Специфика страхования потребительского кредитования

Введение
В последние годы в России отмечается бум потребительского кредитования и в то же время объемы ипотечного кредитования существенно ниже, чем в странах Европы и США. По данным на 2016 г., в структуре ВВП доля ипотечных кредитов не превышала 1,76%. В то время как в Европе доля ипотечных кредитов в структуре ВВП составляет 5-9%. Следует отметить, что такая колоссальная разница обусловлена обилием стимулирующих инструментов для оформления гражданами ипотечных кредитов. Специалисты отмечают, что низкие объемы ипотечного кредитования связаны с нестабильностью финансового положения граждан.
В зарубежных странах на долю платежей по ипотечным кредитам приходится до 35-40% от совокупной задолженности перед банками. В России основные платежи представлены потребительскими кредитами (в среднем - 15-20% приходится на ипотеку). В зарубежных странах используются разные инструменты для стимулирования ипотечного кредитования, в частности, запущены программы субсидирования и сокращения процентных ставок для определенных категорий населения.
Специфика страхования кредитов
По данным на 2016 г., только 21,5% кредитный продукт в России рассчитан на погашение в течение срока больше, чем 3 года. Только 9% всех сделок с жильем в России проводятся с привлечением заемного капитала. В настоящее время политика ЦБ направлена на то, чтобы снизить объем закредитованности населения. Уже выпущены требования в части повышенных требований по обеспечению кредитов с высокими рисками невозврата.
Другими словами, речь идет об установлении более жестких требований к тем, кто планирует оформлять кредитные продукты.
Специалисты даже говорят о том, что банки будут более активно продвигать практику страхования всех сопряженных рисков, следовательно, стоит ожидать роста дополнительных комиссий для кредитных продуктов.
Если обращаться к статистике, то самым закредитованным макрорегионом России будет ЦФО. По данным на 2015 г., здесь выдано только ипотечных кредитов на общую сумму свыше 29,5 млрд. руб. Реже всего ипотечные кредиты оформляются в республике Адыгея, в 2015 г. там было оформлено ипотечных кредитов на сумму 180 млн. руб. В практике российских банков неоднократно менялись условия лояльности по отношению к заемщикам.
Если брать ипотечные кредиты, то за последние годы по ипотечным программам значительно снизились требования к первоначальному взносу. Только в одном Сбербанке запущено около 10 ипотечных программ для разных категорий заемщиков. Эти программы отличаются предметами залога, сроками кредитования и процентными ставками.
В последние годы растет количество выданных кредитов на любые цели. К примеру, в Сбербанке предусматривается несколько вариантов получения таких кредитов. Если речь идет о зарплатном клиенте, то ему для получения кредита в пределах минимальной суммы не требуется залога и страхования. Если речь идет о максимальной сумме, то требуется оформление залога и одновременное страхование рисков.
Кстати, у Сбербанка есть дочерняя компания, которая занимается страховыми продуктами

. В основном это программы страхования для ипотечных заемщиков. В 2017 г. банком запущена глобальная программа по страхованию банковских карт. При этом речь идет не только о кредитных, но и дебетовых картах.
Рассмотрим несколько особенностей страхования кредитов в России. Первое, что стоит отметить, так это разделение всех продуктов страхования на обязательные (по требованию закона) и добровольные.
Так, законом об ипотеке подразумевается оформление недвижимости в качестве залога и страхование кредитных рисков. Клиенту банка предоставляется право выбора - он может заключить договор страхования в банке или у партнеров, а также выбрать для страхования любую другую организацию, которая соответствует требованиям банка. При этом договор страхования в основном оформляется в момент подписания договора об ипотечном кредитовании.
В дальнейшем заемщику предлагается самостоятельно продлевать договор. В типовой форме ипотечного договора от Сбербанка указывается, что страхование недвижимости, здоровья и жизни заемщика является обязательным. Необходимо назвать это требование условно-обязательным, так как по смыслу положений договора об ипотечном кредитовании он не подлежит одностороннему расторжению в случае его непродления заемщиком.
Зато заемщик, отказавшийся от продления, может столкнуться с неприятными последствиями для себя в виде увеличения процентной ставки и суммы ежемесячных платежей. Положение о применении такой практики со стороны Сбербанка имеется в типовом договоре.
Что касается добровольного страхования, то оно в основном затрагивает кредиты с обеспечением, а также экспресс-кредиты на сумму до 50-100 тыс. руб. При оформлении таких кредитов заемщик может подключиться к программе страхования с целью получения более выгодных условий, к примеру, в виде снижения процентной ставки. Вторая особенность заключается в том, что банки выходят на рынки страхования с собственными продуктами.
Так, у Сбербанка имеется дочерняя компания, которая занимается страховыми продуктами. Такие же дочерние компании имеются у ряда других банков (ВТБ, Райффайзенбанк, Газпромбанк и т. д.). Такой подход позволяет банковским организациям зарабатывать на кредитах и на их страховании одновременно. Успешный пример в части страхования кредитов может показать нам Сбербанк.
Его дочерняя компания подключена к банковской инфраструктуре, между банком и его дочерней страховой компанией выстроена система общего документооборота. Это позволяет прямо в отделении оформлять продукты страхования, а также передавать сведения по заключенным договорам страхования прямо в банк. С одной стороны, это удобно для клиента, а с другой стороны, это выгодно самому банку, так как линейка продуктов страхования у дочерней компании соответствует всем требованиям банка.
Другой интересной особенностью в страховании кредитных продуктов является то, что банки значительно расширили перечень страхуемых рисков