нормами специально принятого Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В соответствии с нормами данного закона ипотека возникает по договору между кредитором и должником по денежному обязательству в качестве способа обеспечения возврата денежных средств должником (заемщиком) кредитору (займодавцу). Ипотека устанавливается в отношении недвижимого имущества, поэтому процедура и требования по регистрации ипотеки предусматриваются нормами Федерального закона № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости». Имущество, на которое накладывается ипотека, остается во владении и пользовании залогодателя (должника по обязательству), однако право на распоряжение данным имуществом ограничено и возможно только с разрешения залогодержателя (кредитора). Ипотека является обременением, устанавливаемым в отношении недвижимого имущества, которое подлежит обязательной государственной регистрации в ЕРГП (по новым требованиям ЕГРН — Единый государственный реестр недвижимости). Предметом ипотеки могут являться квартиры, дома, комнаты, земельные участки и предприятия. Цель исследования заключается в изучении правового регулирования ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации. Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи: проанализировать сущность и понятие ипотеки; охарактеризовать участников ипотечного кредитования; изучить методы гражданско-правового регулирования ипотечной деятельности; провести анализ основных способов регулирования рынка ценных бумаг и кредитных договоров; сформулировать основные недостатки текущей системы правового регулирования ипотечной деятельности. Объект исследования – общественные отношения, возникающие в процессе осуществления жилищного ипотечного кредитования в РФ. Предмет исследования – нормативно-правовое регулирование жилищного ипотечного кредитования в Российской Федерации. Теоретическую основу исследования составляют работы исследователей данной тематики, публикации на тему правового регулирования ипотечного кредитования, научные дискуссии на данные темы, а также нормативно-правовые источники. Нормативную основу исследования составили действующие нормативные правовые акты, регламентирующие жилищное ипотечное кредитование в Российской Федерации (в первую очередь, ГК РФ), а также актуальные материалы судебной практики по исследуемому вопросу.
Сущность и понятие ипотечно-жилищного кредитования
Ипотека является наиболее распространенным типом финансовых операций в развитых странах. В нем участвует большая часть населения страны, а инвестиции в ипотечное кредитование на строительство жилья можно отнести к наиболее ликвидным банковским актива...
Участники ипотечных правоотношений
Ипотечное жилищное кредитование включает различные гражданско-правовые отношения. Выделим две основные группы: правоотношения между заемщиками (физическими или юридическими лицами) и специальными субъектами (кредитными, некредитными, государственными...
Методы регулирования ипотечного кредитования
Рынок недвижимости является активным местом для инвестирования в будущее. Существуют различные критерии, по которым можно изучать рынок жилья. Например, недвижимость может быть частной и публичной, на первичном рынке и во вторник, городской и загород...
Открыть главуПравовое регулирование рынка ипотечных ценных бумаг
Ипотека, как способ обеспечения выполнения основного обязательства, в настоящее время является наиболее предпочтительным способом для кредиторов, поскольку она не только стимулирует должника надлежащим образом выполнить это обязательство, но также в ...
Открыть главуОсобенности ипотечного кредитного договора
Нормы Закона об ипотеке не указывают, какой именно она должна быть. Согласно общим правилам сделок, ипотечный договор также считается действительным после получения последующего согласия, если по какой-либо причине не было получено предварительное со...
Открыть главуНедостатки существующей системы правового регулирования ипотечных правоотношений
Ипотека является одной из основных правовых форм, позволяющих гражданам осуществлять свое конституционное право на жилье и решать жилищные проблемы в современной России. Средняя процентная ставка по ипотеке в 2019 году составляет 13,4%, тогда как каж...
Открыть главуЗаключение
В результате проведённого исследования можно сделать следующие выводы. 1) Понятие ипотеки сегодня чаще всего ассоциируется с кредитом на покупку квартиры. Следует признать, что решение проблем ипотечного кредитования в большинстве случаев было недостаточно законодательно урегулировано. На уровне повседневной правовой осведомленности ипотека чаще всего понимается как ипотека квартиры как обеспечение выполнения обязательств по кредитному договору с кредитной организацией, что не совсем верно, поскольку институт ипотеки очень шире, о чем свидетельствуют не только его законодательные положения, но и существующая правоприменительная практика. 2) В данный момент, основной способ правового регулирования ипотечной деятельности связан с введением новых правовых норм ипотечного кредитования. В связи с этим создается впечатление, что Центробанк России призван в самое ближайшее время рассмотреть и принять ряд нормативных документов, без которых развитие ипотечного жилищного кредитования станет большим вопросом. Это может включать следующие правовые акты: письмо Банка России о порядке учета операций по уступке требований по займам и закладным с примерами учетных записей по уступке прав требования по ипотечным кредитам. Данный нормативный документ должен быть разработан ЦБ РФ совместно с Государственным комитетом по строительству Российской Федерации; внести соответствующие изменения и дополнения в инструкцию Банка России от 2 июля 1997 года № 63 «О порядке осуществления операций по доверительному управлению и учету этих операций кредитными организациями Российской Федерации» о возможности перевода приобретенных кредитов в другие кредитные организации для доверительного управления. Этот документ должен быть разработан ЦБ РФ совместно с Госстроем Российской Федерации. внести соответствующие изменения и дополнения в инструкцию Банка России от 30 июня 1997 г. № 62 «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по кредитам» в части критериев обеспечения процентов по долгосрочным кредитам. кредитование совместно с Государственным комитетом строительства Российской Федерации; инструкция Банка России «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций на рынке ипотечного кредитования», в которой определены особенности регулирования рисков кредитных организаций при проведении операций на рынке ипотечного кредитования. Этот нормативный акт должен быть разработан ЦБ РФ совместно с Министерством финансов Российской Федерации, Госстроем Российской Федерации, а также с участием Федеральной комиссии Российской Федерации по рынку ценных бумаг. 3) Гражданское право опосредует экономические отношения, поэтому состояние ипотечного кредитования определяется реальными социальными отношениями, ярким подтверждением которых является государственная политика по субсидированию процентных ставок, которая служит одной из важнейших правовых мер для поддержания ипотечный рынок. Исходя из этого следует сделать вывод, что правовое регулирование института ипотеки осуществляется в двух направлениях: создание легальных ипотечных структур; разработка, принятие и реализация мер, направленных на его поддержку и обеспечение устойчивого развития. 4) В настоящее время существует много трудностей и проблем в ипотечном кредитовании на практическом уровне, которые не могут быть решены только юридическими средствами. В частности, речь идет о навязывании страховых услуг банками. Банки не имеют права заставлять заемщиков заключать договоры страхования с определенными страховыми компаниями на неблагоприятных условиях страхования для заемщика, однако при отсутствии страхования банк имеет право устанавливать более высокую процентную ставку. 5)Таким образом, рекомендации следующие: Разработать меры по государственному регулированию ипотечной деятельности в условиях сокращения доходов населения. Разработать концепцию договоров об ипотеке и оптимизировать их для практического применения за рамками сделок с недвижимостью. Сформировать законодательный механизм, который сможет уравновесить формулярные договоры кредитных и микрокредитных организаций.
Список литературы
I. Нормативные правовые акты "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 05.12.1994. – № 32. – ст. 3301. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 29.01.1996. – № 5. – ст. 410. Федеральный закон от 13.07.2015 № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости» // Собрание законодательства РФ. – 20.07.2015. – № 29 (часть I). – ст. 4344. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Собрание законодательства РФ. – 20.07.1998. – № 29. – ст. 3400. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. – 05.02.1996. – № 6. – ст. 492. Федеральный закон "О государственной регистрации недвижимости" от 13.07.2015 N 218-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 15.06.2015 О защите прав потребителей: Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 // Собрание законодательства РФ. 15.01.1996. № 3. ст. 140. Об ипотеке (залоге недвижимости): федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 20.07.1998. № 29. ст. 3400. О несостоятельности (банкротстве): федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 28.10.2002. № 43. ст. 4190. ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах" от 11 ноября 2003 г. N 152-ФЗ // Российская газета. 2003. 18 ноября. ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" от 30 декабря 2004 г. N 214-ФЗ // Российская газета. 2004. 31 декабря. N 292. Об ипотечных ценных бумагах: федеральный закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 17.11.2003. № 46 (ч. 2). ст. 4448. Об исполнительном производстве: федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 17.03.2019) // Собрание законодательства РФ. 08.10.2007. № 41. ст. 4849. Федеральный закон "О жилищных накопительных кооперативах" от 30.12.2004 N 215-ФЗ http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51058/ Российская газета. 2004. 31 декабря II. Научная и учебная литература Авагян, Г.Л. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носова. - М.: Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2019. - 416 c. Айзинова И.М. Ипотечное кредитование как инструмент жилищной политики // Научные труды: Институт народнохозяйственного прогнозирования РАН. – 2017. – № 15. – С. 489 – 510. Алексанян А.А. Роль государства в развитии системы ипотечного кредитования // Актуальные научные исследования в современном мире. – 2016. – № 10-2. – С. 31 – 35. Алистархов В.В. Мошенничество с ипотечными ценными бумагами // Жилищное право. 2014. № 8. С. 71-80. Аналитическое исследование процессов импортозамещения в экономике России: теория и практика. Коллективная монография / ЧОУВО «Национальный открытый институт г. Санкт-Петербург»; под научн. Ред. Мокина В.Н., Переверзевой Т.А. СПб.: Изд.во ООО «ИКЦ», 2016. - 178 с. Андреева Ю.А. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России // Экономика и социум. 2014. № 2-1 (11). С. 246-249. Аубакирова Ю.Р. Гражданско-правовое регулирование института ипотеки в Российской Федерации // Экономика и социум. 2015. № 5-1 (18). С. 122-124. Ахметьянова З.А. К вопросу о залоге недвижимости и его государственной регистрации // Нотариус. 2015. № 7. С. 14-17. Бирюкова К.Ю Ипотека для иностранцев в России // Современные проблемы и тенденции развития ипотечного рынка. Сборник студенческого круглого стола. Тамбов, 2015. С. 11-17. Бочкарев В.В., Казейкин В.С., Николаева Е.Л. Ипотечное кредитование в жилищном строительстве. – М.: Инфра-М, 2014. – 192 с. Бугрова В.Р., Малыгина А.А. Исследование правовых основ приобретения жилья в ипотеку // Сервис в России и за рубежом. 2015. Т. 9. № 1 (57). С. 85-93. Власова А.В. Регулятор, банки и население как субъекты рынка ипотечного кредитования РФ// В сборнике: Производство, распределение и потребление продукции, товаров и услуг: теория и практика Сборник научных трудов по материалам I Международного экономического форума молодых ученых. 2017. С. 159-164. Горбунова И.В., Кузнецов А.А., Новопашина Е.В. Регулирование социальной ипотеки в Российской Федерации // Новые задачи правовой науки и пути их решения. Сборник статей Международной научно-практической конференции. г. Уфа, Республика Башкортостан, 2014. С. 23-25. Гордеев А.Ю., Гордеева О.Н. К вопросу о правовом регулировании ипотечного кредитования в Российской Федерации // Наука и современность. 2014. № 33. С. 235-243. Горошина П.Г. Присвоение заложенной недвижимости залогодержателем в отечественной судебной практике // Московский юрист. 2013. № 2 (9). С. 88-93. Горячева Е.В. Некоторые проблемы применения законодательства об ипотеке // Бизнес, менеджмент и право. 2014. - № 1 (29). - С. 63-67. Гранат М.А. Обращение взыскания на единственное жилье граждан-должников по обязательствам, не обеспеченным залогом // Вектор науки Тольяттинского государственного университета. Серия: Юридические науки. 2014. № 4 (19). С. 29-31. Дворецкая, А.Е. Деньги, кредит, банки: Учебник для академического бакалавриата / А.Е. Дворецкая. - Люберцы: Юрайт, 2019. - 480 c. Дедковский И.В. О некоторых аспектах независимой ипотеки // Новое в гражданском законодательстве: баланс публичных и частных интересов: материалы для VII Ежегодных научных чтений памяти профессора С.Н. Братуся. М.: Институт зак-ва и сравнит. правовед. при Правительстве РФ, 2012. С. 247-258. Демушкина Е.С. Влияние нового режима ипотеки как ограниченного вещного права на фактический состав возникновения ипотечных правоотношений // Закон и право. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013, № 7. С. 60-63. Джамбатов А.А. Основные тенденции реформирования системы ограниченных вещных прав в гражданском законодательстве РФ // Экономика. Право. Печать. Вестник КСЭИ. 2013. № 4. С. 59-63. Ефимова О.В Судебная практика разрешения споров, связанных с договором об ипотеке // Актуальные проблемы российского законодательства. 2016. № 13. С. 71-75. Злодеева А.Е. Ипотечное жилищное кредитование как часть экономической системы государства // Экономика, социология и право. – 2017. – № 11. – С. 10 – 12. Кузнецова, Е.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Е.И. Кузнецова. - М.: ЮНИТИ, 2019. - 567 c. Миннеханова А.Ф. Особенности ипотечного кредитования в современных условиях // Экономика и социум. – 2016. – № 12-2. – С. 269 – 272. Никоноров В.М. Классификации систем для управления. / В.М. Никоноров // Наука Красноярья. 2016. № 5. С. 146-160. Панова А.Ю. Влияние финансовых стратегий населения на розничную торговлю // Неделя науки СПбПУ: материалы научной НОО конференции с международным участием. Институт промышленного менеджмента, экономики и торговли. Ч. 3. СПб.: Изд-во Политехн. ун-та. 2016. С. 375-378. Панова А.Ю. Корпоративная социальная ответственность в финансовой сфере // Международный научно-исследовательский журнал. 2016. № 3(45). С. 60-63. Панова А.Ю. Реализация финансовых стратегий населения // Вестник Белгородского университета кооперации, экономики и права. 2017. № 2 (63). С. 261-270. Панова А.Ю. Управление инструментами государственной поддержки системы ипотечного кредитования // «Наука Красноярья». 2016. № 6 (39). С. 137-153. Пономарева, Е. С. Правовое регулирование ипотеки / Е. С. Пономарева. — Текст: непосредственный // Молодой ученый. — 2017. — № 44 (178). — С. 135-137. — URL: https://moluch.ru/archive/178/46253/ (дата обращения: 15.06.2020). Пластинина Н. Трудные жизненные ситуации заемщиков и интересы банков // Жилищное право. 2016. № 2. С. 79-89. Проскурякова Н.А. Ипотека в России в конце XIX начале ХХ века // Имущественные отношения в РФ. 2007. № 3. С. 15-21. Ризк, О. А. Субъекты ипотечного жилищного кредитования / О. А. Ризк. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2009. — № 12 (12). — С. 319-323. — URL: https://moluch.ru/archive/12/897/ (дата обращения: 15.06.2020). Российское гражданское право: Учебник: В 2 Т. Т.1. / Отв. ред. Е.А. Суханов. М.: Статут, 2016. 736 с. Стряпан О.О. Некоторые проблемы правового регулирования ипотеки. // Студенческий форум. 2017. № 11 (11). С. 38-40. Султан Р.Н. Проблемы развития ипотеки в России // Новая наука: Теоретический и практический взгляд. 2016. № 117-1. С. 155-160. Тихонова Н.Е., Акатнова А.М., Седова Н.Н. Жилищная политика в современной России. Ситуация с обеспечением населения жильем и коммунальными услугами. Реформирование ЖКХ // СОЦИС. 2007. № 1. С. 8-11. Толстых И.А. Принципы реализации ипотечного жилищного кредитования для повышения уровня и качества жизни населения // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. – 2016. – № 1. – С. 263 – 269. Торосян Н.Д. Ипотечное кредитование: теоретические основы и тенденции развития // Экономика и предпринимательство. – 2017. – № 12-1. – С. 1294 – 1297. III. Материалы судебной практики Решение № 2-520/2016 от 10 июня 2016 г. по делу № 2-520/2016 // [Электронный ресурс] URL: https://sudact.ru/regular/doc/7Ukpgrhiu2br/ Обзор судебной практики по спорным вопросам ипотечного кредитования [Электронный ресурс] URL: http://docs.cntd.ru/document/420290088
