История развития и классификация банковских карт российский банков

Введение
Начну с того, что банковские карты не только в России, но и во всем мире достаточно давно являются не только исключительно банковским инструментом, но и прочно вошли в жизнь большинства населения многих развитых стран. Тем не менее в России этот процесс проходит не так бурно, как в остальном мире – подавляющее число держателей карт чаще применяет их для снятия наличности, чем для оплаты товаров и услуг.
Актуальность данной работы состоит в том, что современный рынок банковских карт имеет существенные перспективы для дальнейшего развития, вследствие заинтересованности всех участников безналичных расчетов, включая и государство. Так, сегодня в условиях развития мирохозяйственных связей можно наблюдать как процесс интеграции экономик отдельных государств, так и развития платежных систем, к примеру, в области развития безналичных форм расчетов, нашедших свое широкое применение в современном мире. Именно банковская пластиковая карта выступает одним из ключевых инструментов безналичных расчетов.
Подчеркну, пластиковая карта в большинстве стран с развитой экономикой – это неотъемлемый атрибут сферы торговли и услуг, проведение различных операций с их помощью показывает уровень интегрированности не только банковской системы, но и общества в целом.
История развития и классификация банковских карт российский банков
Банковская карта сегодня является одним из основных и, что важно, необходимых элементов в современной условиях. Так, банковская (пластиковая) карта представляет собой средство для составления расчетных и иных документов, которые подлежат оплате за счет клиента; другими словами, физического или юридического лица, заключившего с кредитной организацией, которая выпустила данную карту, договор, предусматривающий, в свою очередь, выполнение операций с ее использованием [3, с. 43]. Данное средство безналичного расчета благодаря своим преимуществам, а также многочисленным возможностям получило широкое распространение.
Что касается истории развития пластиковых карт, то ее начало идет с 1880 годов, когда Эдуард Белл в своей книге «Глядя назад» выдвинул идею карточки, посредством которой можно производить оплату в магазинах. Однако, как это зачатую бывает, на практике данная теория нашла свое применение лишь спустя несколько десятилетий.
При этом такие карты, подчеркну, могли получить только кредитоспособные и надежные клиенты, пользовавшиеся услугами и товарами организации очень давно. Сам процесс транзакций происходил следующим образом: карта вставлялась в специальный аппарат, затем на нем отпечатывались все данные, которые были указаны на карте, и только потом человек имел возможность расплатиться согласно данной бумаги [1, с. 66].
Отмечу, что первые карты, которые выпускались, представляли собой обычные карточки (бумажные, металлические и т.д.). Они выпускались американскими коммерческими компаниями – различными магазинами, нефтяными компаниями, отелями и т.п. Их главная цель состояла в отслеживании счетов клиентов и записи всех совершаемых покупок.
Несмотря на то, что предшественники банковских карт появились еще в начале ХХ века, сама официальная их история берет начало с 1950-х годов. Исследователями отмечается, что массовое развитие банковских услуг с применением карт принято отсчитывать с того момента, когда появилась первая банковская карта, выпуск которой состоялся в 1951 году небольшим банком Нью-Йорка «Long Island Bank» [2, с. 88].
Далее, уже в 1958 году и компания «American Express» приступила к выпуску карт, а в 1960 году присоединился и банк «Bank of America». При этом пик роста числа эмитентов в США пришелся на начало 60-х годов. Кроме того, банковские карты начали уже появляться в Европе.
Что касается СССР, то с 1969 года и здесь начинается история пластиковых банковских карт. Если подходить к данному вопросу более обстоятельно, то необходимо выделать несколько этапов развития пластиковых карт.
Во-первых, первые банковские карты за рубежом были выпущены в 1969 году, параллельно с этим в СССР начали активно распространяться организации, которые в качестве платежного средства применяли карты. В данный же период был заключен контракт с компанией «Diners Club». Так, самая первая карта American Express была выпущена в 1974 году, а спустя год появилась Visa, носившая в то время название – Bank AmeriCard.
Далее, через два года в СССР была развернута активная деятельность с японской компанией Джей-Си-Би Интернэшнл (JCB). В это время только компания «Интурист» проводила обслуживание карт, а с клиентами рассчитывались либо в валютных точках продаж «Берёзка», либо в отелях, в которых проживали иностранцы. Подчеркну, что компания «Интурист» налаживала, в свою очередь, эмиссию карт, а расчетные операции были доверены Внешэкономбанку СССР.
Затем, спустя еще пару лет компанией «Интурист» с помощью Внешэкономбанка было принято решение о запуске программы по производству собственных карт Visa и Europay

. Но действия такого тандема организаций были весьма ограниченными, в связи с необходимостью поддержки иностранных компаний, которыми впоследствии стали Окобанк и Credit Mutuel. Однако из-за известных событий в 1991 году компании пришлось остановить свою деятельность и, соответственно, в срочном порядке завершить уже начатую программу.
Подчеркну, что только спустя 7 лет Visa получила возможность возобновить свою деятельность, а также начать заключать какие-либо партнерские отношения с новыми появившимися банками. Как пример, Кредо банк, который тогда стал одним из компаньонов. Он же выступил одним из первых частных учреждений, который добился права выпуска пластиковых банковских карт и, соответственно, продажи наличных средств. Несколько позднее этой же программой воспользовались и другие банки, к примеру, Инкомбанк, Мост-банк, а также Мосбизнесбанк.
Важно то, что Europay в начале 90-х годов начал устанавливать контакты с прочими банками, находившимися в пределах страны. Так, Мост-банк стал первой организацией, которая обратилась за помощью Europay. Подчеркну, что сотрудничество данных организаций в последующие годы только укрепилось. Далее, образование фирмы «Дайнерс клаб – Россия» стало еще одним ярким событием, произошедшим в сфере пластиковых карт [2, с. 90].
Далее, спустя два десятка лет, которые прошли с того момента, как произошла активизация программы по эмиссии карт, множество банковских учреждений ожидали кардинальные преобразования. В частности, банки постоянно покупались, а также передавались в руки других владельцев.
Отмечу, что ситуация в банковской сфере на сегодняшний день также не отличается постоянством. Максимальные доли рынка в настоящее время распределены между 10 крупнейшими компаниями, которые и пользуются наибольшим уровнем доверия среди населения РФ.
Таким образом, говоря о нашей стране, следует сказать, что еще в начале 90-х годов говорить о развитии российского рынка банковских карточек не приходилось. Так, круг резидентов – держателей карточек в то время был очень узким, а количество точек обслуживания, в свою очередь, исчислялось лишь десятками. Помимо этого, они были сосредоточены в столице и в нескольких больших городах, посещаемых иностранными туристами.
Подчеркну, что в настоящее время банковским картам, являющимися одним из ключевых продуктов финансовых организаций, уделяется серьезное внимание последними в сфере их развития, а также совершенствования с целью привлечения и удержания клиентов. Как результат, на финансовом рынке сегодня существует широкий выбор карт не только разных категорий, но и назначений. Далее, рассмотрим имеющуюся классификацию банковских карт.
Первый критерий классификации карт – это сфера их непосредственного обращения [4, с. 273]. В данном случае можно выделить: виртуальные карты, используемые лишь для совершения расчетов в виртуальном мире; карты реального мира, расчет с помощью которых совершаются в мире реальных товаров и услуг, а также универсальные карты, предназначение которых – расчеты и в виртуальном, и в реальном мире.
Далее, по территории охвата подразделяются на: локальные карты, выпущенные для конкретных предприятий (мероприятий), а также для расчетов по определенному назначению; национальные карты, расчеты над которыми совершаются на территории определенной страны; международные карты, расчеты в которых не зависят от территории их инициирования.
Что касается типа платежной системы, то выделяют такие карты, как Visa, MasterCard и МИР, а также другие. Кроме того, карты можно классифицировать по характеру размещаемых на них средств: кредитные (предоставляют возможность кредитного лимита); дебетовые, предназначение которых – хранение только личных средств клиента, а также предоплаченные (другими словами, на карте хранятся единицы учета определенной системы, предоставляемые взамен на законные деньги клиенту).
Далее, карты по типу назначения выдаются клиентам в качестве: личных (клиент может получить карту, которая максимально удовлетворяет его потребности); зарплатных, выпускаемых в рамках зарплатных проектов, а также корпоративных, которые используются сотрудниками предприятий для совершения расчетов, связанных с деятельностью предприятий.
Что касается классификации карты от способа выпуска, то их можно подразделить на: заказываемые, то есть клиент сам изъявляет желание о выпуске карты до того, как она будет эмитирована; предвыпущенные – карты, выпуск которых инициируется самой кредитной организацией. Карты в зависимости от наличия идентификационных признаков на носителе подразделяют на [4, с. 274]:
эмбоссированные, на которых размещена информация о личных данных ее держателя;
неэмбоссированные – на карте отсутствуют идентификационные признаки держателя, информация нанесена печатным способом. При этом срок действия и круг операций ограничены