Личное страхование за рубежом

Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. В развитых странах оно является неотъемлемой частью общества.
Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.
Личное страхование представляет собой экономические отношения по защите страхователей от рисков, связанных с жизнью и здоровьем, осуществляемые посредством удовлетворения различных видов потребностей, возникающих в результате наступления определенных случайных событий, на основе предоставления денежных средств страховых фондов, создаваемых из взносов страхователей.
Личное страхование может гарантировать сохранение уровня жизни семьи или отдельного человека при наступлении таких событий, как потеря кормильца, утрата трудоспособности, в случае необходимости получения медицинских услуг, а также при возникновении дополнительных расходов семьи, связанных с получением образования, крупными приобретениями и др. С другой стороны, личное страхование играет большую роль в обеспечении инвестиционных ресурсов, что объясняется преимущественной долгосрочностью страхования жизни.
Личное страхование является также источником финансирования целевых расходов граждан, таких как будущие расходы на образование детей, длительный уход за пожилыми людьми и так далее. Учитывая важность, регуляторы во всем мире уделяют пристальное внимание данному сегменту финансового рынка, включая создание льготных условий, что позволяет использовать его в качестве одного из наиболее эффективных инструментов формирования социальной политики.
Зарубежные страны рассматривают личное страхование не только как инструмент сбережения, но и как механизм повышения уровня защиты граждан на случай неблагоприятных событий, связанных с жизнью и здоровьем.
Процент страхования жизни в развитых странах достигает от 40 %, а в некоторых достигает и 80 % от общего рынка по страхованию, что свидетельствует о его большой значимости среди личного страхования и имеет широкую распространенность.
Зарубежная практика исходит из необходимости максимальной детализации требований к продуктам страхования жизни в части прозрачных условий и без всяких трактовок в договорах страхования, к составу информации, предоставляемой страховщиком клиенту, а также к регулярности ее предоставления.
США и Япония на протяжении многих лет занимают лидирующие позиции на мировом рынке среди личного страхования.
Если смотреть, то доля в общемировом объеме по страхованию жизни (личному страхованию) в США составляет 20,1 %, а в Японии это - 17,6 %. Получается, что только эти две страны составляют 37,6 % от мирового рынка страхования жизни.
Регулирование отрасли в США осуществляется автономного, то есть каждым штатом, где есть свое страховое законодательство, а также регулирующий орган (страховой комиссар)

. Деятельность страховых комиссаров регулируется национальной организацией - Национальной ассоциацией страховых комиссаров (HACK). Государственное регулирование страхования жизни в США децентрализовано и достаточное либерально, надзорные функции осуществляют саморегулируемые организации страховщиков.
Страхование жизни в США представлено срочным и пожизненными видами (обычное, переменное, универсальное, универсальное переменное), аннуитетами, пенсионным страхованием. В зависимости от назначения страхование жизни подразделяется на индивидуальное, коллективное, кредитное и отраслевое. Индивидуальное страхование жизни включает в себя два базовых плана (срочное и пожизненное страхование жизни) и основанные на базовых планах разновидности. Каналы продаж страховых продуктов являются широко диверсифицированными.
Роль страхования жизни как инструмента формирования национального капитала во многом связана с налоговым стимулированием как физических, так и юридических лиц, использующих данный инструмент. Так, в США налоговый вычет для корпоративных страхователей составляет 50 тыс. долл. США в год на каждого сотрудника компании, что несопоставимо с российскими показателями.
В США существуют различные виды договоров личного страхования:
Обычное страхование жизни предусматривает оплату страхового взноса в течение всей жизни застрахованного лица;
Страхование жизни, ограниченное сроком, предусматривает оплату страхового взноса в течение определенного периода частями или в виде единовременной выплаты всей необходимой суммы, после чего страховой полис считается оплаченным. Сумма, указанная в договоре страхования, выплачивается единовременно в случае смерти застрахованного лица;
Страхование, предусматривающее выплату всей страховой суммы по истечении указанного в полисе количества лет или в случае смерти застрахованного лица;
Условное страхование на случай смерти лишь в течение определенного небольшого периода времени (обычно несколько лет). Типичным случаем страхования является страхование жизни должника на срок действия займа;
Наиболее популярный вид страхования - универсальная страховка. Суть ее заключается в том, что сумма ежегодных выплат определяется самостоятельно тем лицом, которое оформляет на себя страховку. Компания распределяет эти выплаты по трем категориям: одна часть идет на накопление основной суммы выплаты в случае смерти застрахованного сотрудника, другая - на специальный счет в банке, на который начисляются проценты, и третья - на покрытие расходов компании