Формы залога

Правила, регулирующие приемлемость залога и условия его использования, являются неотъемлемой частью того, как центральные банки обеспечивают ликвидность финансовой системе на ежедневной основе. Хотя в обычное время она, как правило, привлекает мало внимания общественности, роль залоговой политики Центрального банка вышла на первый план после того, как развернулся мировой финансовый кризис.
Опыт, полученный в результате недавних эпизодов рыночного стресса, наряду с другими продолжающимися изменениями на финансовых рынках и в более широкой финансовой системе привели к тому, что это побудило центральные банки пересмотреть свою политику обеспечения. Во многих случаях они включили новые функции в свете этих событий.
Классификацию видов залога можно провести по различным основаниям:
- по лицам, выступающим в качестве залогодателя. В соответствии с п. 1 ст. 335 ГК РФ залогодателем может быть как сам должник по обязательству, обеспеченному залогом, так и третье лицо.
- по объекту залога: движимого и недвижимого имущества; вещей и прав.
В силу залога кредитор по обязательству, гарантированному залогом (залоговый кредитор), имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение стоимости заложенного имущества в основном другим кредиторам лица, которое владеет данным имуществом (кредитор) с учетом исключений, установленных законом. В случаях и в порядке, предусмотренных законодательством, кредитное обеспечение кредитора по обязательству, гарантированному залогом (кредитор), может быть осуществлено путем передачи объекта залога в собственность кредитора-кредитора.
Предмет залога может или не может быть передан залогодержателю. В зависимости от лица, являющегося предметом залога, различают два типа:
- заклад, т.е. залог с передачей имущества залогодержателю;
- залог без такой передачи (залог в собственном смысле слова).
Залог без передачи имущества залогодержателю является доминирующей формой залога, ибо заложенное имущество по общему правилу остается у залогодателя, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 338 ГК РФ).
С практической точки зрения промоутер чаще стремится к тому, чтобы обещанное имущество находилось под его контролем. Залог выгоднее залогом с передачей заложенного имущества в его владение (и, возможно, в пользование). В основном это связано с тем, что при передаче предмета залога распорядителю в некоторых случаях последний лишается реальной возможности распорядиться вещью; Заинтересованность кредитора в получении обещанной вещи стимулирует его к правильному исполнению обязательства, гарантированного залогом.
Залоговые отношения регулируются 23 главой Гражданского Кодекса Российской Федерации. В роли обеспечения выступает имущество, которое в случае отказа от исполнения обязательств заемщика может быть реализовано с аукциона для гашения кредита. Условно объекты залога делятся на две группы:
1. Имущественные ценности:
ювелирные изделия;
драгоценные металлы; 
антиквариат; 
автомобили; 
недвижимость;
депозит, размещенный в банке.
При нарушении договора банк получает имущественный ресурс, средства от продажи которого идут на погашение кредита. 
2. Имущественные права: 
обязательства по договорам;
авторские права;
права на дивиденды.
В течение срока выплаты кредита заемщик не имеет права распоряжаться имуществом, выбранным в качестве обеспечения

. Сделки осуществляются с согласия банка. Продажа, дарение или аренда без ведома финансовой организации признается недействительной и оспаривается в суде.
Если предмет залога поврежден или утрачен, финансовая организация вправе требовать досрочного погашения кредита или замену материального ресурса для обеспечения.
Не все предметы принимаются в качестве гарантии. К ним предъявляются законные требования:
- Наличие одного собственника. Объект находится в полной собственности заемщика. Совладельцы имущественных ценностей недопустимы.
- Предмет не является обеспечением по оформленным кредитам. Права на объект уже принадлежат другой финансовой организации.
- Подтвержденная ценность. Оценка материального ресурса проводится экспертной комиссией и подтверждается документально.
- Ликвидность объекта. Имущество можно быстро реализовать при необходимости. Для банка важно, чтобы на рынке был спрос на гарантийную ценность.
В зависимости от цели, финансового положения и суммы кредита, банк предлагает заемщикам следующие варианты:
1. Кредит без обеспечения или бланковый:
не требует предоставления имущественных гарантий; 
оформление происходит по паспорту и дополнительным запрашиваемым документам (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, заверенной копии трудовой книжки, справке с места работы, СНИЛС, ИНН);
одобряется постоянным клиентам, владельцам зарплатных карт, добросовестным заемщикам;
при условии достаточного дохода: на погашение этого и других кредитов не должно уходить более 50 процентов получаемых выплат;
сумма до 1,5 миллионов рублей.
2. Поручительство третьих лиц:
включение в сделку третьих лиц, которые при неуплате обязательств возьмут гашение по договору на себя.
3. Под залог недвижимости:
позволяет рассчитывать на получение большей суммы, комфортной процентной ставки и срока;
часто оформляется без подтверждения дохода заемщиком;
дополнительно потребуется проведение оценки объекта;
риск утраты имущества в случае несоблюдения обязательств по кредиту.
На свидетельстве о праве собственности на недвижимость под залог ставится печать «Обременение в силу закона», исключающая передачу ресурса без согласования с банком. Под залог приобретаемого объекта выдается и ипотека.
4. Под залог движимого имущества:
сумма 5 - 6 миллионов рублей;
процентная ставка на 1 - 3 % ниже рыночной. 
в залог принимаются ценные бумаги, техника, оборудование, автомобили;
стоимость гарантийного имущества должна быть выше суммы займа на 10 - 30 процентов. 
5. Со страхованием рисков:
Банк заинтересован в сохранности залогового имущества на срок исполнения обязательств заемщиком. 
страхование рисков осуществляется за счет клиента; 
является обязательным для большинства финансовых организаций; 
в случае утраты или порчи объекта гарантии кредит гасится средствами страховой компании.
Также необходимо отметить, что:
ряд кредитов предполагает временное изъятие гарантийных ценностей