Экономическое и социальное значение конкуренции на рынке банковских услуг

Банковский сектор играет важнейшую роль в социально-экономическом развитии государств. Формирование надежной и устойчивой банковской системы с широким спектром предоставляемых услуг в развивающихся странах с учетом опыта более развитых государств может способствовать преодолению неравенства в доходах и повышению уровня жизни населения. Рынок банковских услуг является составной частью финансового рынка, поэтому направление и степень его развития оказывают существенное влияние на всю банковскую отрасль. По сути, рынок представляет собой экономическое пространство, где сталкиваются спрос и предложение банковских услуг. В свою очередь эффективность функционирования коммерческих банков на рынке напрямую зависит от ассортимента и качества предлагаемой ими продукции.
Субъектами банковского рынка являются его участники: кредитные организации – производители банковской продукции и юридические и физические лица – ее потребители. Объектами рынка выступают сами банковские услуги. Биржи, страховые и консалтинговые компании, инвестиционные фонды, информационно-консультационные центры и др. представляют инфраструктуру рынка.
Рынок банковских услуг выступает ведущим сегментом финансового рынка и представляет собой совокупность экономических отношений, возникающих в процессе оказания банковских услуг и купли-продажи банковских продуктов.
По мнению автора Г. Н. Белоглазовой банковская услуга – это «совокупность банковских операций (в различном сочетании и последовательности выполнения), направленных на удовлетворение конкретной потребности клиента. Каждая банковская услуга включает определенный набор банковских операций, очередность выполнения которых формализована и определяет характер конкретной банковской услуги (например, депозитная услуга, кредитная услуга)».
А.А. Казимагомедов определяет банковскую услугу как «одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента. Деятельность банка по обслуживанию клиентов традиционно разделяется на коммерческий и розничный (неторговый) секторы». Такое деление основывается на различных подходах к ведению дел в указанных областях.
Главным отличием банковской услуги как результата банковского процесса от банковского продукта является ее нематериальный характер. Банковская услуга всегда доходит до клиента через участие банковского персонала. Банковская деятельность по оказанию услуг клиентам должна быть экономически полезной и иметь товарный характер. Банковская услуга представляет собой процесс, в ходе которого происходит взаимодействие сотрудника банка как производителя услуги и клиента банка как ее потребителя.
Банковский продукт производится в форме конкретного банковского документа. Он формируется банком для оказания услуги клиенту и проведения банковской операции. Таким документом может быть платежное поручение, вексель, чек или любой другой банковский сертификат, который возник в результате банковской операции по обслуживанию клиента, то есть в результате оказания банковской услуги.
В таблице 1.1 представлены виды современных банковских услуг

.
Таблица 1.1 – Виды банковских услуг на рынке
Классификационный признак Виды услуг
Удовлетворение потребностей клиента Прямые
Косвенные
Оплата за предоставление услуг Платные
Бесплатные
Соответствие специфике банковской деятельности Специфические
Неспецифические
Взаимодействие с движением материального продукта Связанные действия
Несвязанные действия
Способ формирования и размещения Активные операции
Пассивные операции
Активно-пассивные операции
Данным образом в таблице была отражена общая картина классификации.
Таким образом, банковская услуга – одна или несколько операций, удовлетворяющих определенные потребности клиента. В свою очередь рынок банковских услуг можно понимать, как рынок операций банков, которые удовлетворяют определенным потребностям клиента, и которые проводят банковские операции по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату.
Банковская сфера экономики во всем мире переживает существенные изменения, характеризующиеся глобализацией финансовых рынков, дерегулированием, увеличением у банков ассортимента небанковских продуктов, внедрением современных информационных технологий в управление банками, консолидацией или сокращением количества банков.
Сегодня почти все российские банки занимаются проблемой перехода к условиям динамической и растущей конкуренции.
Термин «конкуренция» происходит от латинского слова concurrere, что означает «сталкиваюсь».
Конкуренция – это соперничество между участниками рыночного хозяйства за наиболее выгодные условия производства, продажи и покупки товаров и услуг, за присвоение наибольших прибылей. Такой вид экономических отношений существует тогда, когда производители товаров выступают как самостоятельные, ни от кого независимые субъекты, их зависимость связана только с конъюнктурой рынка, желанием выиграть у конкурентов позиции в производстве и реализации своей продукции. В рыночных отношениях конкуренцию – естественно и объективно существующее явление – можно рассматривать как закон товарного хозяйства, действие которого для товаропроизводителей является внешней принудительной силой к повышению производительности труда на своих предприятиях, расширения масштабов производтва, ускорение НТП, внедрения новых форм организации производства и систем заработной платы и т.д..
Многообразие взглядов является следствием сложности этого понятия, соответственно, только рассмотрение всех характеристик в совокупности позволит определить ее сущность.
При определении экономического содержания понятия «конкуренция» выделяют три подхода: поведенческий, структурный и функциональный (рис. 1.1).
Рис