Магазин торговой сети предлагает условия продажи товара в рассрочку: 0% переплаты - 0% ставка по кредиту - 24 месяца (0-0-24). В тоже время покупатель может оформить потребительский кредит на тот же срок h под ставку процента i. Дополнительно известно следующее: при оформлении рассрочки от банка открывается расчетный счет, за ведение которого взимается плата Fr рублей в месяц; клиенту оформляется и выдается кредитная карта, на которую подключается услуга "мобильный банк" за Fm рублей в месяц; при расчете платежа банк устанавливает льготную процентную ставку (на 10% меньше потребительского кредита) на стоимость покупки, которая увеличивается на сумму процентов за весь срок рассрочки; кредит страхуется на весь срок действия рассрочки с величиной страховой премии Fc рублей в месяц, при этом при досрочном погашении кредита сумма страховки должна быть выплачена полностью; при досрочном возврате кредита по программе в рассрочку штрафных санкций нет. При досрочном погашении обычного потребительского кредита ранее 12 месяцев погашения банк установил комиссию (штраф) j% от досрочно погашаемого остатка кредита. Какую программу выгоднее выбрать покупателю (заемщику), если стоимость покупки (сумма кредита) составляет К рублей, а заемщик собирается вернуть долг через n месяцев?.
Вариант
Сумма креди та, руб.
Ставка,
%
Сро к, мес.
Ведение р/с, руб. в мес.
Мобильный банк, руб. в мес.
Страховка, руб. в мес.
Комисси я (штраф),
%
Срок возврата, мес.
№ K i
H Fr Fm
Fc j n
1 27 000 18,5% 24 350 60 338 6,00% 6
Выводы подкрепите расчетом эффективной ставки процента по каждой операции. Германская практика учета интервала операции.Исходные данные:
Решение
Для начала нам следует просчитать варианты следующих программ по следующим формулам:
Потребительский = K*(1+i*h*30/360)=27000*(1+18,5%*24*30/360)=36900,00
Потребительский досрочно = ABS(общ выплата за 4 период)*5+остаток выплаты за 50 период+остаток выплаты за 5 период*j ((27000/24+27000*18,5%/12)+(27000/24+(27000*23/24)*18,5%/12)+(27000/24+(27000*22/24)*18,5%/12)+(27000/24+(27000*21/24)*18,5%/12))+ (27000/24+(27000*20/24)*18,5%/12))+(27000*19/24)*5%+27000*19/24=29976,76руб.
Рассрочка = 27000*(l+(0,185-0,l)*24*30/360)+350*24+60*24+338*24=49542
Рассрочка досрочно = Fr* (n-1 )+Fm* (n-1 )+Fс *h+выплаты по кредиту
За 4 период*4+остаток выплаты за 4 период
300*(6-1)+
Затем определим эффективную процентную ставку каждого по следующим формулам:
R(потр) = (Потребительский досрочно-К)/(К*n/12) R(paccp) = (Рассрочка досрочно-К)/(К*n/12) Потребительский =
Потребительский
S = 36990
Потребительский
Досрочно
S = 29976,56
Рассрочка
S = 47342,63
Рассрочка досрочно
S = 39893,62
Эффективная процентная ставка
r = 11,2%
r = 47,75%
Для определения ежемесячного аннуитетного платежа рассчитаем аннуитетный коэффициент:
2194560284480000,1850
К 12= 0,0502
2280285177800001-(1 0,1850)-(24)
12
Ежемесячный аннуитетный платеж будет составлять:
Па = 27000 х 0,0502 = 1354,48 руб.
Тогда в первом месяце начисленные проценты составят: П1 =27000* ((30*0,185)/360)= 416,25руб.;
Выплата в погашение тела кредита в первом месяце будет составлять: 1354,48 – 416,25 = 938,23 руб
. и т. д.
Для удобства можем составить график потребительского кредита и график рассрочки.
График потребительского кредита
Период
Общая выплата, руб. Выплата кредита, руб. Выплата процентов, руб. Осталось выплатить, руб.
1 1 354,48 938,23 416,25 26 061,77
2 1 354,48 952,70 401,79 25 109,07
3 1 354,48 967,38 387,10 24 141,69
4 1 354,48 982,30 372,18 23 159,39
5 1 354,48 997,44 357,04 22 161,95
6 1 354,48 1 012,82 341,66 21 149,13
7 1 354,48 1 028,43 326,05 20 120,69
8 1 354,48 1 044,29 310,19 19 076,40
9 1 354,48 1 060,39 294,09 18 016,02
10 1 354,48 1 076,74 277,75 16 939,28
11 1 354,48 1 093,34 261,15 15 845,94
12 1 354,48 1 110,19 244,29 14 735,75
13 1 354,48 1 127,31 227,18 13 608,45
14 1 354,48 1 144,69 209,80 12 463,76
15 1 354,48 1 162,33 192,15 11 301,43
16 1 354,48 1 180,25 174,23 10 121,18
17 1 354,48 1 198,45 156,03 8 922,73
18 1 354,48 1 216,92 137,56 7 705,80
19 1 354,48 1 235,68 118,80 6 470,12
20 1 354,48 1 254,74 99,75 5 215,38
21 1 354,48 1 274,08 80,40 3 941,30
22 1 354,48 1 293,72 60,76 2 647,58
23 1 354,48 1 313,67 40,82 1 333,92
24 1 354,48 1 333,92 20,56 0,00
График рассрочки
Период
Выплата по кредиту,
руб
Заказать работу
на новый заказ в Автор24.
