Банковское кредитование: современные методы и направления их развития
Зарегистрируйся в два клика и получи неограниченный доступ к материалам,а также
промокод
на новый заказ в Автор24. Это бесплатно.
Введение
Актуальность и практическая значимость темы работы. В экономике Российской Федерации кредитные отношения традиционно играют особую роль. В силу особенностей финансовой системы России, относящейся к так называемому «континентальному типу», для которого характерно абсолютное доминирование банков на финансовом рынке, кредит выступает значимым источником экономического развития. За счет кредитных средств в России финансируется более половины оборотных средств в реальном секторе экономики и существенная часть инвестиций предприятий в основной капитал. Существенное влияние кредит оказывает на потребительские расходы населения и спрос на рынке жилой недвижимости. В последние годы кредитный рынок России находится под негативным влиянием сложной ситуации в экономике, которая характеризуется, в целом, замедленной макроэкономической динамикой и неопределенностью относительно среднесрочных перспектив экономического развития. В числе прочего это оказывает влияние на динамику доходов населения, которые в реальном выражении снижаются пятый год подряд и финансовое положение предприятий большинства отраслей российской экономики, которое остается сложным. При этом, с 2017 года потребительское кредитование растет опережающими темпами, что нельзя объяснить ни значительным снижением ставок по кредитам ни существенным ростом доходов населения, которые в реальном выражении продолжают падать. Учитывая вышеизложенное, тема настоящей работы представляется актуальной и практически значимой. При этом, в силу того, что тема работы является достаточно широкой, а особую значимость в последние два года имеют тенденции в области потребительского кредитования, именно развитию потребительского кредитования в России на современном этапе уделяется основное внимание в рамках настоящей работы. Значительная часть портфеля потребительских кредитов приходится на банки контролируемые государством, поэтому практические вопросы потребительского кредитования в рамках настоящей работы рассматриваются на примере крупнейшего государственного банка России — ПАО «Сбербанк России» (Далее – ПАО Сбербанк или Банк). Основная цель и задачи курсовой работы. Основной целью, поставленной в рамках настоящей работы, является анализ современных методов кредитования и их совершенствования на примере потребительского кредитования в ПАО Сбербанк. Для достижения поставленной цели в работе решаются следующие основные задачи: раскрыть особенности современной системы банковского кредитования; рассмотреть значимость и особенности современной ситуации на рынке потребительского кредитования населения в Российской Федерации; дать общую характеристику ПАО Сбербанк и показать его основные кредитные продукты для физических лиц; проанализировать динамику потребительского кредитования в ПАО Сбербанк в разрезе отдельных видов потребительских кредитов и особенности кредитной политики банка в сфере кредитования физических лиц в 2016-2018 гг. Объект и предмет исследования. Объектом исследования является система банковского кредитования, предметом — система потребительского кредитования в банке. Информационную базу работы составили научные публикации, посвященные вопросам банковского кредитования в России, а также статистические и аналитические материалы Банка России, публикуемая отчетность и аналитические материалы ПАО Сбербанк.
Современная система кредитования, ее элементы
Кредитование в современных условиях является комплексом экономических отношений, возникающих по поводу движения ссудной стоимости на принципах срочности, возвратности, платности, а также некоторых других. Эти принципы называют также законами кредита,...
Открыть главуПотребительское кредитование в России: классификация, методы, востребованность населением
Как отмечалось во введении, в рамках настоящей работы особое внимание уделяется потребительскому кредитованию – как в силу его опережающей динамики на современном этапе развития банковской системы России, так и в силу значимости потребительского кред...
Открыть главуПАО Сбербанк – обзор деятельности, место в банковской системе России, кредитные продукты для населения
ПАО Сбербанк – крупнейший среди российских банков по величине активов и капитала банк, входящий в число системно-значимых кредитных организаций и являющийся головной организацией банковской группы. Банк имеет самую обширную среди банков в России фил...
Открыть главуЗаключение
На основании проведенного анализа можно сделать следующие основные выводы, исходя из основных задач, поставленных в работе. 1. В современных условиях система кредитования представляет собой взаимосвязанную совокупность элементов, обеспечивающих институциональное и качественное функционирование кредитных отношений. Основу системы кредитования составляют, с одной стороны, центральный банк и банки, которые вместе с заемщиками, а также совокупностью норм, регулирующих кредитные отношения - составляют институциональную основу системы кредитования. С другой стороны, на качественном уровне функционирование кредитных отношений обеспечивается соблюдением основных законов или принципов кредитования, рассмотренных в работе. 2. Поскольку в России в последние годы особую значимость среди важнейших сегментов кредитного рынка имеет сегмент потребительского кредитования, практическая часть анализа в работе посвящена ситуации в сфере кредитования населения на потребительские нужды, в том числе – на примере крупнейшего универсального банка ПАО Сбербанк. В целом рынок потребительского кредитования в России в последние годы развивался под воздействием таких факторов как ситуация в экономике, прямо влиявшая на доходы населения и политика Банка России, во многом определявшая уровень ставок банков по потребительским кредитам. В результате роста ставок и одновременного падения доходов населения на рынке потребительского кредитования в 22015-2016 гг. наблюдался спад, который в 2017-2018 гг. сменился подъемом, продолжающимся до настоящего времени. Поскольку опережающий рост потребительского кредитования в 2017-2018 гг. не был обусловлен ни кардинальным снижением ставок, ни ростом доходов населения. В работе сделан вывод о том, что рост спроса на потребительский кредит является попыткой населения компенсировать падение уровня жизни в сложных экономических условиях. 3. Аналогичная динамика потребительского кредитования выявлена и применительно к ПАО Сбербанк. При этом в работе показано, что в более широком контексте розничного кредитования в Банке на протяжении последних лет устойчиво росли объемы ипотечного жилищного кредитования, кредитования через кредитные карты и овердрафты, также устойчиво снижалось автокредитование. Собственно потребительское кредитование повторяло динамику, характерную для рынка потребительских кредитов России в целом, отмеченную в предыдущем пункте. 4. Несмотря на то, что в отношении потребительского кредитования в ПАО Сбербанк в последние годы действовали те же факторы макроэкономического характера, то есть динамика процентных ставок и доходов населения, в работе показано, что развитию потребительского кредитования способствовало также внедрение Банком новых методов кредитования. Это, во-первых, использование новых технологий оценки кредитоспособности и выдачи кредитов, таких, как технология кредитной фабрики, получившая дальнейшее развитие с применением технологий «больших данных». Во вторых, это постоянное развитие новых каналов дистанционных коммуникаций с клиентами и их обслуживания. Все это, по мнению автора настоявшей работы, способствовало обеспечению положительной динамики потребительского кредитования в ПАО Сбербанк в последние годы.
Список литературы
Нормативно-правовые документы Федеральный закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 в ред. от 06.06.2019 [Электронный ресурс] // Консультант плюс – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в ред. от 27.12.2018 [Электронный ресурс] // Консультант плюс – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ Учебники, монографии, публикации в периодических изданиях Бабаев А.Б., Швецов С.А. Этапы развития и использование информационных технологий в Сбербанке / Сборник трудов Всероссийской научно-практической конференции, проводимой в рамках VII Стародубцевских чтений, посвященных В. А. Стародубцеву, Киров, 2019 – с. 188-193 Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева и др.; под ред. О.И. Лаврушина. — М.: КНОРУС, 2018. — 800 с. Гончарова И.В., Тараненко Н.Г. Современные форматы взаимодействия Сбербанка с клиентами / Материалы Международной научно-практической конференции «Социально-экономические, институциональные и рыночные трансформации в условиях цифровой экономики», Воронеж, 2019 – с. 41-43 Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина.— М.: КНОРУС, 2016.— 448 с. Лаврушин О. И. Базовые основы теории кредита и его использование в современной экономике // Вопросы регулирования экономики – 2017 – Т.8, №2 – с. 6-15 Петренко А.С., Петлеванная А.С. Организация кредитного процесса в коммерческом банке / Материалы международной научно-практической конференции «Современные подходы к исследованию закономерностей государственно-правовой жизни общества. Эффективные технологии современных научных исследований» - Саратов: Центр профессионального менеджмента «Академия бизнеса», 2017 – с. 107-112 Рыбалко Е.Ю., Жук Д.А. Сущность и структура кредитной системы / Приоритетные научные направления в XXI веке. Материалы Международной (заочной) научно-практической конференции. под общей редакцией А.И. Вострецова – Научно-издательский центр «Мир науки», 2018 – с. 110-114 Электронные ресурсы Годовые отчеты Сбербанка за 2016,2017 и 2018 гг. [Электронный ресурс] // Сбербанк – Режим доступа: https://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/annual-reports?_ga=2.38003619.1409045528.1564047382-1343847473.1560511985 Динамические ряды показателей отдельных таблиц «Обзора банковского сектора Российской Федерации» // Банк России. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/bnksyst/ «Обзор банковского сектора Российской Федерации» (Интернет–версия) [Электронный ресурс] // Банк России – Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/bnksyst/ Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора [Электронный ресурс] // Банк России – Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/nadzor/ ПАО Сбербанк: Годовая консолидированная финансовая отчетность по МСФО или иным международно-признанным стандартам [Электронный ресурс] // Центр раскрытия корпоративной информации – Режим доступа: https://www.e-disclosure.ru/portal/files.aspx?id=3043&type=4 Пресс-релизы Банка [Электронный ресурс] // Сбербанк – Режим доступа: https://www.sberbank.ru/ru/press_center/all Публичное акционерное общество «Сбербанк России» [Электронный ресурс] // Банк России – Режим доступа: https://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=350000004 Решения по денежно-кредитной политике [Электронный ресурс] // Банк России - Режим доступа: http://www.cbr.ru/DKP/?PrtId=dkp_press Рэнкинг по размеру розничного кредитного портфеля [Электронный ресурс] // Эксперт РА – Режим доступа: https://www.raexpert.ru/rankingtable/bank/monthly/jun2019/tab6 Сбербанк сегодня [Электронный ресурс] // Сбербанк – Режим доступа: https://www.sberbank.com/ru/about/ Сведения по кредитам в рублях, долларах США и евро [Электронный ресурс] // Банк России – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=int_rat Социально-экономическое положение России [Электронный ресурс] // Росстат – Режим доступа: http://http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/publications/catalog/doc_1140086922125 Стратегия развития Сбербанка на период 2014-2018 гг. [Электронный ресурс] // Сбербанк – Режим доступа: https://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/sberbankdevelopmentstrategyfor2014-2018.pdf Стратегия развития Сбербанка 2020 [Электронный ресурс] // Сбербанк – Режим доступа:https://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/sberbankdevelopmentstrategyfor2018-2020.pdf
