Актуальные вопросы правового регулирования договора банковского счета

§1. Бесспорное (безакцептное) списание денежных средств с банковского счета
Одним из актуальных вопросов правового регулирования банковского счета является бесспорное и безакцептное списание денежных средств, то есть списание без распоряжения клиента. Оно допускается в следующих случаях:
- по решению суда;
- в случаях, установленных законом (бесспорное списание);
- в случаях, предусмотренных договором между банком и клиентом (безакцептное списание).
В случае, когда на счете имеется достаточное для списания количество то такое, списание происходит по календарной очередности поступления соответствующих требований. Когда сумма на счете является недостаточной, то списание будет происходить в порядке очереди, установленной законом. Под очередностью платежей следует понимать установленную законом последовательность списания денежных средств с банковского счета в соответствии с определенными расчетными документами, для которых уже наступил срок оплаты.
Безакцептное/бесспорное списание денежных средств со счета клиента в пользу взыскателя по основаниям, предусмотренным договором, заключенным клиентом со взыскателем, может производиться банком только в том случае, если клиент заранее (до поступления в банк расчетного документа) в соответствии с п. 2 ст. 847 ГК РФ заключил с банком дополнительное соглашение к договору банковского счета.
При этом в банке должно быть действующее дополнительное соглашение к договору банковского счета с клиентом, предусматривающее бесспорное списание по требованию взыскателя.
Для того, чтобы было возможно списание штрафа со счета клиента, необходимо представление в банк инкассового поручения и соответствующего исполнительного документа.
Исключение составляют исполнительные документы, выданные по решению суда, вступившие в законную силу до даты введения соответствующей процедуры, указанной в полученном определении, и предусматривающие:
- взыскание задолженности по заработной плате;
- выплату вознаграждения по авторским договорам;
- истребование имущества из чужого незаконного владения;
- возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью.
Проведя анализ безакцептного списания денежных средств с банковского счета, необходимо отметить ряд трудностей в реализации данного института. Так, на практике встречаются случаи, когда со счета клиента списываются средства за уже оплаченные им штрафы. И для того, чтобы неправильно списанные деньги вернуть обратно, клиенту банка приходится потратить достаточно большое количество времени. Кроме того, ряд современных авторов считают безакцептное списание денежных средств недостаточно правомерным механизмом, поскольку изъятие денежных средств может иметь место помимо воли клиента банка. Анализ судебной практики также говорит о распространенности неправомерного безакцептного списания денежных средств с банковского счета, что показывает необходимость усовершенствования данного механизма.
§2. Проблемы правовой квалификации договорных отношений между банком и клиентом
Обращаясь к определению договора банковского счета, закрепленного в ГК РФ, можно отметить то, что в данной норме указываются исключительно обязанности одной стороны данного договора - банка. Об обязанностях клиента данная норма не говорит.
В современной правовой доктрине отмечается, что такое положение вещей является достаточно оправданным, поскольку количество обязанностей клиента по сравнению с количеством обязанностей банка является практически ничтожным. Однако данный договор не является односторонней сделкой.
Обязанности клиента все же имеют место быть и теоретически их принято делить на две группы:
- организационно-формальные обязанности;
- имущественные обязанности.
Организационно-формальные обязанности отвечают своему названию и заключаются по сути в соблюдении формальных условий, таких как правила по удостоверению права лиц, осуществляющих распоряжение счетом, по оформлению документов и соблюдению сроков их подачи.
Вторая группа обязанностей клиента связана с кредитованием счета и оплатой расходов банка на совершение операций по счету. данные обязанности будут иметь место только при указании на это в договоре

. Одна из наиболее актуальных проблем, которая возникает в отношениях между банком и клиентам, является неисполнение банком своих обязательств, предусмотренных договором. Невыполнение таких обязательств может вызывать достаточно серьезные проблемы у клиента. Для малых предприятий такое невыполнение обязательств со стороны банка может закончиться банкротством.
На основании ст. 856 ГК РФ банк несет ответственность только в случае нарушения им обязательств, прописанных в соответствующем договоре, т.е., если не будет установлена виновность банка в нарушении обязательств, он не будет нести ответственность за наступивший ущерб. Современная судебная практика показывает что достаточно часто встречаются ситуации, когда малые предприятия, обращаясь в суд, не знают данного момента и их исковые требования остаются без удовлетворения.
Статья 856 ГК РФ также закрепляет основания привлечения к ответственности банка за ненадлежащее совершение им операций по счету, которыми являются:
- несвоевременное зачисление на счет поступающих клиенту денежных средств;
- необоснованное списание денежных средств со счета;
- невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств или их выдаче.
Важно отметить, что ст. 856 ГК РФ не содержит исчерпывающего перечня нарушений правил совершения расчетных операций, за которые банк может быть привлечен к ответственности. Так, например, в ст. 31 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" одним из оснований привлечения банка к ответственности указывается неправильное зачисление денежных средств на счет клиента, например, зачисление не на тот расчетный счет получателя. При этом в ст. 856 ГК РФ данное основание для привлечения банка к ответственности отсутствует.
Как видно из приведенного примера, составы правонарушений порядка совершения расчетных операций, предусмотренных в различных нормативных актах, не всегда совпадают.
В связи с этим на практике очень часто возникает вопрос о соотношении норм ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего основания привлечения банков к ответственности, не предусмотренные ГК РФ.
Из вышесказанного следует, что за нарушение банком порядка совершения расчетных операций при наличии договорных отношений, а также при наличии вины банка клиент вправе требовать взыскания с банка в виде пени, размер и порядок начисления которого определен ст. 395 ГК РФ. Правильное уяснение этого важного момента позволит юридическим лицам, обращающимся в арбитражный суд за защитой своих прав, избежать отказов в удовлетворении своих исковых требований.
Подводя итог, хотелось бы подчеркнуть, что была рассмотрена только небольшая часть вопросов, возникающих в сфере применения мер ответственности за нарушение кредитными организациями обязательств, вытекающих из договора банковского счета. При этом сложность ситуации усугубляется не только субъективными факторами, как уже частично упоминалось, например, такими как крайняя нестабильность финансового положения многих кредитных организаций, но и объективными факторами, выражающимися в недостаточном законодательном урегулировании таких правовых отношений.
§3. Сравнительная характеристика правового регулирования договора банковского счета в России и Великобритании
В Великобритании договор банковского счета называется текущий счет (current account), который используется банковскими клиентами для проведения большинства банковских операций. Правовая природа отношений по текущему счету в правовой теории описывается с использованием терминов «долг» и «кредит». Суммы, зачисляемые на текущий счет клиента, рассматриваются как суммы, переданные клиентом в заем банку, т. е. являются необеспеченными требованиями клиента к банку (general creditor). Свой долг банк обязан исполнить по требованию клиента.
Таким образом, требования клиента имеют срок исполнения — до востребования (on demand). Ранее клиент распоряжался средствами на счете путем выставления чека. Теперь существуют другие средства — банкоматы, банковские карты, интернет-банкинг. Таким образом, на банк по договору текущего счета возлагаются обязанности по исполнению платежных распоряжений клиента