Финансовая грамотность

В современном XXI веке финансовая грамотность становится важным аспектом для успешной жизни в обществе. Кажется, что в этом нет ничего сложного — тратить и зарабатывать. Но, к сожалению, даже граждане с высшим образованием не умеют правильно распоряжаться своими финансовыми ресурсами, не инвестируют свои финансовые потоки в выгодные проекты.
Всё это связанно с тем, что долгое время финансовые вопросы считались очень личными, а в учебных заведениях не изучали предметы финансового планирования и грамотности. Это привело к тому, что население не может элементарно просчитать стоимость банковского кредита или выгодность либо не выгодность депозита, не просчитывают инфляционные риски и перспективность сбережений в национальной или иностранной валюте.
К счастью, тенденция на финансовою безграмотность в последнее десятилетие закончилась. Во многих учебных заведениях появился предмет, который учит финансовой теории, начали писать и печатать учебники, одним из таких является учебное пособие по финансовой грамотности, созданное экономическим факультетом МГУ имени М.В. Ломоносова в рамках совместного проекта Министерства финансов Российской Федерации и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».
Книга состоит из 12 глав, в каждой из которых рассматривается одна из важных тем для изучения:
Глава 1 — Как мы принимаем финансовые решения;
Глава 2 — Расходы;
Глава 3 — Доходы;
Глава 4 — Личный бюджет и финансовое планирование;
Глава 5 — Расчеты и платежи;
Глава 6 — Сбережения;
Глава 7 — Кредиты и займы;
Глава 8 — Фондовые рынки;
Глава 9 — Валюта;
Глава 10 — Страхование;
Глава 11 — Пенсии;
Глава 12 — Защита прав потребителей;
Глава 1 — Как мы принимаем финансовые решения
В этой главе объясняется почему мы ошибаемся при принятии решений, какая эвристика нашего суждения и поведенческие эффекты, а также дан рецепт того, что нужно делать для принятия правильного решения.
Для меня самыми важными инсайтами из этой главы стали несколько аспектов:
Во-первых, мы не способны всегда принимать правильные решения в свою пользу, поскольку мы не компьютерная программа, чтобы быть способными просчитать все риски и последствия.
Во-вторых, для того, чтобы легче принять важное решение удобно пользоваться методом эвристики — выбрать и проанализировать один значимый фактор, который важен при принятии решения.
В-третьих, на принятие нами решения очень влияют поведенческие эффекты, среди которых чрезмерная самонадеянность, желание сохранить статус-кво, социальное давление и другие.
В-четвертых, мешающие нам ошибки суждения и поведения предсказуемы, а потому их можно обратить во благо, формулируя благоприятные рамки для правильного выбора.
В-пятых, всегда нужно перепроверять важные решения и вычисления, не полагаясь на интуицию и первое впечатление.
В-шестых, необходимо всегда искать кому выгодно такое развитие ситуации, манипулируют ли нашим выбором.
В-седьмых, важные дела нужно решать заранее, продумывая каждый шаг реализации, а не откладывать всё на последний момент.
Глава 2 — Расходы
В этой главе описывается, как и на что мы тратим деньги, как покупать и не обманываться при этом, и почему налоги важно платить.
Для меня самыми важными инсайтами из этой главы стали несколько аспектов:
Во-первых, расходы бывают разные: одни — жизненно необходимые (например, еда, вода, одежда), другие — те, которые можно избежать (драгоценности). В любом случае, какую бы покупку мы не совершали, необходимо анализировать каждую трату на предмет целесообразности.
Во-вторых, планируя расходы (покупки) важно всегда помнить про инфляцию, чтобы избежать денежной иллюзии. Поскольку важна не только номинальная стоимость денег, но и их покупательская способность.
В-третьих, налоги — это также неизбежный вид расходов, который обеспечивает функционирование государства, которое в свою очередь выполняет важную функцию — перераспределяет средства на важные нужды для каждого из нас: медицину, образование, культуру, оборону и другие сферы

. При этом важно разбираться в правилах налогообложения физических лиц, чтобы грамотно подходить к этому вопросу. К счастью, налоговая система России не сложная, а ставки налогообложения — ниже среднемирового показателя.
Глава 3 — Доходы
В этой главе описываются виды доходов, сущность заработной платы и доходов от предпринимательства, социальные выплаты и пособия, рентные доходы.
Для меня самыми важными инсайтами из этой главы стали несколько аспектов:
Во-первых, существуют несколько видов доходов: денежные (ликвидные) и неденежные доходы (менее ликвидные); трудовые (зарплата) и нетрудовые доходы (инвестиции); легкие (не сложно получить) и трудные доходы (очень сложно заработать).
Во-вторых, зарплата — это важный мотивационный фактор для любого работника, но также важными являются права любого сотрудника, которые защищены законом.
В-третьих, доходы от предпринимательства — это доход тех физических лиц, которые работают в бизнесе как самостоятельные субъекты.
В-четвертых, социальные выплаты и пособия — это помощь государства незащищенным слоям населения, гарантирующая социальную функцию государства.
В-пятых, рентные доходы —это пассивные нетрудовые доходы, которые улучшают благосостояние его владельца. Самым доступным видом рентных доходов являются процентные выплаты по вкладу в банке.
Глава 4 — Личный бюджет и финансовое планирование
В этой главе описывается понятие личного бюджета, техника и технология личного бюджета, как ставить цели и выполнять их, жизненный цикл и его влияние на личный бюджет.
Для меня самыми важными инсайтами из этой главы стали несколько аспектов:
Во-первых, ведение личного бюджета полезно и целесообразно для любого человека - как состоятельного, так и стесненного в средствах.
Во-вторых, в ведении личного бюджета, как во всяком деле, важно найти золотую середину между чрезмерной скрупулезностью и легкомысленной невнимательностью, между “экономией на спичках” и неразумным транжирством.
В-третьих, при приобретении дорогостоящего имущества надо помнить, что оно часто становится источником дополнительных расходов, если не сразу, то в недалеком будущем, и основательно обдумывать такие покупки.
В-четвертых, чтобы добиваться финансовых целей, надо их обдумывать, правильно формулировать и четко расставлять приоритеты.
В-пятых, вести бюджет не значит быть скрягой — это значит быть разумным человеком, который стремится наилучшим образом использовать свои ресурсы.
Глава 5 — Расчеты и платежи
В этой главе описываются методы расчета по платежам, объясняется как управлять движением безналичных денег, финансовое мошенничество и способы защиты, а также расчеты и платежи в законах.
Для меня самыми важными инсайтами из этой главы стали несколько аспектов:
Во-первых, в современной экономике существует большой выбор типов денежных средств - наличные денежные средства, безналичные, электронные, дополнительная валюта и даже криптовалюта, или цифровые деньги.
Во-вторых, безналичные деньги дают большую скорость, большую мобильность и большую надежность.
В-третьих, безналичные расчеты благодаря своей мобильности очень уязвимы, чем пользуются мошенники и аферисты.
В-четвертых, Финансовая доступность растет, но с ней растет и сложность финансовых продуктов: теперь наряду с банковскими картами банки выпускают подарочные, предоплаченные и прочие платежные карты; даже линейка дебетовых карт расширилась и банки предлагают клиентам широкий выбор карт с различными опциями.
Глава 6 — Сбережения
В этой главе рассказывается про природу сбережений, кому безопасно доверить деньги и даются ответы на разные спорные ситуации.
Для меня самыми важными инсайтами из этой главы стали несколько аспектов:
Во-первых, сбережения — это та часть дохода, которая откладывается для будущего потребления, а не используется прямо сейчас.
Во-вторых, самым популярным методом сбережения является банковский вклад