Договор страхования (понятие, содержание, виды)
Зарегистрируйся в два клика и получи неограниченный доступ к материалам,а также
промокод
на новый заказ в Автор24. Это бесплатно.
Введение
Актуальность. Механизм регулирования страховых правоотношений реализовывается посредством соблюдения значительного объема нормативных правовых актов, что как следствие затрудняет его практическое применение субъектами страхования. Возникающие сложности правоприменения действующего механизма обусловлены недостаточным уровнем упорядоченности установленного законодателем порядка. Зачастую, отдельные аспекты страхования раскрываются разными правовыми актами, так, в качестве примера можно привести правовое регулирование договора страхования. Порядок заключения договора страхования по большей части определён нормами, содержащимися в ГК РФ, при этом, для его заключения и соответствующего законного регулирования, применение положений лишь одного этого акта не представляется возможным. Потребуется совокупное применение нормативных правовых актов, устанавливающих основы страховых отношений: ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», законы, определяющие отдельные виды правоотношений в сфере страхования. Динамичное изменение российского законодательства, регулирующего институт страхования, свидетельствует о процессе формирования механизма страхования, поиска действенных правовых инструментов регулирования. Вопросы страхования широко обсуждаются на государственном уровне и в научной сфере. В Российской Федерации правовое регулирование страховых правоотношений осуществляется посредством принятых нормативных правовыми актами. Центральное место среди актов, регламентирующих институт страхования отведено Конституции Российской Федерации, которая в ст. ст. 7, 8, 39, 41 устанавливает положения о социальной защите и медицинском обеспечении, об экономической свободе субъектов, непосредственная реализация которых входит в страховые правоотношения. Нормами действующего гражданского законодательства определены основные положения и особенности реализации отношений в данной области. ГК РФ раскрывает содержание видов страхования (обязательное, добровольное, имущественное, личное, страхование предпринимательского риска, гражданской ответственности). В данном нормативном правовом акте указано, что страховые правоотношения осуществляются на договорных началах. ГК РФ определяет основания возникновения, изменения и прекращения правоотношений в сфере страхования, и выступает важной нормой в обсуждаемой области, так как устанавливает исключительные положения о договорах страхования. Вместе с тем, следует отметить, что базовым актом, согласно нормам которого осуществляется страхование того или иного вида, выступает и Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В нем детально приведены правила, согласно которым выстраиваются страховые отношения, разъяснены основные понятия данного института, установлен статус участников отношений и требования, к ним предъявляемые, зафиксирован порядок реализации надзора за страховой деятельностью. Отдельно, следует обратить внимание, что в регулировании института страхования важную роль занимают Указы Президента РФ, например, «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования». Фикции регулятора данной области возложены и на подзаконные акты, например, Указы и указания Банка России, так как ЦБ РФ орган страхового надзора. На уровне Правительства РФ разрабатываются и утверждаются постановления, содержание которых направлено на оказание организационно-правовой помощи субъектам, осуществляющим страховую деятельность. Объектом исследования выступают правоотношения, возникающие в сфере страхования. Предметом исследования являются нормы права, научные труды по теме исследования, а также судебная практика в сфере правового регулирования договора страхования. Цель работы: проведение анализа правового регулирования и современного состояния института страхования. Поставленная цель предопределила необходимость решения следующих задач: дать определение понятию «договор страхования»; рассмотреть виды страхования; охарактеризовать содержание договора страхования; проанализировать значение, современное состояние и перспективы развития страхования предпринимательских рисков. Теоретическая база исследования. В процессе исследования были изучены работы Б.М. Гонгало, Е.А, Суханова, Д.Р. Лозовой, Ю.А. Сморгуновой, О.А. Оганнисяна и др. Эмпирическую базу исследования составили научные труды и судебная практика по теме исследования. Методологическая база исследования представлена основными положениями диалектического метода познания. В работе применяются общенаучные методы исследования: анализ, логический, диалектический, систематизация. Также используются специально-юридические методы познания правовой действительности: метод анализа правовых актов, технико-юридический и другие. Структура исследования включает: введение, две главы, объединенные четырьмя параграфами, заключение, список использованных источников.
Понятие и виды страхования
Договор страхования это соглашение между страхователем и страховщиком, положения которого определяют обязанности страховщика при наступлении страхового случая обеспечить страховую выплату страхователю/иному лицу (выгодоприобретателю), а страхователя ...
Открыть главуТребования к содержанию договора страхования
Из содержания норм ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» положения правил, утверждаемых страховыми организациями должны раскрывать смысл и содержание субъекта и объекта страхования, страховые случаи и риски, порядок ...
Значение страхования предпринимательских рисков
На современном этапе, в условиях поиска действенных инструментов преодоления экономического кризиса, становятся все более актуальными вопросы государственной поддержки и эффективного регулирования динамично развивающейся предпринимательской сферы в ц...
Открыть главуСовременное состояние и перспективы развития страхования предпринимательских рисков
В последние годы страхование в сфере предпринимательства часто становится одним из ключевых условий грамотного управления финансовой политикой организации. Основная тенденция заключена в том, что постепенно руководители организаций переходят от приме...
Заключение
Проведенный анализ действующего сегодня в России механизма, регулирующего правоотношения, возникающие в рамках договора страхования, можно сделать следующие выводы. Страхование в России осуществляется в двух формах – обязательное и добровольное. Существенным отличием между двумя этими формами страхования выступает волеизъявление субъектов страховых правоотношений, так как в первом случае обязанность субъектов в силу императивной нормы закона осуществить страхование в рамках заключенного договора, а во втором – субъекты проявляют свободу воли и решают самостоятельно вступать в страховые правоотношения или нет. Ст. 940 ГК РФ указывает на обязательную письменную форму договора страхования, в случае несоблюдения такой договор приобретает статус недействительного. Соблюдение письменной формы договора считается достигнутым, если сторонами был составлен один документ либо вручён страховой полис, свидетельство/сертификат, с подписью страховщика подписанный. Гражданское законодательство в ст. 160 ГК РФ допускает возможность заключения договора в форме электронного документа, содержащего подписи сторон договор. Законодатель в ст. 942 ГК РФ предусмотрел четкие требования к содержанию обязательных условий договора страхования, подлежащих согласованию сторонами договора. Так, помимо условия о предмете договора, по договору страхования стороны обязаны определить объект страхования (при имущественном страховании) либо о застрахованном лице (при личном страховании); страховой случай; размер страховой суммы; срок действия договора. Проанализировав современное состояние и перспективы развития страхования предпринимательского риска, как отдельного вида общей системы страхования, можно констатировать, что несмотря на то, что сегодня деятельность субъектов предпринимательства подвергается влиянию факторов непредсказуемости и характеризуется наличием различного рода рисков, популярность этого вида страхования в нашей стране пока только набирает свои обороты. Необходимость динамичного развития механизма страхования в сфере предпринимательства, в том числе выраженных в расширении видов страхования, обусловлена и нестабильностью нынешнего состояния экономики, отсутствием определенных гарантий постоянства экономической политики, высоким уровнем криминализации общества. Полагаем, что, дальнейшее развитие института страхования, обеспечит создание эффективных инструментов управления этими рисками в целях их минимизации. Все вышеперечисленное позволяет сделать вывод о том, что сегодня в России предпринимательская деятельность занятие крайне рискованное. Проблемные вопросы страхования в указанной сфере, являются актуальными и перспективными для дальнейшего развития, с учетом сложившейся положительной практики зарубежных стран, с целью обеспечения эффективных инструментов, позволяющих минимизировать финансовые риски, возникающие в процессе осуществления предпринимательской деятельности. Представляется очевидным, что минимизация финансовых рисков в предпринимательской деятельности посредством их грамотного страхования, способствует обеспечению финансовой устойчивости организации и повышению ее стабильности, что в конечном счете является положительным фактором влияния на экономическую ситуацию в стране в целом. Проведённый в работе анализ судебной практики, позволяет, во-первых, отметить рост количества страховых споров, что безусловно свидетельствует о пробелах в действующем правовом механизме, регулирующем сферу страхования. В этой связи, зачастую страховщики позволяют попирать принцип добросовестности по договору страхования. Представляется, что страхователь в договоре является экономически слабой стороной, так как в его распоряжении небольшие возможности влияния на формирование условий договора и на его исполнение. Рассмотренные судебные споры позволяют утверждать, что в подавляющем большинстве случаев, необходима защита даже не от значительных финансовых нарушений страховых организаций, а от недобросовестного отношения к потребителю, которое выражается: во включении в содержание договоров условий, ущемляющих законные права страхователя и ставящих его в крайне невыгодное положение, намеренном затягивании и занижении размеров сроков выплат.
Список литературы
нормативные правовые акты Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 27.12.2019, с изм. от 28.04.2020) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, № 5, ст. 410. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 № 138-ФЗ (ред. от 31.07.2020) // Российская газета, № 220, 20.11.2002. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 31.07.2020) «О защите прав потребителей» // Российская газета, № 8, 16.01.1996. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 20.07.2020) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета, № 6, 12.01.1993. Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» // Вестник Банка России, № 16, 20.02.2016. научная и учебная литература Антаносян А.П. Договор имущественного страхования и его виды // в сб.: Современные научные исследования и разработки. Материалы Международной (заочной) научно-практической конференции. Под общей редакцией А.И. Вострецова. 2019. С. 122-125. Бабулина Я.А. Договор страхования и его место в предпринимательских отношениях // Философия социальных коммуникаций. 2017. № 3 (40). С. 50-53. Гаврилов В. Н., Патюпа К. П., Гурьева Ю. В. Страхование предпринимательских рисков // Молодой ученый. 2017. №14. С. 498-500. Гражданское право: Учебник. В 2 т. / под ред. Б.М. Гонгало. Т. 2. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Статут, 2017. 543 с. Жданов А.В. К вопросу о признаках страхователя как стороны договора страхования // в сб.: Общество. наука. инновации. Сб. статей. Всероссийская ежегодная научно-практическая конференция. Вятский государственный университет. 2017. С. 5888-5894. Игбаева Г.Р. Перспективы внесудебных способов защиты в сфере обязательного страхования // Евразийский юридический журнал. 2014. № 1(68). С. 151-153. Имаева А.В. Ответственность сторон за нарушение обязательств по договору страхования // Вестник магистратуры. 2017. № 12-4 (75). С. 103-109. Лозовая Д.Р. Особенности договора страхования в российском гражданском праве // сб.: права и свободы человека: проблемы реализации, обеспечения и защиты. сборник статей Международной научно-практической конференции. 2018. С. 112-115. Оганнисян О.А. Современные проблемы договора страхования // Молодой ученый. 2018. № 22 (208). С. 248-250. Павлова Е.А., Шакирова Р.К. Правовой статус страховых компаний и гражданско-правовое регулирование договора страхования // в сб.: Современные тенденции и инновации в области гуманитарных и социальных наук. Сборник материалов IV Международной научно-практической конференции. 2019. С. 136-140. Романова И.Н. Значение страховой защиты субъектов предпринимательской деятельности в современных условиях // Право и экономика. 2017. № 1 (347). С. 22-27. Российское гражданское право. В 2 т. Т. II. Обязательственное право: учебник / ред.: Е.А. Суханов, Московский гос. ун-т им. М. В. Ломоносова. 4-е изд., стер. М.: Статут, 2015. 1217 с. Савельева М.В. Договор страхования, заключенный в электронной форме // в сб.: Новеллы права, экономики и управления 2019. сборник научных трудов по материалам V международной научно-практической конференции. 2020. С. 81-83. Сморгунова Ю.А. Договор страхования и принципы правового регулирования страховых правоотношений // в сб.: Актуальные проблемы юридической науки и практики. материалы международной научно-практической конференции. 2018. С. 198-201. Юсикова Ю.С., Ахтямова Е.В. Правовая характеристика договора страхования // Аллея науки. 2018. Т. 5. № 11 (27). С. 705-708. Судебная практика Решение Центрального районного суда г. Красноярска № 2-2438/2020 2-2438/2020~М-173/2020 М-173/2020 от 20 апреля 2020 г. по делу № 2-2438/2020 // https://sudact.ru/regular/doc/4clBa3jRqCrO (дата обращения: 31.10.2020 г.).
