Полевой заключил с ОАО «КредитБанк» кредитный договор на сумму 100 тыс. руб. под 14% годовых сроком на 3 года на условиях уплаты комиссии за предоставление кредита в размере 1,725 % ежемесячно; уплаты комиссии за обслуживание лимита овердрафта в размере 1,5 % ежемесячно; уплаты комиссии за направление ежемесячного извещения по почте в размере от 15 до 30 рублей; уплаты комиссии за внесение наличных денежных средств в кассу банка в размере 50 рублей за каждый платеж вне зависимости от суммы. Также банк потребовал от заёмщика, в качестве обязательного условия, заключение договора страхования заемщика от несчастных случаев с внесением страховой суммы 8 910 рублей, что тем и было сделано. Через три года с момента заключения договора, сочтя итоговую сумму кредита с процентами и комиссиями чрезмерной, и полагая, что его права нарушены, заёмщик обратился за защитой своих прав в суд. В своем иске Полевой потребовал от ОАО «КредитБанк» возврата сумм всех комиссий, страховой суммы и компенсации морального вреда в размере 15 тыс. руб., обосновав это тем, что банк, как экономически сильная сторона, разработавшая условия договора, по сути, навязала ему ряд обременительных по стоимости услуг. Заёмщик отметил, что текст договора был напечатан очень мелким, не более 1 мм. шрифтом, что затрудняло понимание всех существенных условий договора. В судебном заседании представитель банка иск не признал, заявив о пропуске заемщиком трехгодичного срока исковой давности. А также указал, что договор заёмщик подписывал добровольно, и ему была предоставлена полная информация об услугах банка. Что касается комиссий, то платность банковских операций является условием деятельности кредитного учреждения как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли. Банк вправе взимать плату за предоставление кредита, что является сложившейся практикой делового оборота. Страхование заёмщика в указанной банком 18 компании было добровольным желанием клиента, к тому же само кредитное учреждение стороной договора страхования не является.
Проанализируйте доводы сторон и оцените перспективы рассмотрения спора.
Решение
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, однако любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, что определено ст.422 ГК РФ.
Согласно ч. 3 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 от 07.02.1992 О защите прав потребителей, согласие потребителей на выполнение дополнительных услуг за плату оформляется исполнителем в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление определены в ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ О потребительском кредите (займе): если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Из вышеизложенного следует, что при предложении услуг (в том числе третьих лиц) при кредитовании должно оформляться заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.
Последствия предоставления согласия на такие услуги должны быть указаны в кредитном договоре, что следует из ст. ст. 8, 10 Закона О защите прав потребителей, п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ О потребительском кредите (займе).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (п. 18 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ).
Возможность потребителя реализовать свободный и осознанный выбор осуществляется путем предоставления полной информации и возможности отказа от услуг в случае, когда потребитель решил получить кредит без них.
Зачастую дополнительные платные услуги навязываются кредитными организациями путем включения в договор условий, ущемляющих права потребителей, при этом банки обосновывают это тем, что данные услуги являются обязательными и отказ от них невозможен.
Наиболее распространенными являются следующие дополнительные платные услуги, навязываемые банками:
1) навязывание заемщику платной услуги по подключению к Программе страхования жизни и здоровья без его согласия;
2) навязывание конкретной страховой организации, не предоставляя выбора между несколькими;
3) обуславливание кредитования обязательным открытием банковского счета, в настоящее время распространено заключение так называемых «договоров комплексного обслуживания»;
4) навязывание услуг по смс-уведомлению заемщика о поступлении платежа по кредитному договору.
Требования потребителя:
При оказании потребителю дополнительных платных услуг, он вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены – вправе потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы.
Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются кредитной организацией в полном объеме.
В целях отказа от дополнительной платной услуги потребителю рекомендуется обратиться в кредитную организацию с письменным заявлением об отказе от дополнительной платной услуги и возврате уплаченных за неё денежных средств.
Способы восстановления нарушенных прав:
1
. Предъявление исполнителю претензии об отказе от дополнительной платной услуги и возврате уплаченных за неё денежных средств
2. Обращение в суд с исковым заявлением
3. Административная ответственность, если кредитный договор заключен не более 1 года назад
Основанием для привлечения к административной ответственности является нарушение законодательства о защите прав потребителей, в части права на получение необходимой и достоверной информации о финансовой услуге, во включении в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ).
Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).
2. Проект двух юридических документов:
1)Проект договора залога 50% доли в ООО "Лев", принадлежащей Иванову И.И.
Прошу подробно расписать предмет, требования по форме и вступления в силу договора, придумайте, какое обязательство обеспечивает, порядок обращения взыскания.
Договор залога доли (части доли)
в уставном капитале общества с ограниченной ответственностью
(между участниками общества)
г. [Москва] [12 мая 2020 года]
[ООО «Лев»], в лице [генерального директора Петрова П. П.], действующего на основании [Устава], именуемое в дальнейшем "Залогодержатель", с одной стороны, и Иванов И. И. действующего на основании [Устава], именуемое в дальнейшем "Залогодатель", с другой стороны, а вместе именуемые "Стороны", заключили договор о нижеследующем:
1. Предмет договора
1.1. Настоящий договор является обеспечением исполнения обязательств Залогодателя перед Залогодержателем по договору купли-продажи недвижимости от [11 мая 2020 года] N [35].
1.2. По настоящему договору Залогодатель передает в залог Залогодержателю принадлежащую ему часть доли в уставном капитале общества с ограниченной ответственностью ООО «Лев» (далее - Общество), именуемую в дальнейшем "Предмет залога".
1.3. Право залога возникает с момента заключения настоящего договора.
1.4. По настоящему договору Залогодержатель имеет право в случае неисполнения Залогодателем обязательства, предусмотренного п. 1.1. настоящего договора, получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами Залогодателя.
2. Предмет залога
2.1. [ООО «Лев» регистрационные данные].
2.2. Уставный капитал Общества составляет [500 000 (пятьсот тысяч)] рублей.
2.3. Предмет залога составляет [50] процентов в уставном капитале Общества.
2.4. Номинальная стоимость предмета залога составляет [250 000 (Двести пятьдесят)] рублей.
2.5. Передаваемая в залог доля (часть доли) в уставном капитале Общества Залогодателем оплачена полностью.
2.6. Оценочная стоимость передаваемой в залог части доли в уставном капитале Общества в соответствии с отчетом об оценке от [1 апреля 2020] N 1 на момент заключения настоящего договора составляет [250 000] рублей.
2.7
Задать вопрос
на новый заказ в Автор24.
