Анализ кредитной деятельности коммерческого банка на примере Банка ВТБ
Зарегистрируйся в два клика и получи неограниченный доступ к материалам,а также
промокод
на новый заказ в Автор24. Это бесплатно.
Введение
Актуальность темы исследования. Кредитование занимает особое место в банковской системе Российской Федерации и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Данный вид кредитования является одной из наиболее удобных форм кредитования для населения, служит средством удовлетворения различных потребительских нужд за счет кредитных ресурсов, расширяет покупательские возможности граждан, увеличивает доходы банков, повышает экономический потенциал страны. Кредитная политика является основой всего процесса кредитования коммерческого банка, она определяет его объективные параметры и особенности. Политика в области кредитования внедряется в деятельность коммерческих банков для того, чтобы усовершенствовать процедуру кредитования, улучшить способы работы с клиентами, обеспечить возвратность ссуд взятыми банками в установленные сроки и минимизировать риск потери баками денежных средств, которые были выдана заемщикам. В настоящее время процесс оптимизации кредитной сферы нуждается в увеличении уровня рентабельности кредитной политики банков. Банки создают и используют способы оптимизации кредитной политики и проводят ее таким образом, чтобы достигнуть поставленную цель, разработать планы, которые определяют дальнейшее состояние кредитного портфеля и банка в целом, защиту от возможных кредитных рисков и осуществление контроля за использованием кредитов. Процесс внедрения политики кредитования в банковской сфере и внедрения ее в коммерческом банке основан на тщательном ее влиянии в основе которого лежит устойчивость и результаты банковской деятельности в Российской Федерации. В том случае если политика в сфере кредитования недостаточно эффективна или она вообще не внедрена в банке, то это может привести к достаточно серьезным финансовым потерям в банке. В том же случае, если политика достаточно развита и хорошо функционирует в банке, то качество активов в коммерческом банке увеличивается, повышается их доходность и банк может увеличить свою прибыльность Возросла необходимость банков в осуществлении выдачи кредитов экономической отрасли, что явилось одним из результатов финансового кризиса в России. Это еще раз свидетельствует о том, что российская банковская сфера имеет важнейшую задачу, которая выражается в обеспечении и существовании народного хозяйства. При этом, в целях стимулирования роста в экономической сфере, а также укрепления уровня жизни населения страны необходимо, чтобы банковский капитал превратился в достаточно мощный стимул – только в этом случае имеется возможность повысить эффективность банковской деятельности. Объектом исследования является кредитная политика ПАО «ВТБ» Предметом исследования выступает процесс реализации и формирования кредитной политики коммерческого банка в ПАО «ВТБ» по размещению ресурсов банка с целью их дальнейшего использования для кредитной деятельности. Целью работы является рассмотрение, анализ и оценка эффективности формирования кредитной политики банка, а также разработка мер и рекомендаций по ее совершенствованию (на примере ПАО «ВТБ». Для реализации цели в исследовании решаются следующие задачи: - изучить теоретические основы кредитной деятельности коммерческого банка; - рассмотреть управление и провести анализ кредитной деятельности в ПАО «ВТБ» - выявить процесс совершенствования кредитной деятельности. Методологическая основа исследования. Для достижения цели исследования и решения поставленных задач были применены такие общенаучные методы научных исследований как метод сравнения, анализа и синтеза, системный подход к исследованию проблем рынка кредитования, абстрагирования.
Понятие и сущность кредитной политики банка
Кредитная политика коммерческого банка - это комплекс мероприятий банка, цель которых - повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска. Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприят...
Открыть главуПроццессе проведения операций в банке
Процесс кредитования в банке условно можно подразделить на несколько этапов: подготовительный этап; этап рассмотрения кредитного проекта; этап оформления кредитных документов; этап пользования кредитом и последующего контроля в процессе кредитования....
Организационно-экономическая характеристика ПАО «ВТБ»
Банк ВТБ (ПАО) - системообразующий финансовый институт, являющийся ключевым звеном банковской группы ВТБ и одним из крупнейших банков России. После успешного SPO банка в мае 2013 года доля государства в ВТБ сократилась до 60,9% акций. Ключевые направ...
Совершенствование кредитной деятельности в ПАО «ВТБ»
На основе анализа кредитного портфеля банка ПАО «ВТБ» было выявлено, что у кредитной организации присутствует риск недополучения прибыли в данном направлении деятельности. В силу сильной конкуренции на российском банковском рынке, а также в соответст...
Открыть главуЗаключение
На российском банковском рынке кредитование является одним из самых быстроразвивающихся сегментов. Кредит имеет огромное значение, так как позволяет аккумулировать временно свободные денежные средства и обеспечить их приток в экономику, удовлетворяя тем самым ее потребности, а также стабилизируя воспроизводственный процесс и ускоряя процесс денежного обращения. Для того, чтобы кредитная политика в коммерческом банке была успешна необходимо учитывать все факторы, оказывающие влияние на реализацию кредитного потенциала. Если банк будет учитывать влияние всех внешних факторов на кредитные риски, создавать дополнительные резервы на покрытие возможных убытков, четко и эффективно разрабатывать механизм реализации, проводить поправку кредитного риска, тогда коммерческий банк сможет сформировать эффективную кредитную политику, позволяющую банку создать кредитный портфель, который будет повышать прибыльность банка. Развитие и оптимизация процесса организации кредитной деятельности способствует повышению эффективности кредитной политики и его влияние на устойчивое развитие экономики России. Рассмотренные проблемы и предложенные пути их решения могут обеспечить повышение качества оказываемых банками услуг, повышение лояльности и удовлетворенности клиентов, что позволит сохранить и преумножить клиентскую базу. Во второй главе курсовой работы был проведен анализ кредитной деятельности в ПАО «ВТБ», который входит в пятерку лучших банков Российской Федерации. Достаточно высокая доля кредитного портфеля наблюдается в активах ПАО «ВТБ» – 68,03% в 2017 году, которая увеличилась до 75,13% в 2019 году, т.е. увеличение составило 7,1%, что позволяет говорить о том, что банковская прибыль фиормируется в основном за счет кредитных операций Банка. Наибольший удельный вес в портфеле потребительских кредитов ВТБ (ПАО) занимают нецелевые кредиты, выданные банком физическим лицам. В 2017 году объем таких кредитов составил 90,82% от общего объема потребительского кредитного портфеля банка, а в 2018 году – 92,43%. Однако, в 2019 г. удельный вес таких кредитов снизился и составил 69,56% от всех выданных потребительских кредитов. Такой рﮦост автокрﮦедитов связанﮦ с тем, что до объединения с ВТБ24 Банк ВТБ (ПАО) практически не занимался кредитованием физических лиц, в том числе и автокредитованием. Таким образом, можно сказать, что кредитный портфель потребительских кредитов Банка ВТБ (ПАО) сбалансирован, перекоса в сторону какого-нибудь определенного вида кредитования физических лиц не наблюдается. На основе анализа кредитного портфеля банка ПАО «ВТБ» было выявлено, что у кредитной организации присутствует риск недополучения прибыли в данном направлении деятельности. В силу сильной конкуренции на российском банковском рынке, а также в соответствии с целями новой стратегии банка, разработанной на 2020-2022 гг. банку необходимо обеспечить расширение имеющейся клиентской базы. Согласно упомянутой стратегии, банк планирует обеспечить ее рост на 50%. Для усиления конкурентных позиций банка ВТБ (ПАО) на рынке потребительского кредитования Российской Федерации предлагается инструмент, который позволит сделать условия кредитования более индивидуальными за счет активности самих клиентов, их лояльности к банку и заинтересованности в его продуктах. На основании проведенного анализа кредитования в коммерческом банке ВТБ (ПАО) за 2017-2019 гг., а также анализа проблем, существующих на рынке кредитования, был выявлены следующие проблемы: - возникновение просроченной задолженности по предоставленным кредитам; - несовершенства методики оценки заемщиков – физических лиц и методики кредитования в целом; - подверженность таким проблемам, характерным для всего банковского рынка, как недоступность потребительских кредитов для многих российских граждан в связи с высокими процентными ставками на рынке потребительского кредитования Российской Федерации, низкий уровень финансовой грамотности населения. Для достижения этих целей банку необходимо: - снизить уровень кредитного риска; - разработать новые конкурентоспособные кредитные продукты и предложения для клиентов, сделать условия кредитования более индивидуальными; - усовершенствовать процедуру кредитования физических лиц. Для усиления конкурентных позиций на рынке Банку ВТБ (ПАО) предлагается разработать методику начисления дисконта на базовую процентную ставку по кредиту, условием получения которого будет наличие у клиента других продуктов банка. Это позволит сделать условия кредитования более индивидуальными за счет активности самих клиентов, повысить их лояльность, а также привлечь новых клиентов. При использовании методики произойдет снижение дохода банка, получаемого им по 1 кредиту. В нашем случае это снижение составит 23066,49 руб. или -19,21% за весь период кредитования (42 мес.). Однако, за счет увеличения числа клиентов, готовых оформить кредит в Банке ВТБ (ПАО) в комплексе с программой страхования «Финансовый резерв», на 598 человек (или на 68,74%) процентный доход банка от деятельности по кредитованию физических лиц в ДО «На Малахова» увеличится примерно на 37,94 млн. руб. (36,32%). Таким образом, можно сделать вывод, что несмотря на снижение процентной маржи, получаемой с одного выданного кредита, внедрение балльной методики начисления дисконта на процентную ставку по кредиту все равно будет иметь положительный эффект за счет количественного роста оформляемых кредитных договоров.
Список литературы
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990, №395-1 (с изм. и доп. от 27.12.2018, № 322-ФЗ) //Собрание законодательства Российской Федерации, 2018, № 48. – Ст. 4420. Азаров А.Ф. Содержание денежно-кредитной политики и совершенствование мониторинга деятельности коммерческих банков автореферат дис. ... кандидата экономических наук - М., 2013. –217 с. Аликаева М.А., Шинахов А.А. Кредитная политика как инструмент деятельности коммерческого банка //Банковское дело. 2019. - № 11. – С. 37-42. Бобин С.С. Развитие банковской системы в России. – М.: БЕК, 2016. – 460 с. Веселова М. Ю. Современные подходы к трактовке понятия «кредитная политика» // Молодой ученый. - 2015. - №12. - С.50-59. Даниленко, С.А. Банковское потребительское кредитование: Учебное практическое пособие. - М: КНОРУС, 2017. – 428с. Заернюк, В.М., Анашкина, Е.Н. Современные подходы к построению системы управления проблемными кредитами физических и юридических лиц в коммерческом банке // Сервис в России и за рубежом. – 2019. - № 7. – С. 34-39. Костерина Т.М. Банковские дело. – М. БЕК, 2017. – 312 с. Кузяков Е. В. Кредитная политика банка, ее основные элементы // Молодой ученый. - 2017. - №19. - С. 317-321. Никонова И. А. Современная кредитная политика банка //Банковское дело. - 2018. - № 6. - С. 66-69 Панова Г.С. Кредитная политика банка: понятие, сущность, элементы //Банковское дело. 2018. - № 5. – С. 140. Тихомирова Е.В. Кредитная политика банков в условиях инновационного роста российской экономики // Финансы и кредит. 2017. № 6. С. 42-48. Трегубович Ю.А. Кредитная политика коммерческого банка: сущность и элементы // Актуальные проблемы авиации и космонавтики. 2019. - № 9. - С. 36-39. Спицын В.В. Особенности развития кредитной политики коммерческого банка //Молодой ученый. - 2018. - № 12. - С. 61. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции /В.М. Усоскин. – М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2015. – 320с. Шаповалов В.А. Кредитная политика банка и механизм её реализации.: Дисс. ... канд. экон. наук. Саратов, 2014. – 270 с. Шинахов А.А., Азаматова Р.М. Структурная модель элементов кредитной политики коммерческого банка // Научные известия. 2017. №6. С. 18-22. Эренценова В. А. Проблемы и перспективы развития кредитной политики банка) // Новая наука: проблемы и перспективы. - 2019. -№5-1 (79). – С. 56. Яковлев В.А. Банковское кредитование в современном обществе: проблемы и пути развития //Банковское дело, 2019. - № 12. – С. 44-49. Официальный сайт ПАО «ВТБ» // https://www.vtb.ru/ (дата обращения 01.04.2020)
