Совершенствование оценки заемщика – физического лица

Рассмотрим пример. Предположим, Созаёмщики обращаются для получения ипотечного кредита с целью приобретения квартиры.
Созаёмщиками является семейная пара:
1. Торочков Владимир Владимирович, 26 лет, инженер в ООО «Хёндэ Мотор Мануфактуринг Рус» с 11 февраля 2014 года, средний доход за последние шесть месяцев составляет 65 536,00 рублей, имеется открытый кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» (кредитная карта) на сумму 50 000,00 рублей с ежемесячным платежом 5 000,00 рублей;
2. Торочкова Александра Викторовна, 25 лет, инженер в ООО «Гловис Рус» с 26 марта 2014 года, средний доход за последние шесть месяцев составляет 62 138,00 рублей.
Они зарегистрированы в Санкт-Петербурге по адресу: Искровский пр., дом 32, корпус 1, квартира 184. Торочкову В.В принадлежат 100% собственности однокомнатной квартиры площадью 35,7 кв. м. по указанному адресу. Не имеют лиц на иждивении.
Вид кредита, за которым они обращаются - Жилищный, «Ипотечный+» по программе «Молодая семья», цель получения кредита - строительство объекта недвижимости.
Сумма кредита составляет 5 600 000,00 рублей, кредит берётся на 240 месяцев и будет погашаться аннуитетными платежами.
Процентная ставка:
от 14.25 % до 13.50% - до регистрации ипотеки;
от 12.75 % до 12.00%.
У созаёмщиков отсутствует кредитная история в банке и обязательства перед ним. Максимально возможный размер кредита составляет 30 000 000,00 рублей. Совокупный доход Созаёмщиков за вычетом всех обязательств составляет 65 536,00 - 5 000,00 + 62 138,00 = 122 674,00 рублей. Платёжеспособность созаёмщиков, рассчитанная, исходя из совокупного дохода, оставляет 23 553 408,00 рублей. Таким образом, максимальная сумма кредита, которую они могут получить, будет равна 10 681 817,69 рублей. Месячный платёж по кредиту на сумму 5 600 000 рублей будет составлять 61 660,82 рублей, что равняется 50.26% чистого среднемесячного дохода Созаёмщиков

. После уплаты платежа в их распоряжении остаётся 61 013,18 рублей на семью из двух человек.
Далее необходимо рассмотреть обеспечение кредита. Разберем сведения о залоге. Подтверждением резервирования квартиры является справка о резервирования №1316S0384 от 08 апреля 2017 года. Предметом залога является 3-комнатная квартира общей площадью 78,2 кв.м., расположенной по адресу: г. Санкт-Петербург, улица Фёдора Абрамова, дом 19, корпус 1. Застройщик: ЗАО «Главстрой-СПб», до 29 апреля 2017 года. Залогодателями являются Торочков Владимир Владимирович, Торочкова Александра Викторовна. Стоимость квартиры, согласно Справке о бронировании квартиры, составляет 7 050 000,00 рублей.
Следует выделить следующие дополнительные сведения:
1. Сумма кредита 5 600 000,00 рублей и причитающиеся за его пользование проценты 672 000,00 рублей за период один год составляют 6 272 000,00рублей;
2. Созаёмщик Торочков В.В. предполагает единолично зарегистрироваться по месту постоянного проживания в приобретаемом объекте недвижимости;
3. Собственные средства составят 1 450 000 рублей (20,71% от стоимости Объекта недвижимости) (накопления).
Подразделения безопасности вынесло следующее заключение (№65-21/09/312 от 16 апреля 2017 года):

Рисунок 2 – Заключение подразделения безопасности банка
Созаёмщики представили Справку, выданную ЗАО «Главстрой-СПб», о резервировании для Торочкова В.В. и Торочковой А.В. трёхкомнатной квартиры общей площадью 78,2 м2 по адресу: Санкт-Петербург, улица Фёдора Абрамова, дом 19, корпус 1, условный номер квартиры 636.
Проверка предоставленных созаёмщиками документов показала, что указанные в анкете сведения достоверны. Приведённые значения доходов и производимых удержаний соответствуют действительности, начисление заработной платы происходит своевременно