Страховая компания заключила с банком договор страхования его ответственности перед вкладчиками за невозврат в срок сумм вкладов. Договор был заключен в пользу выгодоприобретателей, которыми назначались сами вкладчики. Согласно условиям договора банковского вклада, заключаемого с вкладчиками, по нему должны были уплачиваться проценты, а при просрочке возврата вклада банк должен был уплатить также и пени.
Часть сумм вкладов была возвращена с серьезной просрочкой, а некоторые вклады не были возвращены вообще. Вкладчики обратились с исками к страховой компании, которая выплатила им страховое возмещение лишь в пределах сумм внесенных вкладов, а в выплате процентов и пени отказала, ссылаясь на то, что она отвечает за невозврат в срок лишь сумм вкладов. Обоснованна ли позиция страховой компании? Могут ли сами вкладчики застраховать свой риск невозврата вкладов в установленный срок?
Нужно полное решение этой работы?
Решение
В данном случае, позиция страховой компании не обоснована, так как согласно пункту 1 статьи 840 Гражданского кодекса Российской Федерации, возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Согласно части 1 статьи 9 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", право требования вкладчика на возмещение по вкладу (вкладам) возникает со дня наступления страхового случая.
Законом о страховании установлены ограничения по страховому возмещению (страховой сумме), которое может оказаться меньше страхового интереса конкретного вкладчика (выгодоприобретателя).
В соответствии с частью 1 статьи 11 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком
. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", так же в соответствии с частью 2 статьи 11 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей.
При нарушении срока возврата вклада вкладчик имеет право требовать:
- выплаты неустойки согласно Закону РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей";
- возмещения морального вреда;
- выплаты процентов за пользование чужими денежными средствами со дня уклонения от их возврата.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что страховая компания должна была выплатить страховое возмещение, включающее проценты и пени.
Могут ли сами вкладчики застраховать свой риск невозврата вкладов в установленный срок? Теоретически у каждого вкладчика есть возможность застраховать риск невозврата вклада у страховщика
Задать вопрос
на новый заказ в Автор24.
