Функции и принципы организации платежной системы

Как правило, для любой платежной системы главной функцией является обеспечение как динамики, так и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной и результативной платежной системы способствует осуществлению надзора над денежно-кредитной сферой, оказывает помощь банкам активно и динамично управлять ликвидностью, снижая этим необходимость в избыточных резервах. В результате этого упрощается процедура формирования кредитно-денежной программы, ускоряется реализация операций в сфере политики финансов.
Но не стоит забывать, что помимо главной функции существуют и вспомогательные, которые представлены на рисунке 1.5 [2, с. 65].
Рис. 1.5. Функции платежной системы
Теперь же рассмотрим и проанализируем основные принципы национальной платежной системы. Как уже говорилось выше, целью функционирования платежной системы является: поддержание, а также сохранение устойчивости государственной финансовой системы. При этом стоит отметить, что грамотная платежная концепция включает в себя процедуры и механизмы необходимые для осуществления платежей. Платежная система государства, как правило, строится на основе трех следующих принципов [7, с. 59]. Они представлены на рисунке 1.4.
Рис. 1.4. Принципы функционирования национальной платежной системы
Считаю необходимым рассмотреть более подробно каждый из принципов НПС.
1. Эффективность.
Действенная система расчета и платежей имеет важное значение для центрального банка с точки зрения выполнения им задач по укреплению и поддержанию устойчивости кредитно-банковской системы и эффективного исполнения денежно-кредитной политики государства. Взаимосвязь денежно-кредитной политики и действенности функционирования платежной системы выражается в следующем: проводимая центральным банком политика минимальных резервных требования применяется как для осуществления задач денежно-кредитной политики, так и с целью обеспечения надежного и безопасного функционирования НПС. Ресурсы же, отданные на сохранение коммерческими банками на резервных счетах в центральном банке, имеют все шансы быть использованы с целью ликвидации различных сбоев в платежах. При этом, продуктивно функционирующие ПС содействуют управлению ликвидностью и сдерживанию повышению денежной массы, а также объему кредитов, то есть достижению основных целей кредитно-денежной политики [3, с

. 37].
2. Стабильность (защита от системного риска).
В случае, если имеет место нарушение цепочки платежей, может случиться обрушение всей банковской системы, по принципу должного. Центральный банк не должен позволить случиться подобным событиям. Именно поэтому огромный интерес вызывают стандарты и нормативы, позволяющие участникам национальной платежной концепции осуществлять контроль за собственными рисками, а кроме того, и своевременно принимать меры по предупреждению распространения локальных перебоев платежей во всей системе.
3. Надежность.
Различными задачами и вопросами по обеспечиванию как надежности, так и эффективности занимаются разнообразные государственные учреждения. Центральные банки при этом играют важнейшую роль, так как. они наиболее заинтересованы в финансовой и экономической устойчивости. Надежность как один из принципов платежной системы формируется из двух элементов:
- открытость платежной системы для ее пользователей, это означает беспрепятственную возможность клиента обзавестись платежным обслуживанием, которые предлагает платежная система;
- устойчивость функционирования платежной системы, то есть умение платежной системы оказать данные услуги в бесперебойном режиме [4, с. 61].
Все это были основные принципы платежной системы, а далее можно выделить и второстепенные принципы функционирования национальной платежной системы:
1. Механизм платежа обязан предусматривать всю сущность наличных денег.
Основным требованием для осуществления расчетов должны и обязаны являться средства для расчетов, прочие же ресурсы будут нести или риск ликвидности, или кредитный риск. При этом по банковским счетам обязаны проводиться все платежи, а все потому что коммерческие банки считаются традиционными, а также профессиональными участниками национальной платежной концепции, находящимися под надзором центрального банка. Платежи обязаны проводиться, как правило, от остатка счета плательщика, то есть списанием с его счета и с дальнейшим зачислением на счет получателя [5, с. 51].
2. Платежная система обязана действовать согласно точным законам и правилам.
Первый уровень правил разрабатывает и создает государственные законы, предопределяющие основные принципы, а также механизмы безналичных расчетов