Стороны кредитного договора, их права и обязанности

На стороне кредитора выступает специальный субъект – банк или иная кредитная организация, обязующаяся представить денежные средства, то есть кредит.
Сторона, представленная физическим или юридическим лицом, обязующаяся возвратить представленную ему денежную сумму и уплатить проценты на нее, является заемщиком. Отличительная черта кредитного договора – это особенность субъектного состава: на стороне заимодавца (кредитора) в обязательном порядке выступает банк (кредитное учреждение).
По договорам потребительского кредитования кредиторами могут быть только банки, микрофинансовые организации (сумма кредита до 1 млн руб.), кредитные кооперативы (кредитование только своих членов), ломбарды.
По законодательству не предусмотрено каких-либо специальных требований, предъявляемых к юридическим или физическим лицам и организациям, участвующим в кредитном соглашении в стороне заемщика.
Если для банка, заключение кредитных соглашений связано с предпринимательской деятельностью, то граждане и организации, заключая кредитные договора с банком, могут преследовать самые различные цели, в том числе и никак не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности. То есть граждане могут брать кредит в связи с бытовыми вопросами, чтобы удовлетворить свои жизненные потребности.
Состав сторон кредитного договора может в процессе исполнения измениться. На фоне вступления в силу основной части положений Федерального закона от 03.07.2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» вопрос перемены лиц в кредитных договорах на сегодняшний день является по-прежнему актуальным.
Начиная с 2008 г. «велись дискуссии о необходимости принятия указанного выше профильного закона, регулирующего деятельность по взысканию просроченной задолженности, и прежде всего задолженности физических лиц как сегмента, наиболее сильно подверженного рискам всех спектров. В определенной части в законе использован, так называемый, западный законодательный опыт».
Перемена лиц в кредитном договоре возможна с обеих сторон: как на стороне кредитной организации (по закону или в результате уступки права требования), так и на стороне заемщика (в форме перевода долга). При этом в обеих ситуациях требуется согласие должника и кредитора соответственно не исключается возможность предварительного получения согласия кредитора. В таком случае перевод долга считается состоявшимся после его уведомления (п. 2 ст. 391 ГК РФ).
Реформа гражданского законодательства ввела новую конструкцию перевода долга без согласия прежнего должника. Такая возможность предусматривается для сторон договора (кредитора и прежнего должника), осуществляющих предпринимательскую деятельность. Также, исходя из положений п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №25, такая конструкция может быть предусмотрена для некоммерческих организаций, осуществляющих предпринимательскую деятельность, если это предусмотрено их уставом.
Что же касается переуступки прав требований по кредитным договорам от банков третьим лицам (организациям и физическим лицам), то необходимо признать, что споры, связанные с их оспариванием, являются весьма распространенными в судебной практике.
По общему правилу в таких случаях согласие должника не требуется. Однако законом может быть предусмотрена необходимость получения такого согласия. В частности, в ч. 2 ст. 388 ГК РФ закреплено положение о том, что при уступке требования по обязательствам, в которых личность кредитора имеет существенное значение для должника, требуется получение одобрения последнего.
На практике нередко возникали споры о необходимости получения согласия должника на уступку прав (требования) третьим лицам и о возможности передачи требований лицам, не являющимся кредитными организациями. Согласно одной позиции, поддерживаемой, в том числе и Роспотребнадзором, для должника имеет существенное значение то, что он заключает кредитный договор именно с кредитной организацией, которая гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте (пункт 1 статьи 857 ГК РФ, статья 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).
Роспотребнадзор указывает, что «не усматривается безусловных оснований для признания правомерности включения в кредитный договор с заемщиком (физическим лицом) условия о праве банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности» в связи с чем, следует в каждом случае выяснять действительную волю заемщика по вопросу его согласия на уступку требования.
Окончательно данный спор был разрешен с принятием Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)»). Так, ст.12 предусматривает, что кредитный договор с физическими лицами (договор потребительского кредита) может содержать условие о возможной уступке банком требований по договору потребительского кредита третьим лицам, в том числе не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (чаще всего, коллекторам).
При этом информация о возможности запрета уступки требования кредитором третьим лицам по договору потребительского кредита (займа) носит индивидуальный характер, в связи с чем, заемщик вправе не согласиться с подобным условием при заключении кредитного договора (п. 19 ч. 4 ст. 5, ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ).
Стоит отметить, то, что наряду с определением «стороны кредитного договора» в российской юридической литературе указывается также понятие «субъекты банковского кредитования». Данное понятие наиболее обширное, включающее в себя не только банк и заемщика, но и иных персон.
В связи с двусторонним характером кредитного договора, обязанности по нему возникают как у заемщика, так и у кредитора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется выдать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, указанных в договоре, а заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и выплатить проценты на нее.
Сразу же, после заключения кредитного договора, заемщик обладает правом требовать у кредитора выплаты обусловленной договором денежной суммы, которой корреспондируется обязательство кредитора предоставить заемщику денежные средства.
Выплата денежных средств может исполняться в виде единовременного перечисления на счет заемщика всей суммы кредита или в виде регулярных перечислений денежных средств, в пределах указанного размера кредитования (кредитная линия).
Практический смысл выдачи кредита в форме кредитной линии заключается в том, что в ситуации заключения договора кредита на значительные денежные суммы получать заем сразу на полную сумму предстоящих платежей для заемщика нерентабельно, ввиду появления необходимости уплаты процентов по кредиту непосредственно на всю сумму, которые рассчитываются с момента выдачи денежных средств.
Проценты начисляются сразу после поступления денег на счет заемщика, а не с момента заключения кредитного договора. Выплачиваются проценты исходя из времени реального пользования кредитными средствами.
Следует упомянуть новую редакцию п. 2 ст. 809 ГК РФ, в котором предложены несколько вариантов установления размера процентов за пользование займом, а именно в виде:
– фиксированной величины;
– ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины;
– либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
Расширение возможностей установления размера процентов в зависимости от указанных в законе величин не исключалось и ранее. Вместе с тем в период нестабильной экономики заемщикам не следует устанавливать в договоре плавающую ставку процентов в зависимости от изменения ключевой ставки Банка России. Уменьшение ключевой ставки позитивно отразится на размере процентов за пользование займом, но не исключено и серьезное увеличение ключевой ставки, обусловленное экономическим кризисом, что повлечет резкое увеличение платы по договору займа. Следует отметить, что установление в договоре платы за пользование займом характерно для договоров между гражданами, при заключении кредитного договора существенные условия договора определяются банком или иной кредитной организацией и предлагаются заемщику.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ в ред. Закона 212).
В современных условиях приобретает особую актуальность вопрос, связанный с надлежащим исполнением кредитором обязанности по предоставлению финансирования в рамках заключенного кредитного договора (договора об открытии кредитной линии).
Ситуация, при которой кредитная организация отказывает заемщику в предоставлении кредита в целом или его части (очередного транша) в нарушение принципа «pacta sunt servanda» нельзя назвать уникальной. Отказ в предоставлении финансирования не лучшим образом сказывается как на стабильности гражданского оборота в целом, так и на отдельно взятом заемщике и может повлечь, к примеру, нарушение платежных обязательств перед контрагентами, срыв инвестиционного цикла и другие неблагоприятные последствия.
Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
Гражданское законодательство предусматривает следующие основания для отказа в предоставлении кредитных средств (полностью или частично):
– наличие обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п

. 1 ст. 821 ГК РФ);
– нарушение заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (п. 3 ст. 821 ГК РФ). Подобное последствие содержится в п. 13 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержит норму, тождественную п. 3 ст. 821 ГК РФ.
Кредитор обладает непосредственным правом отказаться от кредитования полностью или частично, в случае возникновения неплатежеспособности клиента или при угрозе, что заемщик не будет своевременно возвращать долг. Отказ кредитора предоставлять кредит заемщику, следует анализировать как расторжение кредитного договора полностью либо частично (п. 3 ст. 450 ГК РФ).
Если контрагентом банка является субъект предпринимательской деятельности, то применяется п. 2 ст. 310 ГК РФ. В нем указано, что договором могут быть предусмотрены иные основания, предоставляющие кредитной организации право на отказ в предоставлении кредита как в целом, так и в части. В качестве таковых могут выступать, например, непредставление необходимых документов, невыполнение требований об открытии в банке-кредиторе расчетного счета и т.д.
На практике кредитные договоры (договоры об открытии кредитной линии) предусматривают возможность отказать в финансировании. При этом необходимо отметить, что существуют определенные различия в правовой оценке действий банка в зависимости от того, отказано ли в предоставлении всего кредита в целом или отказ в финансировании последовал на очередном этапе исполнения кредитного договора (договора об открытии кредитной линии), но при этом часть денежных средств все-таки была предоставлена.
Даже при наличии в договоре формальных оснований для отказа в предоставлении кредита (очередного транша) суд будет оценивать поведение кредитной организации по существу в каждом конкретном случае. Таким образом, можно утверждать, что свобода в реализации права банка на отказ от кредитного договора или на одностороннее изменение его условий ограничивается требованиями разумности и добросовестности.
Если отказ кредитором был сделан без обоснованных причин, которые указаны в договоре, то на кредитора возлагается ответственность в форме возмещения убытков и неустойки. Требование заемщика о взыскании с банка убытков, причиненных нарушением обязательства по выдаче кредита, могут быть удовлетворены судом, если сумма кредита не была выдана в установленный договором срок и отсутствуют обстоятельства, указанные в пункте 1 статьи 821 ГК РФ.
Несмотря на то, что право заемщика на получение кредита является встречным по отношению к обязанности кредитора предоставить кредит, заемщик не может принудить его выдать кредит. Согласно п. 1 ст. 308.3 ГК РФ в случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено ГК РФ, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства.
При этом Верховный Суд РФ в п. 30 Постановления от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указал, что правила п. 1 ст. 308.3 ГК РФ не распространяются на случаи неисполнения денежных обязательств.
То есть, как указано в одном из судебных решений, взыскание в натуре невозможно, поскольку предметом кредитного договора является предоставление заемщику денежных средств, представляющих собой вещи, определенные родовыми признаками, а не индивидуально определенными признаками, что исключает возможность принудить кредитора предоставить кредит.
Таким образом, кредитные организации в рамках уже заключенного кредитного договора могут отказаться от выдачи кредита (транша) только при наличии обстоятельств, предусмотренных законом, а с заемщиками юридическими лицами – также договором.
Теперь об отказе от получения кредита.
Заемщик, в свою очередь имеет право на отказ от получения кредита, полностью или частично, при отказе необходимо известить кредитора до указанного срока в кредите, если иное не предусмотрено в законодательстве, или на иных правовых актах, а так же и на кредитном договоре.
Часть 2 и 3 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривают прекращение кредитного договора (с возвратом заемщиком кредита и уплатой процентов за фактическое пользование кредитом) в случае правомерного отказа потребителя от товара в пределах «охлаждающего периода». Такое право как в европейской Директиве «О договорах потребительского кредитования и отмене Директивы Совета ЕС 87/102/ЕЭС, так и в российском Законе касается всех кредитов независимо от вида приобретаемых товаров. Срок, предусмотренный для реализации указанного права, составляет 14 дней.
Что же касается «кредита на определенные цели» (п. 11 ч. 9 ст. 5, ч. 13 ст. 7, ч. 3 ст. 11 Закона «О потребительском кредите (займе)»), то рассматриваемое право заемщика по таким кредитам сводится к увеличению «охлаждающего периода» с 14 до 30 дней. Кроме того, в указанном акте не установлено ни одного критерия того, что такое кредит на определенные цели. В связи с чем неясно, можно ли, например, отнести «кредит на отдых» к целевому кредиту.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
С учетом положений п. 1 ст. 408 и п. 1 ст. 819 ГК надлежащим исполнением обязательств заемщика по кредитному договору является возврат заемщиком задолженности по кредитному договору (суммы кредита (основного долга), процентов за пользование кредитом, комиссий, неустойки, процентов по ст. 395 ГК РФ и т.д.) в порядке и сроки, которые согласованы сторонами. Возвратом указанных сумм обязательство прекращается.
При этом законодатель не определяет, что означает порядок возврата кредита. С учетом положений главы 42 ГК РФ порядком возврата кредита следует признать совокупность следующих условий возврата задолженности по кредитному договору, согласованных сторонами: способы возврата денежных средств, порядок осуществления платежей, очередность возврата задолженности по кредитному договору при недостаточности денежных средств для погашения всей задолженности, момент возврата, валюта платежа и место возврата задолженности.
По способам возврат задолженности осуществляется в денежной форме: юридическими лицами только в безналичном порядке; физическими лицами как в безналичном порядке, так и наличными денежными средствами без ограничения суммы.
Возврат задолженности в безналичном порядке может осуществляться одним из следующих способов:
а) путем перевода денежных средств посредством списания их с банковского счета заемщика, открытого в другом банке, на основании платежного требования либо инкассового поручения банка-кредитора;
б) путем перевода денежных средств посредством списания их с банковского счета заемщика, обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования/инкассового поручения/банковского ордера банка-кредитора.
в) путем перевода денежных средств с банковского счета клиента на основании его письменного распоряжения (платежного поручения);
г) путем перевода заемщиком – физическим лицом денежных средств без открытия счета на основании их письменных распоряжений, через органы связи или другие кредитные организации.
д) наличные денежные средства могут вноситься заемщиком – физическим лицом в кассу кредитора, через банкомат, платежные терминалы и другие программно-технические средства.
По порядку осуществления платежей погашение задолженности может осуществляться единоразово, в конце срока пользования кредитом и периодически – частями в сроки, установленные кредитным договором.
При возврате задолженности периодически в зависимости от расчета суммы частичного платежа выделяют аннуитетные и дифференцированные платежи по кредитному договору.
Как дифференцированные, так и аннуитетные платежи могут включать часть кредита (основного долга), проценты за пользование кредитом, в отдельных случаях – банковские комиссии.
Указанные платежи осуществляются заемщиком по согласованному сторонами графику возврата задолженности по кредитному договору.
Аннуитетные платежи, как правило, используют при потребительском кредитовании, поскольку это имеет свои преимущества для заемщиков-граждан:
– сумма платежей весь период кредитования не изменяется, что позволяет заемщику спланировать свой бюджет исходя из ежемесячного дохода;
– минимизируется риск возникновения просроченной задолженности;
– снижается возможность наступления неблагоприятных последствий для заемщика, связанных с уплатой пеней и штрафных санкций.
При недостаточности денежных средств для погашения всей задолженности важным является вопрос об очередности возврата задолженности по кредитному договору.
В случае перевода заемщиком кредитору денежных средств в размере, недостаточном для погашения всех его обязательств, денежные средства должны быть направлены на погашение той задолженности, которая подлежит первоочередному возврату с учетом требований закона и соглашения сторон.
Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью при отсутствии иного соглашения, погашает:
– прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения,
– затем – проценты,
– а в оставшейся части - основную сумму долга.
Учитывая предусмотренную в законе оговорку о возможности изменения очередности погашения денежного обязательства, в банковской практике длительное время кредитные организации, злоупотребляя своим правом, включали в кредитные договоры условия о возможности изменения кредитором очередности, в том числе первоочередном погашении неустойки и процентов, предусмотренных ст