Функции страхования, структура, виды

Сама сущность процесса страхования выражается через тот функционал, который этот процесс выполняет. Основной функцией является перераспределительная функция, которая проявляется при помощи иных (специфических) функций, свойственных только рассматриваемому процессу [19].
Первая – рисковая функция страхования. Она обеспечивает страховой защитой от различного рода случайных событий, ведущих к потерям. В границах данной функции идёт перераспределение денег между участниками страхования на основании действующего страхового договора, по окончании которого страховые взносы страхователю не возвращаются. Данная функция отражает основное назначение страхования — защиту от рисков [7].
Вторая – предупредительная функция страхования, которая подразумевает снижение уровня риска того или иного события. Её реализация происходи через средства страхового фонда, которые направляются на уменьшение страхового риска. Данная функция подразумевает формирование договорных отношений до момента наступления страхового случая и наличие страховой компенсации при наступлении этого случая [29].
Третья – это сберегательная функция страхования, которая аналогична кредитованию. Благодаря страхованию накапливаются некоторые суммы на дожитие и позволяют поддержать уровень достатка в пожилом возрасте.
Кроме рассмотренных выше основных функций, страхование выполняет ещё ряд, таких как контрольная, инвестиционная, кредитная. Контрольная функция подразумевает строгий мониторинг всех средств, поступающий в бюджет страхового фонда. Средства могут использоваться только по целевому предназначению – компенсации ущерба страхователя при наступлении страхового случая [24]. Инвестиционная – предоставляет возможность использование свободных ресурсов в инвестиционной деятельности (реальные, финансовые инвестиции) [38]

. Кредитная функция подразумевает возвратность страховых взносов.
На основе российского законодательства можно выделить 4 основные группы страхования в России. Это группа личного страхования, группа имущественного страхования, третья группа – ответственное страхование или страхование ответственности и последняя – страхование бизнеса или предпринимательских рисков. Рисунок 1 наглядно отображает данные виды страхования и их составляющие.
Рисунок 1 – Виды страхования
Лидирующим отличием является направленность договора страхования. К примеру, при страховании имущества, объектом договора и соответственно страхования будут выступать некие материальные ценности в собственности физического или же юридического лица [14]. А если речь идёт о страховании жизни, то и предметом договора страхования будет являться жизнь, здоровье и трудоспособность страхователя. В случае, когда производится страхование ответственности – предметом является ответственность застрахованного лица перед третьими лицами, которым страховщик при страховом случае возмещает ущерб.
Но есть и исключения. Не страхуется деятельность, которая связана с азартными играми и расходами соответствующего характера, с незаконными действиями и т.д.
К личному страхованию исходя из лицензирования страховых услуг в России относятся следующие виды страхования:
Страхование жизни. Оно является гарантией выплаты при наступлении страхового случая суммы, указанной в договоре.
Страхование от несчастных случаев. Название говорит само за себя. В данном виде идёт подразделение на страховые события, которые могут произойти, как по причине травм и телесных повреждений, ожогов, отравлений, переохлаждений и обморожений, так и по причине наступившей инвалидности или смерти застрахованного лица [15]