Анализ динамики изменения банковской системы

Банковская система - это ключевой элемент денежно-кредитной системы, и во многих государствах признан основным фактором в развитии экономики, который способствует развитию всей страны. От состояния банковской системы Российской Федерации во многом зависит перспектива устойчивого развития государства, ее положение на международном рынке, благополучие населения.
Финансово-кредитные организации, банки относятся к числу более регулируемых организаций и учреждений. Надежность и независимость банковской системы признается одной из основ экономической безопасности и независимости самой страны [1].
Оценка банков, которые выжили после кризиса 1998 года, показала, что несколько банков улучшили свои позиции в сравнении с докризисным положением. Неустойчивыми оказались банки, которые оказались втянутыми в финансовые спекуляции. Крупные банки, которые составляли еще до кризиса ядро всей банковской системы, пострадали в большей степени. В дальнейшем такие банки был ликвидированы.
К 2010 году банковская систем смогла восстановить свои позиции как до кризиса 1998 г. (таблица 2.1). Уже в 2010 году свыше 85 % кредитных учреждений имели положительные финансовые показатели. Быстро увеличивались активы, кредиты клиентам, вклады граждан и иные показатели. Вместе с тем основные показатели банковской системы России остаются ниже, чем в развитых и многих развивающихся странах.
За последние два десятка лет в российской практике оформления потребительских кредитов были выявлены многочисленные нарушения законодательства, ущемляющие права потребителей при заключении договоров потребительского кредита

. Подобные ситуации отражены в судебной практике и часто обсуждались в научных кругах. Среди нарушений наблюдалось установление необоснованно высоких процентов; штраф за отказ заемщика от получения кредита; условие о том, что услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утвержденными банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора и т. д. [14].
Заемщик может отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично. В этом случае проценты будут рассчитываться по ставке рефинансирования Банка России (п. 2 ст. 821 ГК РФ). Это правило дополняет судебную практику о недопустимости установления для заемщика-гражданина штрафа за отказ от получения кредита до момента истечения установленного договором срока его предоставления.
Условия потребительского кредитования разделены на две группы - общие и индивидуальные.
Среди общих условий следует выделить обязательное предупреждение клиента о возможном возникновении у него риска неисполнения кредитных обязательств, в случае превышения на 50 % суммы всех долгов над доходом гражданина.
Следует отметить, что общие условия сделок (договоры-формуляры) широко применяются в договорной практике европейских стран. В российском законодательстве категория «общие условия сделок» отсутствует, не сформулированы правила включения в договор общих условий сделок, не закреплены требования, предъявляемые к этим условиям, не определены условия, недопустимые для включения в число общих условий сделок, не установлен запрет на определенные оговорки