Управления кредитным риском

Введение
Банки и кредитные учреждения существуют с незапамятных времен.
Коммерческие банки предоставляют кредиты коммерческим компаниям и другим организациям каждый день. Фактически, кредитование бизнеса составляет большую часть операций коммерческого банка. Это отличает коммерческий банк от инвестиционного, хотя одно и то же учреждение может включать коммерческие и инвестиционные филиалы. [2]
Понимание того, почему банки предоставляют кредиты компаниям, может пролить свет на то, как коммерческие банки получают прибыль, создают свой бренд и вносят вклад в местную и национальную экономику.
Бизнес-кредиты могут быть намного больше, чем личные кредиты, предоставляя возможность значительно увеличить кредитную прибыль, даже при более низких процентных ставках. В дополнение к процентным сборам банки повышают свои доходы от кредитов за счет комиссий и штрафов за просрочку платежа.
Банки ссужают деньги компаниям, чтобы побудить их использовать деловые и сберегательные счета, финансовые консультационные услуги, услуги по подготовке налогов и даже инвестиционные банковские услуги в другом отделении банка. [9]
Экономическая сила любого региона напрямую влияет на доход и стабильность банков в этом районе. Чем больше предпринимателей и компаний имеют доступ к заемному капиталу, тем больше новых предприятий будет развиваться и расти. Коммерческие банки понимают, что предоставление денег компаниям может стимулировать местную экономику, предоставляя субъектам хозяйствования топливо, необходимое им для роста и получения прибыли. Это может иметь ряд положительных побочных эффектов для банков, таких как увеличение депозитов на личных сберегательных счетах, вызванное увеличением местной занятости. [8]
Коммерческие банки обязаны в соответствии с федеральным законом постоянно поддерживать определенную сумму денежных резервов, исходя из объема депозитов, которые они держат, для обеспечения того, чтобы всегда было достаточно денежных средств для выполнения запросов на снятие средств.
Понятие кредита в банковском деле
В банковском деле кредит - это кредитование денег одним или несколькими физическими лицами, организациями или другими юридическими лицами другим физическим лицам, организациям. Получатель (то есть заемщик) берет на себя долг и обязан уплачивать проценты по этой задолженности так же, как и для погашения основной суммы займа.
В документе, подтверждающем задолженность (таким документом может быть, например, вексель), указывается: основная сумма заемных средств, процентная ставка, которую берет ссудодатель, и дата погашения. Кредит ​​влечет за собой перераспределение предметного актива на период времени между кредитором и заемщиком

. [6]
Проценты стимулируют кредитора участвовать в кредите.
В юридическом займе каждое из этих обязательств и ограничений обеспечивается договором, который также может поставить заемщика под дополнительные ограничения, известные как условия займа.
Выступление в качестве поставщика кредитов является одним из основных направлений деятельности финансовых учреждений, таких как банки и компании, выпускающие кредитные карты. [3]
Для других учреждений выдача долговых контрактов, таких как облигации, является типичным источником финансирования.
Кредит как источник финансовых проектов
Финансирование проекта может происходить из разных источников. Основными источниками являются акции, долги и государственные субсидии. Финансирование из этих альтернативных источников оказывает важное влияние на общую стоимость проекта, поток денежных средств, конечную ответственность и требования к доходам и активам проекта. [12]
Собственный капитал обеспечивается спонсорами проекта, правительством, сторонними частными инвесторами и собственными средствами. Поставщики акций требуют целевого показателя доходности, который выше, чем процентная ставка заемного финансирования. Это должно компенсировать более высокие риски, которые несут инвесторы в акции, поскольку они имеют меньшие требования к доходам и активам проекта.
Кредиторы заемного капитала имеют высшие требования к доходам и активам проекта. Как правило, долговое финансирование составляет основную долю инвестиционных потребностей (обычно около 70-90 процентов) в проектах ГЧП. [1]
Коммерческие кредиты - это средства, предоставляемые коммерческими банками и другими финансовыми учреждениями, и обычно они являются основным источником долгового финансирования.
Мостовое финансирование - это соглашение о краткосрочном финансировании (например, на период строительства или на начальный период), которое обычно используется до тех пор, пока не может быть реализовано соглашение о долгосрочном финансировании.
Облигации представляют собой долгосрочные процентные долговые инструменты, приобретаемые либо через рынки капитала, либо посредством частного размещения. Субординированные займы аналогичны коммерческим займам, но они являются вторичными или подчинены коммерческим займам в своем требовании о доходах и активах проекта. [5]
Другие источники финансирования проекта включают гранты из различных источников, кредит поставщика и т. д.
2.1 Кредитные риски
Для большинства банков кредиты являются крупнейшим и наиболее очевидным источником кредитного риска; однако другие источники кредитного риска существуют во всей деятельности банка, в том числе в банковской книге и в торговой книге, а также в балансовом отчете и за его пределами