Договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Обязательное автострахование в России существует с 2003 года. С каждым годом число автомобилей на дорогах неуклонно растет, а автострахование становится неотъемлемой частью нашей жизни. Вместе с тем растет и количество страховых компаний.
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств подразделяется на две разновидности: обязательное страхование и добровольное страхование. Нестеров С. А под договором обязательного страхования понимает юридический инструмент, посредством которого владельцы транспортных средств исполняют возложенную на них законом обязанность страхования их гражданской ответственности перед третьими лицами.
Договор страхования считается гарантией покрытия имущественных рисков, иногда договор страхования приводят в качестве альтернативы способа обеспечения исполнения обязательства.
Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств одновременно является юридическим фактом, с помощью которого возникают страховые правоотношения, и одним из основных элементов механизма регулирования соответствующего института.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, как один из институтов гражданского права Российской Федерации, имеет особенности в правовом регулировании. Регулирование данных общественных отношений осуществляется на основе специальных нормативно-правовых актов. Кардинальное отличие состоит в том, что договор ОСАГО является самостоятельным, в отличии от способов обеспечения, которые зависят от основного обязательства. Обязательство, возникающее в силу договора страхования в полной мере, носит самостоятельный характер.
Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств урегулировано не отдельным нормативно-правовым актом, а Правилами страхования. Правила страхования – это стандартные формы, создаваемые страховщиками и содержащие условия, на которых заключается договор страхования.
Многообразие принятых страховщиками правил добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств привело к тому, что данный вид страхования осуществляется на разных условиях и даже имеет разное название.
Следует принять нормы, одновременно регулирующие и обязательное и добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В первую очередь должно быть принято единое определение договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, например, предложенное ранее в предыдущей главе исследования. Принятие общих норм позволит сократить количество актов, регулирующих данные отношения; исключить злоупотребление со стороны страховых организаций при формировании ими Правил страхования.
Квалификации договоров страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств как договоров присоединения неоднозначна.
Т.Н

. Вязовская относит договор обязательного страхования к группе договоров присоединения. Автор считает, что никакие из пунктов Правил обязательного страхования не могут быть изменены или исключены по желанию страхователя. У него нет возможностей ни при каких условиях отказаться от заключения договора обязательного страхования. Не многие разделяют данную точку зрения.
В.С. Белых, И.В. Кривошеев, И.А. Митричев, Ю.Б. Фогельсон не признают стандартный бланк договора страхования договором присоединения в связи с тем, что его условия не определяются исключительно страховщиком, а страхователь не присоединяется к предложенному договору в целом. Бланк договора страхования - это проект страхового договора, который заполняется страховщиком с учетом полученной от страхователя информации. Заполненный бланк договора носит индивидуальный характер. Данная позиция является обоснованной. Действительно, в каждом случае заключения договора страхования осуществляется индивидуализация стандартного бланка договора путем указания объекта страхования, размера страховой суммы и страховой премии, периода страхования.
На практике суды не признают договоры страхования, заключенные на основе правил страхования, договорами присоединения. Так, по мнению Арбитражного суда Северо-Кавказского округа суд первой и апелляционной инстанций обоснованно истолковал заключенный сторонами договор страхования как не являющийся договором присоединения. Свою точку зрения суды обосновали тем что, в соответствии с пунктом 3 статьи 943 ГК РФ стороны по обоюдному согласию определили размер страховой суммы и страховой премии, период страхования, условие о безусловной франшизе. Данное постановление было вынесено в 2006 году. Через 12 лет позиция судов не изменилась. Суды все еще не признают договоры страхования, заключенные на основе правил страхования, договорами присоединения, так как важнейшие условия договора (объект страхования, страховая сумма, страховая премия, срок страхования) всегда определяются сторонами индивидуально. Такой договор страхования не отвечает признакам договора присоединения, поскольку был заключен как самостоятельная сделка.
Таким образом, договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств не является договором присоединения.
Следующий признак рассматриваемого договора – это реальный характер. Реальный характер договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств обуславливается тем, что страховая премия (ее часть) уплачивается при заключении договора страхования. В связи с этим, договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии. Это исключает консенсуальный характер рассматриваемых договоров. При этом, реальный характер данных договоров не влияет на его характеристику как двустороннего договора, поскольку эти две характеристики не всегда связаны друг с другом